类似广发E秒贷的借款平台，我调查了半年，真相有点扎心

去年冬天的时候，我接到了一个陌生人的来电，对方的声音里带有一丝哭泣的味道。他是程序员，在家里的时候急需用钱，在手机上点了和广发E秒贷一样的借款平台，本来只想要借五万元，但是却莫名其妙地被加上了很多莫名其妙的服务费和保险费。作为一名多年从事金融领域的调查工作的记者来说，这样的电话我已经接过了很多次。但是小张不同于其他人，他属于典型的“高知受害者”，即学历较高、经济状况良好，在各种各样的互联网贷款产品中仍然掉进了陷阱。这件事让我的心里很不舒服，并且促使我在半年的时间里对那些标榜着“秒批”、“无息”的平台进行了详细的调查。

那么这些号称可以实现“秒批”的平台又是怎么做的呢

很多人都认为自己的征信没有问题就可以随便去申请贷款了，这样事情也就解决了。说实话，这样的想法很幼稚。在调查的过程中我采访了一名曾经是某消费金融公司审核人员的老李，并且得到了一些线索：“秒批”并不是你想象中的那么简单。很多平台宣称可以做到“30秒出额度”，实际上就是对用户进行“大数据画像”的检查，并非真正的征信审核过程。

也就是说，你的手机型号、运营商的话费余额以及你经常点外卖的地方稳定性等信息都会被用来决定是否给你放贷。老李给我讲了一个细节，到现在我还记得很清楚：有的平台会在深夜的时候放出额度，因为在那个时候申请的人大多是为了紧急需要用钱，所以审核的标准要比白天宽松很多。但是这件事不要去做尝试了，因为我不能确定现在的规则是不是变了，毕竟去年还不一样，今年政策才刚刚调整过的。

这是不是一种欺骗的行为呢？我认为是这样的。所以你根本无法知道他们是在什么样的标准下对你进行评价。曾经有一个做小本生意的客户，虽然他的征信非常好，但是由于手机上安装了很多其他的贷款软件，所以就被系统判定为“多头借贷风险”，立刻就被拒绝了。冤不冤？很冤。

和广发E秒贷这样的借贷平台一样，它的利率是不是很公开

这是我要批评的地方。很多平台在宣传时，满屏都是“日息万二”、“借一千一天只需要两毛钱”的字样。看下便宜不？但是你自己去计算一下年化利率的话，就会被吓到。以前我下载了七八款主流借贷软件来测试各自的额度和计算出相应的利息。实际上能够把年化利率保持在24%以下的银行很少。

有位读者叫小周，他把借款截图发给了我。他在某平台上贷款三万元，分十二个月归还，每个月要还的钱看起来很合理。但是按照IRR公式计算出来的结果是实际年化收益率大约为36%左右。这是公开的部分。那么不那么明显的又是什么呢？担保费、服务费、咨询费等费用一般不会出现在借款合同中，而会另外签订一份协议来收取。

是不是很荒唐呢？借款人在急需资金的时候，并不会在意合同上那些繁复的规定。点击“同意”就可以完成操作了。等到反应过来的时候，钱已经被别人要走了。

我特意去比较了下，比如广发E秒贷这样的银行系产品，尽管它的申请门槛比较高一些，但是利息却是实实在在地公开透明的。还有那些和广发E秒贷一样的借款平台大部分都是在利息以外做手脚。不信的话可以去查一下这些投诉网站上有关“不知情就扣会员费”的投诉有很多。

被忽视的“隐形门槛”以及申请的时间

在网上找不到的东西也可以讲一讲。很多人都不清楚，申请贷款也有“黄金时间窗口”。我去采访了一个做风控模型的人，他说很多金融公司每个月可以发放的资金量是有上限的。月初的时候额度多、审核比较宽松；到月底的时候就只剩下一点点额度了，开始挑剔起来。

这并不是官方的说法，而是根据很多从业者的口述而来的经验总结。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：每个月五号至十五号之间提交申请的话，通过率要比月底高个百分之十到十五左右。但是各个城市的差别很大，我只是知道一些大城市的情况，并不能随便乱讲别的地方。

还有一件事情想要提醒大家的是。人们往往认为申请贷款就像点击一下鼠标那么容易，但是申请之前所做的准备工作却很重要。你的好友打电话来催债了吗？你的淘宝收货地址是不是很容易改变呢？这些都是可以作为拒绝贷款的理由的。曾经有一个女生就是因为把收货地址填写成朋友家的缘故，所以就被系统判断为“居住不稳”，从而被拒绝了。哪里有地方可以申诉呢？

申请之前要做的“体检”清单

不要傻乎乎地上去点申请。花上十分钟来做一次体检：

• 把手机里的各种各样的借贷软件都删了，只留下两三款正规的就可以了。
• 确认一下自己的运营商的服务密码没有到期，在很多平台上都会需要进行授权查询话费明细的操作。
• 如果工作单位最近有变动的话，在三个月之后再提出申请的话，那么很有可能会被拒绝。

为什么有的人越借钱就越贫穷

这个问题我一直没有想明白。因为利率比较高吗？是的，但是并不完全是这样。主要原因就是人们把短期借款当作长期资金使用了。我去采访过一个小餐饮老板，他的生意周转不灵通，于是向别人借了一些钱，并且分期偿还了三年半的时间。看到每月还款的压力不是很大，但是他忽略了另外一个问题：这笔钱是用来进货的，只有把东西卖出去才会有利润，而还款却是每个月都要固定的。

生意不好时应该怎么做呢？再借一些钱来。于是雪球越来越大。等到他来找我询问的时候，债务已经累积到五百万以上了。这件事给我很大的感触。也就是说，借款平台只是一种手段，并不是好与坏的问题，在于使用者的态度如何。

我经常对身边的朋友们说的一句话是：如果你借的钱是用来消费的话，那么就赶紧停下来吧；而如果是用来周转的话，则要计算好自己的资金回笼期。不能指望通过借贷来改变现状，那是骗人的把戏。

到底该怎样选择呢？我的意见非常明确

写了那么多之后，给出一些实际的意见。如果要借钱的话，并不是只看广告打得多好听就借了，而是要看资金方到底是不是靠谱。银行系的产品如广发E秒贷、招商银行闪电贷等，尽管门槛高、审核严格，但是正规且利息公开。实在不行的话可以看看消费金融公司推出的那些产品，但是一定要看清合同上所有的费用条款。

对于那些没有知名度、广告铺天盖地的小平台，我给的意见就是：能够避开就避开。并不是要吓唬人，但是我已经看过很多次这样的惨痛教训了。小张之后的情况如何呢？他花费了将近一年的时间和平台进行谈判来退回一部分钱款，但是征信上留下的查询痕迹大概需要两年左右的时间才能够消除。

当钱不够用时，人们就会变得紧张不安，而一旦紧张不安了就会胡乱求医问药。但是越是这样的时候，就越要保持冷静。因为借的钱总有一天要归还的。