负债高也能借到钱？聊聊不看负债的临时借款那些事儿

去年冬天是我在做买卖这十年中遇到过的最艰难的一个时期，火锅店开起来才三个月就被市场冷落了，供应商的钱还没有回笼，员工的工资还要按时发放，那时候我的头上已经出现了几根白头发。

说实话，做个小企业的老板，哪有不遇到资金周转困难的时候呢？当时我用信用卡刷爆了三张卡，还借了很多网贷的钱，征信上已经无法看了，跑了几家银行都拒绝了，原因都是负债率太高。经过将近一个月的努力之后，总算有些眉目了，解决了不考虑负债的情况下进行的短期借贷继续呼吸。

今天想和大家分享的是关于这件事的心里话，并没有高深莫测的理论，都是用实际行动来证明自己的。

这件事情把我和店都给逼到要关了

去年十一月份的时候，我记得很清楚，在星期二下午的时候，供货商的老张就把电话打到了我的手机上面，并且告诉我如果再不结清这批冷冻食品的钱的话，那么从下一次起就要现结现卖了。当时店里只剩下八千多元钱了，就连他的零头都用不上。我当时很着急，在店里转来转去，还想过要把店铺卖掉。

后来一个做生意的朋友给我说了一个办法，说是有的公司放贷的时候并不在意你的负债情况，只看你有没有稳定的收入来源。我心里一直很担心：银行都不愿意借钱给我了，外面的公司还能不能相信呢？

说实话，在那个时候真的是病急乱投医，硬着头皮去了。结果也的确不错，对方看了下我支付宝里的流水以及店里的收款二维码上的进账情况，聊了半个小时之后就把钱打到了我的账户上。虽然利率比银行高一些，但是还是解决了我的燃眉之急。

这件事情使我懂得了一个道理，“不看负债”这个说法，并不是说真的什么都不管，只是把重点放在了其他地方。

为什么不看负债的情况下进行临时借款呢？

很多人的第一反应是：天上掉馅饼了吧？不要那么天真，哪里会有免费的午餐呢。放贷的人并不是慈善组织，所以必须要有能够说服自己的理由。

后来我和那位做贷款的朋友进行了多次交谈，并且我自己也花了一年的时间去尝试和探索，所以现在对其中的道理已经有所了解了。

简单来说就是用你未来的收入来作为担保。你的债务有多少并不重要，因为人们现在只在乎你能否继续偿还贷款。如果您的店铺或生意每月都有稳定的收入，即使您在外面欠了很多债务，在某些机构看来，您仍然是一个值得信赖的客户。

之后我把这些钱都用在了上面：

• 经营流水的稳定情况，例如微信和支付宝收款码每月平均到账的情况
• 有没有真实存在的经营环境，有实体店或者固定的库存会比较好批量
• 社交信用分数等一些地方也会用到你履行合同的情况

临时的资金周转应该向谁借钱比较好呢？

踩过了坑之后，我对于市场上的各种渠道已经了如指掌。如果和我一样急需资金周转但是负债过高的话，不要随便去各大银行浪费时间，可以考虑以下几种方式。

互联网金融平台上进行的商户贷款

这是最好的选择。比如网商贷、微粒贷等等都是属于这个范畴内的。但是有一个很多人都不知道的小秘密是：如果您的店铺里有实体店面的话，在使用支付宝或者微信支付的时候，金额就会大大的增加。我的一个做服装的朋友，平时都是用微信收款的，后来微信上的“微粒贷”给她提供了八万元的额度，她的负债率也不低，但是由于流水是真的，所以被批准的速度很快。

去年还不至于如此严重，今年许多平台都开始推广这样的商户贷款了，因为最近政策有所调整，对我们这些小本经营的人来说很友好。

典当行或者押车贷款

这条路子可以用来真的急需资金的时候，并且手里还有可以抵押的东西。去年我都差一点把我的车押出去了，但是由于流水贷款被批准所以没有这样做。该途径就是不管负债多少，只看你的东西值多少钱。但是利息很高，并且如果还不了就会失去东西。除非万不得已，否则我并不推荐大家这么做。

民间拆借圈子

这条河很宽也很深，我不是很了解它的情况，所以不敢随便介绍给别人。但是我知道有很多人因为高利贷而陷入困境。一个做建筑材料的朋友向他借了五万元，在三个月之后就变成了十几万元，并且房子也快被拆掉了。尽量不要去接触这样的途径。

申请时不要犯以下错误

既然已经谈到这里了，我就给大家提个醒。虽然不看负债的临时借款可以解燃眉之急，但是其中的风险也很大，我当时差点就出问题了。

第一种方式是“包装材料”。网上的某些中介机构声称可以为你制造虚假流水、美化证件信息，请不要相信它们。我的一个老乡花三仟元请人包装，但是被平台发现并封号了，连本金都没有退还。现在风控系统的水平已经很高了，造假就等于自杀。

第二条陷阱就是随便点击申请链接。你的手机上应该会收到这样的信息，“您的信用很好，额度已经准备好。”不要胡乱地去点。每次点击都会被一些平台查询一次你的征信情况，如果次数太多的话，那么你的征信就会变得很差了，在之后想要办理正常的贷款也会很难。

第三种陷阱就是忽视了还款的能力。借的钱很痛快，但是要还钱的时候就感觉要撞墙一样。见过很多借了钱之后不能偿还的人，最终只能靠贷款来维持生活，窟窿越来越大。在借钱前要计算一下自己接下来几个月内是否能够赚回来，心里没有把握的事情不要去做。

提出以下几点具体的建议

做商业这么多年的经历中，我和钱打交道很多次，并且也付出了不少代价。对于这样的借款我不赞同，但是可以接受。

如果只是为了短期周转，比如说进货或者发放工资，并且保证下个月可以收回款项的话，那么这样的贷款就相当于及时雨。但是如果你要用来扩大店铺、投入新的业务的话，我就建议你三思而行了。借钱来赚钱听起来不错，但是如果项目失败了，那就成了一个没有尽头的钱袋子。

另外一点就是具体的数额我已经记不清楚了，大致是这样的：这些借款的年化利率一般都在10%-18%，高于银行但是低于信用卡分期付款。借钱的时候要弄明白总的费用是多少，并不是只看每天利息万分之几就可以的，因为那是骗人的说法，把它们换算成年化的利率就会让你大吃一惊。

我目前在店里的资金周转，最优先考虑的就是银行经营贷款了，如果实在没有其他办法的话才会去使用互联网金融平台上的借款额度。因为差距很大啊。

最后一句话就是：借钱这件事儿，并不是看你能借多少钱，而是看你能不能还上。今天省下的时间不要等到明天再去利用。