有过逾期记录还能贷款吗？银行经理偷偷告诉你审批内幕

上个月有一位顾客坐在我的对面，还没有说话眼睛就已经红了。

两年之前有一张信用卡没有及时还款，已经过了40多天还没有归还，之后想要申请贷款的时候很多银行都拒绝了我。问我的是：有逾期记录还可以申请贷款吗？其实这个问题我可以一个星期之内重复说八次。每当我听到这些话都会发出一声叹息，并不是因为无法实现，而是因为很多人都不清楚银行内部是如何审核的，所以盲目地去申请各种贷款，结果把自己的信用记录弄坏了。

今天我就豁出去了，把不应该对外泄露的一些审批标准讲一讲。看了之后不要到处传播，特别是不能截图发到朋友圈里点名说是哪个支行说的话，我要吃饭呢。

逾期记录对贷款审批有什么影响

有件事情并不是所有人都知道。

银行审核贷款，并不是用一个“过”或者“不过”的标准来判断的，而是一分一分地给分。逾期记录只是一种减分项，并不能决定一个人的命运。曾经有征信很差的人被批准了贷款，也有因为一次逾期就被拒贷的情况。哪里不一样呢？即能否使审批方认为该人尽管存在过错但是风险可以接受。

内部有一个不成文的规定叫做“连三累六”。连续三个月以上逾期、或者累计六次以上的逾期都属于“硬伤”。到此为止，系统就会把外面挡住，人工干预也没有效果。但是你如果只是一两次，而且数额不大，比如说几百元忘记还款了，这样的情况是有一定的操作余地的。

去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上有两次逾期记录，原因是信用卡年费没有按时缴纳造成的。数额不大，也就是几百元到几千元左右。他来的时候很紧张，问我现在的情况能不能再贷款了。让其不要急于向银行提出申诉，并且要到发卡机构开具一份非恶意逾期证明。拿到证明后，我在系统的备注中为他做了说明。那么结果是什么呢？批准了，并且把利率也给到了一个基准之下。

逾期的程度如何分类

要详细说明一下，在不同的情况下差异很大。

逾期分为三类，分别是轻度、中度和重度。怎样来划分呢？根据日期以及出现的次数来判断。

30天之内的逾期叫做“技术性逾期”。也就是忘记了或者是还款途径出现了问题。这样的影响很小，大多数银行睁一只眼闭一只眼也就算了。30-60 天的时候就开始有些刺眼了，审批时还会被问上一二个问题。六十至九十天之间的话就会比较麻烦了，需要写出情况说明。超过90天的基本上就是“黑户”待遇了。

一般情况下我不会告诉别人的一个小秘密是：逾期记录所对应的数字为“1”、“2”、“3”，表示逾期月份。如果征信上有“1”的话就没什么大碍了。显示为2或者3的时候就要三思而行了。

另外，逾期发生的时间也非常重要。两年以前的逾期与两个月之前的不同。银行主要是根据最近两年的征信情况来判断的。你两年前有过错误行为，但是这两年里你都做得很好，这就是所谓的“信用修复”。但是如果你上个月才出现过逾期的情况的话，那么审批方会认为你是还没有改正自己的人，所以存在很大的风险。

逾期之后如何进行贷款申请

这部分很重要，要记在心里。

第一不要一开始就去四大行。四大行的风险控制能力最强，如果你有逾期记录再去凑热闹的话，那就是对着枪口了。股份制银行和城市商业银行的门槛比较低。具体的哪一家不方便点明，但是可以询问身边的朋友或者多家网点。

第二步就是准备“解释材料”。逾期并不是不可以说明理由的，但是必须要有合理的理由。比如说你在医院里住过院，就有住院证明；或者是出差在外的时候，在国外没有银行账户可以使用，那么就可以提供机票、行程单等作为还款依据。由于客观的原因造成的逾期，审批是可以理解的。但是你说“忘记了”，审批就会忘记——忘记给你批准。

第三种就是增加更多的资产证明。逾期记录会使审批方认为你的风险比较高，那么怎样来降低这个风险呢？以物抵债的方式进行。房产、汽车、存款、理财产品等可以提供的全部提供出来。使审批人感觉即使你不还款了，银行也可以从你这里把钱要回来。

第四点就是找一个可靠的保证人。这个方法很有效。如果自己的征信存在问题的话，找一个征信良好并且收入较高的担保人来帮助自己申请贷款的话，通过的概率会大大增加。我的一个客户以前从事小本经营，但是他的征信情况不是很好。让他的妻子作为共同借款人的身份出现，并且她的工作单位为事业单位，所以她的信用状况非常好。最后批了30万元，而且利率也比较好一些。

这些坑千万别踩

说到这我就要抱怨一下了，有的人就是把自己逼死的。

有一个客户的征信上出现了逾期的情况，于是他就听信了网上的说法，“养征信”。怎样饲养它们呢？疯狂地去申请信用卡、贷款等，并且声称这样做能够提高自己的信用记录。那么最后的结果是什么呢？征信查询记录有好几条，但是逾期没有消除掉，再进行查询就会把分数降低。银行见到这样的征信报告之后的第一反应就是这个人缺钱缺疯了，在四处借钱，风险很大。

另外一种就是很坑的一种。有人告诉你可以“清洗征信”、“修复逾期记录”，费用从几千元到数万元不等。不要那么天真了，这些都是诈骗分子制造出来的。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，有没有人能够修改呢？声称可以改变的人，或者是骗钱跑路、或者使用伪造的方法，如果被查出的话，你的损失不仅仅是钱财上的，还会被列入黑名单之中。

到现在我还记得去年有一个大姐花八千元请人“洗征信”，但是那个人给她的征信报告是假的。她把东西拿到银行去申请贷款的时候就被发现了，立刻就被银行列入黑名单。冤不冤呢？

逾期记录对贷款的成功率有多大

这个问题不能一概而论，但是可以给出一个大致的比例。

根据我近几年办理过的案件来看，轻度逾期（30天以内、1-2次）的成功率大约为70%左右。中度逾期（30-60天或者多次）通过率为四分之一到五分之一之间。严重的逾期（超过90天或者连续三次累计六次），基本上就没有希望了，先把欠的钱还上，等五年之后再考虑其他的办法。

该数据为本人所推断得出，并且各地各银行之间可能存在差异，请大家以作参考为宜。

另外还要说明的一点是：逾期还款之后，并不会立刻消除不良记录，在接下来的五年的期间内都不会被清除掉。从你把钱还上那一天起计算，五年之后才会在征信系统里销号。因此有人认为把钱还了就可以洗刷掉征信上的污点，于是兴高采烈地前来办理手续，但是发现上面仍然有记录，白白跑了趟。

说这么多的意思就是：有逾期记录还可以贷款吗？可以做到，但是有一定的条件和方法。不要因为有了不良信用记录而放弃努力，也不要随便去申请各种贷款。弄明白自己的实际情况之后再采取相应的措施。

另外一件事情也忘记了。每年的第一季度就是一月、二月和三月的时候，这时候银行的额度比较充足，审批也会宽松一些。如果你的征信有很小的问题的话，在这个时候就可以试一下了。该时间段并不是明确规定好的，而是我经过观察得出的一个规律，并且各个银行之间可能会有所不同。

最后要说的一句话是：银行并不是慈善机构，但是也不全是这样。审批的人也是人，只要你的理由能够打动他，并且没有原则性的错误的话，总还是有回旋的空间的。