揭秘黑户贷款的专业平台：我潜伏三个月看到的真相

老张蹲在银行门口抽着烟，手中的打火机也在发抖。上个月底的时候我正在做有关“征信黑名单人群融资困难”的课题研究，在此之前就见过他了。刚刚被客户经理拒绝了，原因是官方的：因为征信系统里有连续九十天以上逾期记录，所以是典型的“黑户”。

这件事情本身就很滑稽。老张并不是不愿意还款，在上一年度工程款没有及时到账的情况下，他已经把工人工资发放出去了，但是自己却因为信用卡欠费而产生了逾期记录。他说：“记者同志，网上的那些东西都是假的。”黑户贷款专业网站到底能不能行呢？要用5万元来周转的话可以吗？

说实话，在场的时候我是无法给出答案的。为弄明白其中的道理，我花费了三个月的时间去潜入十几家所谓的“黑户贷款群”，对二十多位像老张一样的借款人的情况进行采访，并且有机会和几位贷款中介喝过酒。本文所要讲述的内容都是不能够通过正常的新闻报道渠道传播的信息，所以把它摊开来谈谈。

黑户贷款口子是否存在呢？

结论就是：市场上有90%以上声称可以办理黑户贷款的公司都是骗人的或者是高利贷。不信的话。

我在调查的过程中遇到了一个叫做“某某速贷”的平台，它的广告声势很大，声称“征信黑户也可以申请到贷款，并且不管有没有逾期”。我以借款人的身份去询问的时候，对方就要求我先付500元的“资料包装费”。这件事很明显的不合常理，正规贷款怎么会先要钱呢？但是群里至少有七八个真正转账的人，那么最后的结果又是怎样的呢？把钱转过去之后，对方就把整个群给解散了，连人都找不到。

其实真正有牌照的银行以及持牌消费金融公司都会去查征信。这就是监管部门划定的底线，谁要是触碰到它就等于自寻死路。声称可以“洗白征信”、“内部通道”的基本上都是骗人的。我曾经采访过一位前银行风控部的人士，他说，在银行系统的逾期记录属于硬性指标，电脑系统会自动阻止一切操作，人工也无法进行修改。

那么剩下的百分之十又是怎样的情况呢？真实的吗？

有的，但是要求很高，并且利率非常高。

黑户贷款实际使用的方法以及付出的成本

经过调查之后我发现所谓的“黑户贷款”能够放款的情况只有两种。第一种就是抵押贷款。你有房子和车子，并且价值可以抵消掉风险的话，一些小贷公司或者典当行会愿意接受你的借款。但是这些利率一般都在年化24%以上，有的甚至更高。第二种为民间借贷，即俗称的“私借”，利息按日计算，稍不及时还款就会产生很多问题。

去年十二月份的时候我去跟踪报道了一个做餐饮的小老板，他的名字叫刘。因为要交房租所以着急用钱，于是向一个中间人借了五万元“私贷”。当初约定的是每月利息二分，应该还可以接受吧？结果在签订合同时，对方要求他签署一张八万元的欠条，并且声称这是“行业惯例”，里面包括保证金和手续费等费用。

事情到这里还没有结束。第二个月的时候，刘老板的生意不景气了，想要推迟一段时间再还款。对方直接带着人来到店里闹事，并且迫使店主签订了新的合同，利滚利已经达到了十二万元。最后刘老板把店铺卖掉了之后才把这笔钱还上。他说：“如果早知道这样的话的话，我就不会选择和房东坦白了。”

那么问题来了，这些平台有没有一个值得信赖的呢？

这就是问题所在。可靠的途径是不会主动宣称自己为“黑户贷款公司”的。我知道一个做汽车抵押生意的人，他说他们的确会接受一些信用记录不佳的客户，但是有一个条件就是把车过户到自己的名下，并且如果出现违约情况的话，那么车子就会被直接开走进行拍卖了，没有半点商量的余地。这样的业务从来都不打广告，都是老顾客介绍来的。

没有向外界透露的一些行业秘密

做过很多年的记者，一些数据给我留下了很深的印象。根据我的观察，在声称可以办理黑户贷款的中介机构中，能够成功发放贷款的比例最多也不过百分之五左右。另外在这5%当中，绝大部分都有抵押品。

另外一件事情，在网上很难找到相关信息。每年的十一月份到次年的一月份之间都是各种贷款诈骗案件频发的时候。那么是什么原因呢？此时有很多的小企业和个体工商户急需回笼资金过春节，所以才会四处求救。骗子正是利用了人们这种急于求成的心理，在短时间内收取大量的“手续费”和“包装费”，之后就销声匿迹了。

用户记得很清楚，在去年腊月二十三左右的时候，有一个单身母亲给我的账号发来信息说我被诈骗了三千元“会费”，这是为了孩子下个学期交学费用的。她当时哭着问我能不能帮她把钱要回来。所以我只能如实地说出：这样的网络诈骗，挽回的可能性很小。

不可以相信天上会掉馅饼的事情。

如果真的需要借钱的话又该怎样做呢？

说了很多之后，我知道有人看到这里还会想问：我的征信已经被打上了标签，但是我现在真的很需要一笔钱来解决燃眉之急，有没有什么办法呢？

不能给你一个“一定能下款”的平台，否则就是害人。但是可以给出一些实际的意见，这是我在最近几个月里所做调查得出的结果。

第一，首先要弄明白自己是不是“黑户”。人们认为自己的征信已经花掉了，又有几笔网贷就等于成了黑户，这是不对的。真正的黑户是指连续逾期90天以上的用户，并且已经被银行列入了黑名单。可以到人行查询详细的个人信用报告来了解自己目前的情况。有时候逾期记录也可以申诉删除掉，比如说由于年费或者盗刷等非故意的原因。

第二、如果存在抵押品的话，应该选择正规的典当所或者是银行系的消费金融公司。不要嫌弃利率高，毕竟人家是合法经营的，并且不会出现什么非法的行为。我采访过的做二手车生意的一位老板说，他宁可去典当行把车押出去，也不愿意在网上找“黑户贷”，因为典当行起码还有营业执照，在监管之下运营。

第三点是没有抵押的话就更难了。此时最可靠的方法就是向亲朋好友借钱来解决资金问题，并且要把自己的情况如实告知对方，同时还要写下借据并确定好还款期限和利率。不要觉得丢脸，在被高利贷催债的时候才会感到没有面子。

第四点就是不要使用任何需要你先付款的平台。这一点我要一再说明。正规贷款，在放款之前是不会收取任何费用的。所谓的“工本费”、“验证费”、“保证金”，全都是诈骗分子制造出来的。

不要被“专业”这两个字所欺骗

在写这篇文章之前，我去搜索了有关“黑户贷款”的一些关键词，得到的结果让人啼笑皆非。无视黑白户秒下款、内部渠道当天放款等广告词都十分夸大其辞。

但是可以负责任地说，真正意义上的金融机构，风控只会越来越严格，并不会变得宽松。现在的数据都已经打通了，你的人力资源和社会保障卡、公积金以及外卖订单等等都会被用作风险控制的数据来源。想要通过“包装”来蒙混过关吗？没有希望。

我曾经采访过一位做风控模型的人士，他说现在很多消费金融公司都开始用到“共债风险”的识别了。是什么意思呢？也就是说，在多个平台上申请贷款的时候，系统就会判断你的资金链出现了问题，并且直接拒绝。这件事情很多人都不清楚，还是一家一家地去尝试着找人借钱，结果把自己的征信搞得更加糟糕了。

还存在一个陷阱叫做“征信修复”。市场上有很多声称可以帮您清除逾期记录的服务商，并且费用也不菲。其实这件事情我已经做过报道了。正常的征信异议申诉是不需要付费的，你可以直接到中国人民银行提出申请。收取费用的公司都是靠信息不对称来赚钱的，但是大多数都做不好。

说这么多的意思就是不要把期望放在不可靠的平台上面。

老张之后的情况如何呢？不向别人借钱来填补自己的空缺。找到一个可以提供法律援助的人，并且帮助他和银行商讨还款计划。尽管这个过程很麻烦，但是不会再有新的负债了。他的工程款最后还是追回了一些，先用信用卡把欠的钱还上。目前他的征信正在恢复当中，大概需要两年到三年的时间才能够完全消除影响。

如果你现在急需用钱的话，请停下手中的事情来好好读一读这篇文章。有的地方一旦掉下去就很难再站起来。