安全性高的借款软件有哪些？银行人告诉你三个靠谱渠道

每天坐在柜台里，总会有人问到我：安全系数较高的借贷软件有哪些？其实这个问题我可以一天之内听到八次。我的回答总是这样：银行自有的APP、持牌消费金融公司的产品、互联网大厂的贷款平台。对于上述三种情况之外的其他一切都不予推荐。并不是我不尊重小平台，而是这几年来遇到的各种各样的坑太多太多了，有些客户被坑得倾家荡产了，到现在我还记得当时的情景。

什么样的借款平台才算是可靠的

再来说一说银行自有的应用程序。这是我自己最熟悉的一个领域，并且是最安全的选择。招商银行的“闪电贷”、工商银行的“融e借”、建设银行的“快贷”，都是正规的银行产品。利率公开，年化通常为4%-8%，不藏私。主要是因为资金来源很明确，也就是银行自己出的钱，跑了和尚也跑不了庙。

去年有一个姓周的小本经营的人，在我们这里办理了二十万元的闪电贷。从申请到放款的时间不超过十五分钟。他还不能确定这是不是银行的钱，于是反问道：“这是银行的钱吗？”如果你不相信的话，可以去柜台打印出还款计划表来查看每一笔利息都计算得很准确。之后他就按期还钱，并且把之前的不良记录也给修复了，今年他又来办理业务了。

持有牌照的消费金融公司，如招联金融、马上消费、中银消费等等也可以接受。它们拥有银保监会颁发的许可证，并受到监管部门的监督。利率要比银行高一点，一般是百分之十到二十之间，但是绝对不会胡作非为。适用于征信上有轻微问题但是银行审批不过去的情况。

阿里巴巴旗下的蚂蚁借呗、微众银行的小额贷款以及京东金融上的各种贷款业务等都是比较知名的。依靠着阿里的支持、腾讯的支持和京东的支持，跑路的可能性要比中奖还要小得多。根据借款人的资质不同，利率也会有所不同，好的可以达到年化5%，差的话可能会高达18%。其实这样的东西我也试过了，方便是真的方便，但是额度却经常无缘无故地下不来，不知道里面是怎么计算出来的。

很多人都认为利率低就是好的，实际上并不是这样的

见过很多人，在一开始的时候就会问“哪个利率最低”。利率低就是好的吗？不可以这样想。有的平台宣称的日息万分之二是多么的好听啊，但是你真的去计算一下它的年化率是多少了吗？万分之二×365=7.3%，再加上各种费用之后，年化率会更高一些。七七八八加在一起的话，实际的成本可能会达到百分之十五以上。

去年有一个客户在一家没有名气的平台上借了五万元。合同上写的是年利率为百分之八，但是到帐的时候只收到了四万五千块钱，并且还有五千块钱是以“服务费”的名义被扣除掉的。还款就是按照五万元本金去还，那么实际年化率就会达到二十以上。他来找我问该怎么办，我说：“签合同之前没仔细看，现在也只能这样了。”这件事情我是没有办法帮忙的。

因此判断一款借款软件是否安全，并不是只看它的利率高低就可以的。另外就是是否有隐形收费项目、资金方是哪家以及合同内容是不是很明确、提前退还会不会产生违约金等问题。很多人的注意力并不在上面，出现问题之后才会拍案而起。

安全借款软件的三条硬标准

第一项硬性规定就是资金方要能被查询到。你在APP上借的钱是哪一方给你的？如果是银行或者是持牌机构的话就没有什么大碍了。如果是一个从来没有听说过的企业或者个人账号的话，就要马上撤销。正规的平台会把资金来源写在借款合同中，这是监管部门的要求。

第二条硬性规定就是年化利率要公开。目前监管部门的要求是所有的借贷类产品都必须显示年化利率(APR)，不能用日息或者月息来表示。如果一个平台只说“日息很低”，但是没有给出年化利率的话，那么这个平台基本上就可以判断为不可信了。含混其辞，心中有愧。

第三条硬性规定就是征信报告必须填写完整并且格式正确。正规的借款软件，借还款信息都会被上传到央行征信系统中去。认为不查征信好的人是错误的想法。不上征信就表示该平台没有受到任何监管，你的合法权益无法得到保护。而按期还本付息的历史记录也属于你的“信用资产”，将来申请房贷、购车贷款的时候，银行会发现你有着良好的负债历史，从而更倾向于批准你的请求。

这些年遇到过的“坑爹”的平台

谈谈行业里面的事情。一些小平台以“秒批”、“不查征信”、“黑户也可以贷款”的名义进行诈骗活动。真的会有这样的事情发生吗？想想办法。银行都敢不敢做的事儿，他们怎么就不敢呢？答案就是：他们根本就不想正规地做买卖，就是为了收割那些急需资金、病急乱投医的人。

我的一个远房亲戚去年在网上找到了一个贷款平台。对方表示可以贷款十万，但是需要先支付两千块钱“验资费”。他把钱给了对方之后，对方又要求他缴纳五千块钱的“保证金”。没有钱的人来向我要钱。一听就是诈骗行为，应该马上去报警。这2000元基本上不可能要回来，这样的案件很多，警察也很为难。

另外一种就是“套路贷”。借款合同上的金额与实际拿到的钱不一样，其中的差距是通过各种方式扣除的。等到你反应过来的时候，就已经负债累累了。这样的事情我已经见过了很多次，还有一个人因为没有别的办法只好把房子卖掉。其实每当我碰到这种情况时，我的心里都会很难过。

银行内部审批的标准是什么

这是人们最关心的问题。各个银行的标准不一，我只是说我知道的情况。我们主要从三个方面来判断一个人：征信情况、收入稳定程度以及负债水平。征信上面不能出现当前逾期的情况，最近两年内不能有三次以上的连续逾期或者六次以上的累计逾期。收入要达到月供两倍以上。负债率即所有的贷款月供之和除以月收入的结果不应该大于百分之五十。

另外还有一个不为人知的事实就是征信查询次数。如果短时间之内多次申请贷款的话，在征信报告中就会留有很多次查询记录。本行有一条不成文的规定，最近三个月内被查三次以上的客户基本上不会批准贷款。因为你是借了很多钱才有的，所以你的资金链出现了问题。该标准各银行有所不同，具体的数值我已经忘记了，大概就是这样子。

因此我建议大家不要同时向几个平台申请贷款，只选择其中最有可能成功的两个，并且要集中精力去办理。被拒绝之后不要立刻更换另一家银行进行申请，在三个月到半年之间再做决定。为什么这么着急呢？越是着急就越容易犯错误。

怎么选择，用一句话来说明

如果您的信用记录良好并且拥有稳定的收入来源的话，那么选择银行自己的应用程序会比较好。利率最低，风险最小。我行的闪电贷、工商银行的融e借、建设银行的快贷等产品可以尝试一下。哪个额度大、利率小的就是它。

如果征信有很小的问题的话，那么银行就无法批准贷款了，这时就可以去持牌消费金融公司或者是互联网大厂的借款产品了。招联金融、马上消费、借呗、微粒贷等都可以通过手机进行操作。利率比较高但是比较安全。

那么没有听过的一些平台呢？不可以接触。不能去碰它。我知道有些人心急如焚，认为“试试看也无妨”。但是你必须明白，一步踏错的话后面就是万丈深渊。见过很多因为缺少几万元而被骗光所有积蓄的人。

安全系数比较高的借贷软件有哪些？已经把答案告诉你们了。之后怎么办就看你的了。