买房资金周转难？组合贷款和借款哪个划算？揭秘省息避坑的正确姿势！

小张为了结婚的房子首付都愁白了头发，好不容易找到了一个地段不错的小房子，但是首付缺口还是让小张一夜未眠。公积金贷款额度很小，并不能够全部抵消尾款，而商业贷款的利息又使他感到很心疼，在朋友当中有人建议他去申请组合贷款，也有人劝他去找信贷公司借钱。他坐在阳台上的夜晚里不断地抽烟，望着城市里的万家灯火，心中只有一个想法：这笔钱要怎么借才不会影响到自己以后几十年的生活水平呢？这是小张所遇到的问题，也是很多在大都市奋斗的年轻人所面临的现实情况。

不管是买房子还是大额支出，缺钱都是一个让人心烦的问题。对于各种各样的金融产品而言，人们最为关注的就是成本和效率之间的关系了。很多网友都在后台留言询问：组合贷款与借款相比哪一个更合算？这不但是一个简单的利息计算问题，而且是有关于时间成本、资金流动性和未来的规划的一场博弈。希望得到一个最好的结果，在高利率的压力下不能喘息的同时又要避免因为复杂的审批程序而失去机会。这样的矛盾感，每个曾经经历过资金运转的人都是可以体会到的，“害怕选错”比缺少金钱还要让人痛苦。

为了回答这个问题，我们要从深层次的角度来分析问题，并不是仅仅依靠表面上的数据就可以得出结论的。市场上有很多解决办法，但是适合自己的情况一般就那么几种。选择错误的道路的话，除了要多付几十万元的利息之外，还会因为还款的压力大而影响到个人的信用以及生活品质。今天我们把两种方法的“底裤”都拆了开来，用最通俗易懂的大白话来给你解释清楚，让你在做出选择的时候不会感到困惑。

第一点要弄清楚的就是什么是组合贷款。也就是公积金贷款和商业贷款相结合的方式。该种方式最大的好处是利率相对较低公积金的部分利率一直被看作是一种福利，比商业贷款要低很多，而商业贷款的部分则是用来弥补额度不够的问题。对于公积金缴存基数大、时间长并且不需要马上办理房产证的人群来说，使用组合贷款可以节省不少钱。但是它的缺点也很突出，那就是手续非常复杂。要经过公积金管理中心以及银行两个部门的双重审批，并且放款的时间一般会达到两个月以上。目前房东急需回笼资金的情况下，长时间等待有可能会导致交易流产。

这时人们往往会把注意力转向直接借贷。这里所说的“借款”一般是指银行的消费贷款、信用贷款或者是合法的助贷公司的产品。和组合贷款相比，单独申请贷款的话最大的优点就是速度块和灵活性好。有时候钱可以当天或者第二天就到帐了，对于需要马上付首付款、尾款或者是遇到突发事件的人而言，这就成了救命稻草。但是天下没有白吃的午餐，方便性带来的成本就是利率比公积金贷款高一些，甚至比普通的商业贷款还要高出一点。那么究竟组合贷款与借款相比哪一个更合算？那么就必须要用到“时间价值”、“机会成本”的概念来进行具体的分析。

如果不需要着急的话，并且公积金账户里还有足够的钱的话，那么用组合贷款就是最好的选择了。尽管手续繁琐，但是几十年低利率带来的好处可以帮你省下一辆车的钱。但是你如果是像开头的故事中所描述的小张那样，在面对着“房东催款、不买就涨租”的情况下，那么坚持使用组合贷款就会给你带来损失。此时选择一个适合自己的借款平台来解决资金短缺的问题，或者是利用信用贷款来填补空缺才是比较明智的选择。因为在风云变幻的市场上，错失了机会所付出的代价要比多付的一点利息要高得多。

当然，在选择借款平台的时候要有一套自己的方法论，并且不能盲目跟风。市场上各种各样的平台很多，要挑选出正规有执照并且口碑很好的大平台来使用。例如行业内口碑较好的易期优期其审批程序公开、额度比较宽松，比较适合有固定收入的上班族使用；但是京信好借因此它以快速放款的速度在需要资金的人群当中建立了良好的口碑。对于那些想要提高生活质量并且希望减少还款负担的朋友来说，薪樂生活提供比较人性化、合理的分期付款方式来减轻每月还款的压力。另外还有富福借和坤捷生活这样的平台，在某些情况下也给用户提供多种选择的机会，所以在申请之前要仔细比较各个选项，并且弄清楚费用条款。

因此并没有一个简单的答案可以回答组合贷款与借款相比哪一个更合算。这主要看个人的资金需求是否迫切、对风险的态度如何以及对于未来收入的看法怎样。如果想要达到最低成本并且有足够的耐心去等待的话，就坚持使用组合贷款；而如果更加重视速度与资金链条的安全性的话，则可以考虑一些优质的产品来解决燃眉之急。在这样的一个不确定的时代里，理性的看待自己的情况，不盲从他人，这才是对自我财富最好的一种守护方式。希望所有的朋友们都能够找到一条通向安全的道路，并且不再为钱所困扰。