被坑三次后我才懂：什么贷款平台容易通过利息低额度申请

2019年的冬天我还历历在目，手里没钱急需要用钱的时候就随便找了一个平台借了三万元。那么结果是什么呢？拿到两万四的时候合同上写的是三万六，其中的两千块莫名其妙地变成了“服务费”。每月还款的日子就像催命符一样，为了填补这个缺口我就额外多付了两倍以上的钱。说实话，在那个时候我还不会计算利息是怎么回事，但是还是敢签合同、按指纹，自己栽跟头也是应该的。之后我又花去两年的时间来研究市场上各种各样的平台，并且最终弄明白了什么样的贷款平台可以比较容易地获得较低的利率和较大的借款额度这件事情的原因是什么？

低利率、高额度申请的真实情况是：不要被广告语所骗

很多和我当年一样的人都会因为广告上的“日息万分之二”、“最高额度二十万”而冲动消费。不要想那么多，那是给征信好的人用的。点击进去一看，要么额度只有几千元，要么利率一下子涨到原来的三倍多，这样的事情我已经见过很多次了。所谓“容易通过”，对于不同的平台来说标准是不一样的。有些平台看你的社保已经连续缴纳了6个月就会给你发放贷款，但是有的平台却要你提供房产证才能放贷，还有些小平台只要求你出示真实的身份证就可以放款——不过这些小平台的利率可是很高啊！

我有一个朋友去年想要做一笔生意来周转资金，在一个知名的平台上申请了五万元贷款，但是计算出来的年利率是百分之十八。当时他就蒙了，广告上不是写着从三六开始吗？就是“起”这个字的问题。之后我就让他说去查一查银行系产品，同样是五万元的额度，年化七点二%，节省下来的这笔钱可以吃好几顿饭了。

哪些网站是值得信赖的呢？把遇到的问题全部告诉别人

结论就是选择持牌消费金融公司或者银行系的产品。那么是什么原因呢？由于受到监管部门的严格监控，所以不能胡作非为。我在一个不知名的平台上借过款，逾期一天就会被爆通讯录，亲戚朋友都知道我欠钱。之后又更换了一个有银行背景的平台，在有一次迟还了两天的时候，对方的客服人员会很礼貌地打电话过来提醒，并没有出现什么流氓的行为。

具体的说，如果您的征信没有大的问题的话，那么您可以先从以下几个方面入手：

• 招联金融、中银消费这样的银行系背景的，利息公开，不会乱收费
• 蚂蚁借呗、微粒贷这样的产品，你经常使用的话，额度也会比较合理
• 京东金条经常会有优惠活动，可以打个折

但是有一件事我要说明一下，那就是这些平台对于征信查询次数非常在意。如果你在一个月之内点开了七八个平台的“查看额度”，那么一般都会被拒绝。上个月我把表弟的申请情况告诉了他，结果发现他已经查了20次以上了，神仙都救不活他。

容易掉进的陷阱：“门槛低”后面往往有猫腻

说到什么样的贷款平台可以比较容易地获得较低的利率和较大的借款额度很多人都会因为“很容易通过”这几个字而走弯路。我已经尝过苦头了，因此要告诉你的是：凡是声称可以做到“黑白两道都可以贷款”，或者“不管有没有征信都马上审批”的话，十个人里就有九个都是骗子。剩下的那个就是真的了，但是利率太高，让人觉得不真实。

去年有一位朋友急需用钱来支付工人工资，在一个平台上向别人借了五万元。合同签订很快，款项也到了账户上，但是到还款时却发现除了本金、利息之外还有“担保费”、“咨询服务费”。加起来就是年利率大于36%。他说如果早知道这样的话就不用向亲戚借钱了，哪怕是请他们吃一顿饭也可以。

怎样来判定一个网站是否可靠呢？

我总结出一个土方法来对付它，尽管不够专业但是很有效果：看看它的利率是不是直接写出来的。正规的平台会直接告诉用户年化利率是多少，即使这个数值并不高。那些含糊其辞地说“日息”而不说“年化”，或者是把各种费用分得很细的，基本上都是有问题的。另外一种方式就是到应用商店里查看用户的评价，并且特别注意一下差评的内容。如果所有的差评都只是对“乱收费”、“暴力催债”的指责的话，那么就不要走了。

低利率、高额度的申请方法

其实没有哪个万能秘籍可以让你在所有的平台上都能拿到高额度、低利率的贷款。但是有些小窍门可以增加中奖的概率。去年我自己去申请了一家银行的产品时，选择的是月初时间点，因为当时额度刚刚开放，审批也比较容易通过。我不清楚是否真的这样，但是那一次确实是批准了八万元，并且比我的预期要低一些。

还有一些可以利用的地方：

• 在申请之前要把手机里的各种杂七乱八的借贷APP都卸载掉，有的平台会查看你安装了哪些软件
• 工作单位、收入要填写真实的个人信息，但是可以适当的“美化”，例如把年终奖也算作一年的总收入
• 紧急联系人填写的是已经办好了贷款的朋友或者家人，并不是那些自己也有债务的人

另外还有一件很多人都不知道的事情，在每个季度结束或者是年底的时候，很多平台都会因为业绩压力大而提高审批通过率。具体的平台我不能确定得很清楚了，因为政策一直在变化中，但是你也可以去观察一下。

拒绝之后应该怎么做呢？不要急于更换下一个地方

见过很多人因为一个平台被拒绝之后就立刻更换下一个平台去申请，但是由于接连不断地被拒绝而使得自己的信用状况越来越糟糕。应该做的就是弄明白为什么会被拒绝。大多数平台都不会告诉用户具体的缘由，但是你也可以自行检查一下：是不是最近查询次数太多了呢？有没有出现过逾期的情况呢？负债率过高吗？

上一年有一个读者问过我什么样的贷款平台可以比较容易地获得较低的利率和较大的借款额度聊天的时候才知道他的征信里有一条五年前的逾期记录没有解决好。先让他把那件事办妥当，过了三个月之后再去申请贷款，最后竟然被批准了。很多人的失败都是因为急功近利造成的。

如果征信真的存在问题的话，在短时间之内是没有好的解决方法的，“洗白征信”的说法都是骗人的。耐心等待几年的时间，让不好的记录自己消失掉，要比任何事情都好得多。虽然这样说不太好听，但是总是比再踩一脚坑要好一些吧？

最后一句话是：可以向亲戚朋友借钱，但是不能去借网贷或者小平台的钱。现在借钱很难了，但是胡乱借钱的人付出的代价更大。当年我犯下的错误到现在想起来都感到很懊悔。