微信上哪些平台可以借钱？别被广告忽悠，这张清单帮你省下几千利息

上个星期有一个叫小林的客户很着急地来找我说，在微信上搜索“借钱”，然后点击了一个看上去像是微粒贷的链接，显示可以借到八万元，但是实际到账后只有一千多元，并且要在一个星期内全部还清。当时我就拍案而起——这不是借钱而是掉入陷阱。老实说，在微信上哪里可以借到钱这个问题每个月我都得回答上二十多次，但是人们只关注到“可以放款”的一面，并没有注意到其中的道理。

微信上的“借钱入口”是不是真的可以借到钱呢？

有一件很多人都不知道的事情是：微信本身并不放贷，它是“大商场”，里面有各种借贷产品柜台。你所见到的各种各样的入口中，并不是所有的都是正规军队，也有可能是披着羊皮的高利贷。怎样来辨别呢？最简单的方法就是看看是否需要“砍头息”。正规平台借款一万就会收到一万，利息按照约定计算；而一些不靠谱的地方，则会先扣除两千元的服务费，最后只能拿到八千块钱但是要按照一万元本金来支付利息了，这就是所谓的砍头息，遇到这种情况就不要犹豫了。

去年有一个做餐饮生意的老板来找我做财务规划，因为他的资金运转不畅，在微信上点了弹窗广告借钱。那么结果是什么呢？年化利率大约为六成左右，他当时并没有认真计算过，“日息万分之五”的利息感觉还可以接受。我把账理顺之后才知道该平台把所有的手续费和服务费都包含在内了，实际的成本非常高昂。后来我帮他在正规渠道借贷了五万元，一年的利息比之前少了将近八千元。

选择什么样的微信借的钱呢？把钱用到刀刃上去

说实话，在微信生态里我研究了各种借贷产品，能够吸引我的也就只有那么几种了。一个个地说出来吧，不要觉得我说得太多，因为这些信息在需要的时候可以为你节省很多钱。

第一梯队是微信借的钱是合法的里面的“老大哥”就是微粒贷了。不用我说了吧？微众银行产品进入微信支付页面的方式为白名单邀请制。它最大的优点就是稳定，利率公开，并且不会有各种各样的隐形费用出现。年化利率大概在7.2%-18%之间，根据个人情况而定。我的一个客户的征信非常好，微粒贷的利率只有7.2%，比很多信用卡分期要低得多。但是并不是所有的人都有入口，你要成为被系统挑选出来的“天选之人”。

第二梯队就是微信里面的借贷产品，如借呗、有钱花等，在微信小程序中也可以使用，尽管它们是由支付宝或者百度提供的服务。利率一般为年化10%-24%，略高于微粒贷，但是因为门槛较低所以很多用户都可以使用。通常我会建议客户先使用微粒贷，如果没有入口的话再考虑其他的。

第三梯队就是各种各样的消费金融公司的小程序，比如马上消费、招联金融、中银消费等等。利率一般为18%-36%，其实不怎么便宜，但是好歹是有牌照的金融机构，比起那些无良平台要强很多。使用这些平台时要仔细查看合同中的利率条款，不要被“日息”所欺骗，可以用计算器计算出年化率来。

藏在广告里的一些陷阱，踩到一个就足够让你喝上一杯了

说到这儿我就要吐槽一下了，在微信朋友圈、公众号里看到的借贷广告中，有八成都是在做文字游戏。最高可以达到20万元的额度，“日息低到万分之二”，你会相信吗？最高的“高”与最低的“低”都是为了让你上当受骗而设下的陷阱。实际上批复下来的额度只有五千块左右，年化利率大概为千分之五或者更高一些。这件事情我已经和同行们讨论过了，大家心里都有数，广告嘛，先吸引顾客再说。

前年冬天有一个刚毕业的女孩来找我说，在微信上点了条借钱的信息，借了三千块钱买了部手机。合同她根本就没有仔细看过，直到后来才知道这是个“714高炮”，借款期为14天，到期时需要归还款项3500元，如果不按时偿还的话就会被公布出她的所有联系方式。当时我就很生气，明明就是违法的行为吧。之后给她找来法律援助，并且花了两个月的时间才把这件事情解决掉。从此以后每当我上课的时候都会拿这个例子来讲，真的不想再让别人踩到相同的陷阱里去了。

怎样来判定一个借的钱的平台好不好呢？

已经说了很多了，那么接下来的问题就是：我要怎么选择呢？给出一个简单的方法来判断，那就是三个字。第一种方式是查看是否有金融牌照，在微信小程序详情页或者官网底部通常都会注明是由哪个持牌机构发行的，如果查不到的话就可以直接PASS掉。第二点就是看利率是不是公开透明的，正规的平台在放款之前就会把年化利率告诉借款人，并且不会隐瞒任何信息；而那些藏而不露、故意遮掩的人大概率存在问题。第三种情况就是看是否有关于提前还款有违约金的规定，好的平台对于提前还款并不会收取违约金，而差一点的平台则会让你觉得提前还款比杀了自己还要痛苦。

另外一件事情要告诉你的是。微信里的“帮助提高额度”、“强制开通微粒贷”的信息都是诈骗信息，并没有真正的存在。微粒贷是由系统进行自动评估的，并且不存在任何的人工干预途径，如果有人告诉你可以帮着解决的话，那么你就应该立刻把他拉入黑名单当中去。以前有一个客户相信了这样的广告，在支付了两千块钱的“手续费”之后，对方就把人给甩了，报警也没有办法立案，因为对方使用的都是假的身份信息。

提出本人的意见。在微信上哪里可以借到钱问题的答案并不难，难的是你如何选择和使用。可以使用微粒贷，如果没有入口的话可以用借呗、有钱花等大额产品，实在不行再考虑消费金融公司的小程序。那些连听都没有听说过的名字的野鸡平台，不管它的利息多么诱人也不要接触它，到时候后悔也是来不及了。

另外还有一个小窍门就是申请贷款的时间也要注意一下。根据我的观察，在每月初、月底的时候，系统的放款额度比较宽裕，审批也比较容易通过。上个月有一个做电商的朋友，他经常因为资质问题而被拒绝贷款，但是听了我的建议之后，在月初的时候去申请了，结果成功获得了贷款。这并不能保证一定有效果，但是可以试试看，并不会有什么损失。

总而言之，借钱的事情最好是不要借，如果一定要借的话，也得把钱借得明明白白。等利息把人压垮的时候再后悔没有看清合同上的字眼是不对的。

你现在的微信支付页面上有没有微粒贷的入口呢？没有的话就不要去寻找所谓的“强制开通攻略”了，好好维护自己的信用才是最重要的事情。