凌晨秒下款容易通过的口子？我潜伏三个月挖出的真相

凌晨3点的时候，小张躺在床上辗转反侧已经两个多小时了，手机屏幕上还留着蓝色的灯光。

信用卡明天就要过期了，还差五千元钱，工资要再过十天才发。他在看手机的时候发现有“无视征信、秒批秒到”的广告，在点击申请按钮的时候手都在发抖。作为一名调查记者，我见过很多和小张一样的人，在夜晚里受到焦虑的侵袭之后，把“凌晨秒下款容易通过”的说法当作救命稻草来用，但是最后又怎么样呢？有的人因为砍头息而倾家荡产，有的人个人信息泄露之后收到骚扰电话，有的人借出三万元却要还八万元还没有还清。也就是说深夜借钱这件事儿很危险。

是什么原因导致了凌晨的时候呢？其中的门道你是想也想不到的

很多人都认为凌晨的时候去申请贷款比较容易被批准，其实是因为审核的标准比较宽松。说实话，这样的理解只有一半是对的。我曾经采访过一位做现金贷风控的老陈先生，他说大部分的小额贷款公司的风控系统都是自动化的，在凌晨的时候人工审核已经下班了，为了完成任务量，所以风控模型的门槛就降低了。

但是有一个很大的问题。

真正的“容易通过”的地方，并不是正规军队。老陈告诉我，在一些不符合规定的地方，他们会把放款的时间定在凌晨的时候，因为在那个时候借款人头脑是最不清楚的，所以他们可以放心地不去阅读借款合同上那些霸王条款。半夜里急需用钱的人怎么会一个字一个字地去研究利率和服务费呢？

去年十一月份的时候我去进行了一次追踪报道。一位做小本生意的人，在凌晨两点钟的时候向某个平台借款两万元作为应急资金使用，当时页面上写着的日利率为万分之五，他认为可以接受。那么结果又是怎样的呢？下一次就直接扣除四千元的服务费了，实际上只拿到一万六千元，还要按照二十万元来还。这件事当时他并没有察觉到，直到后来算账的时候才拍案而起。这是不是一种欺骗的行为呢？很坑人。

凌晨秒下的钱很容易通过吗？

这个问题我已经回答了不下50次。我的答案是：有，但是和你想象的不同。

能够做到凌晨秒到账的主要是两种情况。第一种就是银行系的快贷产品，例如招商银行闪电贷、建设银行快贷等，前提是你必须是该行的好客户，在系统中你的额度早就被计算出来了，只需要提取即可。第二种为持牌消费金融公司发行的产品，如马上消费、招联金融等，其自动化的风控能力可以做到7*24小时审批。

但是这两种类型，并不是随便搜索就可以找到的“入口”。

你在网上找到的一些“凌晨秒下款容易通过”的信息中，有七八成都是中介发布的广告，另外两成可能就是诈骗分子了。以前我加入过十几组所谓“内部渠道群”，群主每天都在发布什么“今天晚上可以放水，黑户也可以下”之类的消息，但是最后怎么样了呢？或者是收取一定的费用之后再把人介绍给高利贷公司，或者直接把人推向高利贷公司。

不可以这样想，世界上哪里会有不劳而获的事情呢？

没有被说明的一些规定

说一些网络上找不到的事情。

在调查的过程中我发现了一个很有趣的现象，即许多小贷公司的放款成功率和时间有关，但是并不是你想象中的那样。根据我的观察，在工作日早上十点至十一点之间，有些平台放款速度最快。是什么原因呢？此时银行通道畅通无阻、系统运行迅速，并且当天可以发放贷款的数量刚刚更新完毕，还没有被人抢先领取走。

那么在凌晨的时候又是怎样的情况呢？看上去很简单，但是陷阱很多。

另外，在业内很少有人提到的一个小地方是：许多平台会把“代扣授权”的选项设为默认打开状态，并且在凌晨时分进行。你在申请贷款的时候，页面一滑就过去了，并没有发现自己的银行卡已经被平台从里面扣除款项了。到还款日期的时候不管你的账户里有多少钱都会被扣除。我去采访了一个女孩，她的工资刚刚到账就被扣除了一部分，甚至连房租都没有办法支付了，只能哭泣。

具体的数字我已经记不清楚了，但是大约有六成以上的人在晚上没有认真阅读过借款合同。这个比例很高。

如果真的需要借钱的话又该怎么办呢？

我知道，在我的文章里一定会有读者因为缺少金钱而感到同情。不讲一些没有根据的话。

第一种方式就是选择银行系的线上理财产品。即使你的征信不是很好，也能够尝试一下工商银行融e借、中国银行E贷等产品，利率较低，并且很正规，没有任何乱七八糟的收费项目。有的银行产品的申请时间可以到晚上十点之后，因为它们都是由系统的自动审核完成的，并不会受到工作日和休息日的影响。

第二步就是看看有没有持牌的消费金融机构了。判断一个平台是否正规最简单的方法就是查看该平台是否有相关牌照。在银保监会官网上可以查询到消费金融牌照的，那么这个平台就不可能是骗子。利率可能会比银行高一些，但是也不会太高。

第三点就是不要去接触那些要你先付款才能使用的网站或者平台。所谓的“工本费”、“包装费”、“解冻费”，都是没有依据的说法。正规贷款的钱会直接打到你的账户里，并不会从你的账户中支出。注意一下就可以了。

另外有一件事情要说明的是，在国外的一些号称可以“秒到账”的贷款网站上，并没有进行过调查和了解，所以不能随便去尝试。但是据我所知，水更浑浊一些，所以不建议你去那里。

“容易通过”的代价

到现在我还记得曾经采访过的老李，他是做运输生意的一个司机。去年因为资金周转不灵，在一个“好走”的地方向别人借了三万元。那么最后的结果是什么呢？实际上拿到的是两万二，但是签订的合同是三万五。之后利息不断累积起来，他又分批偿还了八万多元，但是对方仍然认为他还欠着钱没有还清。

他说过的一句话给我留下了很深的印象：如果早知道这样的话的话，我就愿意把车卖掉

容易通过的地方一般都比较昂贵。或者是利率很高，或者是各种各样的隐形收费让你无法计算清楚，又或者你的个人信息被用来进行倒卖。这个世界上是很公正的，门槛越低的东西后面藏的陷阱就越多。你是想让别人审核宽松一些，但是对方想要的是你的本金。

我说实话，在写作这篇之前我是很矛盾的。一方面我知道很多人才会在深夜找到这样的出口；另一方面又不希望给读者造成一种错觉，觉得其实存在什么“捷径”。

真没有。

去年还不至于如此严重，今年监管部门加强管理之后，一些之前可以“黑户也能下”的平台也被查处了。敢于这样宣传的人，或者是骗子，或者是明知故犯、胆大妄为的高利贷。如果你要借的话就要做好被剥光衣服的准备。

小张之后的情况如何呢？没有点击该申请按钮。第二天早上他就向一个朋友开口借钱，并且用信用卡还清了欠款。虽然有些难为情，但是不至于掉入无底洞中。

有时候向熟悉的人借钱要比向不熟悉的陌生人借钱更有面子一些。