网贷请求协商可以同意吗？干了十年中介，我给你透个底

上星期三晚上十点左右的时候，我要关门的时候接到一个老客户的电话，小赵的声音都开始发抖了。他说自己在某个平台上借了钱但是已经逾期三个月了，刚才平台那边打来电话说可以帮他做“债务重组”，只需要先把30%的钱打入账户里，剩余的部分就可以延后一年再还。问我说：网贷请求协商能答应吗？其实这件事每年都会发生几百次，大多数人都会认为这是个好消息，并且马上表示同意。但是如果你真的点头的话，那么很有可能你会被坑到只剩下一条裤子了。

网贷协商还款的陷阱要比你想的要多得多

小赵这个案件我一开始就不让他说什么承诺的话，直接把对方发送过来的协议截图发给领导看看。一看就知道有问题。协议中写明“先还一部分欠款表示诚意，之后再申请延期”，注意的是“申请”二字。也就是说，你把钱打过去之后，对方能不能批下来就是另外一回事了。到那时候没有钱了，债务依然存在，利息还会继续增长，你要向谁申诉呢？

诱饵式的谈判方式，在行业内被称为“诱饵式谈判”。催收员有业绩的压力，所以他们所说的“协商”，和官方客服承认的“协商”完全是两回事。去年有一个做餐饮的客户被催收员骗去把五万元钱打到他的账户上，但是实际上并没有收到任何款项，催收员已经辞职了，平台方也不承认这笔交易的存在。这样的事情我已经见过很多次了。

有的平台虽然也有官方的协商政策，但是门槛太高了。你要证明自己真的没有能力还贷款了，比如说失业、生病、家里出了问题等等，并且要准备好各种各样的证明文件。不能随便打电话说“我没有钱”，别人就会心甘情愿地帮你减免利息。别傻了，人家是做平台挣钱的，并不是做慈善机构的。

怎样才能知道对方是不是真的在和你商量呢？

最简单的方法就是让对方提供一份有官方盖章的合同。注意，这是官方公章，并非所谓的“法务部”萝卜章、催收公司印章。如果对方支支吾吾地说“先还钱后补签协议”，或者是“电子协议和纸质协议一样有效力”，但是又不能拿出公章的话，那么就一定是假的了。

另外一点就是，在正规的平台上进行协商的时候，会由官方客服电话或者官方APP的消息中心来和你联系，并且确定相关事宜。只有使用私人手机、虚拟号的人才会这样告诉你，不管你怎么解释都不要相信。如果要谈判的话就让它们走正常的程序。

去年有一个做物流的小老板找到我说某个平台答应给他的贷款减半利息。问我他是怎样去谈的，他告诉我，在QQ群里面添加了一个“法务”来帮助自己进行谈判。当时我就拍案而起，这不是明显的诈骗行为吗？结果那个小伙子已经被骗走了三千块钱的服务费。这件事到今天我还记得很清楚，在警察局里填写表格的时候，他的脸色都变青了。

经过协商之后，你的人品将会怎样呢？

很多人的目光都集中在如何减少债务上面，并没有考虑到后果。说实话，如果你和平台签订了协商还款协议的话，在你的征信报告里很可能会出现“特殊交易”或者“呆账”的字样。比逾期更麻烦的是它，以后你要想申请房贷或者车贷的时候，银行看到这样的记录就会直接拒绝你。

我有一个做七年生意的老客户，在征信上有协商还款的一条记录，所以买房子时被四家银行拒绝贷款。最后找到我的时候，我是通过特殊的途径才勉强批准下来的，并且利率也比正常的高出15个百分点。这个账你是怎么算出来的呢？

因此每当我被问到关于网贷协商是否可以答应的问题时，我都会反问道：“那你以后还会用到征信不？”如果你实在无法偿还这笔欠款的话，那么你的征信记录就会受到损害，并且无法通过协商来避免这种情况的发生。但是如果你想减少一些利息支出，并且希望将来能够继续获得正常的贷款服务的话，那么我就要建议你三思而行了。鱼与熊掌不可兼得，你怎么可能两者都要呢？

真正的协商应当按照以下方式进行

如果你一定要去谈判的话，千万不要自己胡乱地去做了。见过很多借款人的电话打过去之后，就被客服用几句话就把他们绕进去，不仅没有达成减免协议，还被套出了“恶意逾期”的说法，并且有可能还会因此而惹上官司。

正确的方法是：首先拨打官方客服电话进行录音，并且要清楚地表明自己的还款意愿但是目前遇到了一些困难，希望可以转接到“贷后管理部”或“投诉受理处”。客服一线没有权利，你要去找有权的人。

那么你就需要做好困难证明的工作了。失业证、病历本、街道办事处出具的困难证明等资料要齐全一些。不要两手空空地去谈，别人怎么相信你呢？

在谈判中有一个小窍门就是不要一开始就提出减息的要求。可以先向对方申请延期还款，比如说把原来的12个月分期变成36个月分期，这样每个月的压力就会减轻一些，平台也会比较容易接受。等到期限拉长之后再去谈利息减免的事情，这才是有经验的人所采取的方式。能够谈多深就有多深，这主要取决于你自己的谈判水平以及当时平台的宽松程度。不同的平台，在不同的时间段里，差距很大。

另外，在达成一致意见之后要妥善保管所有的书面文件。电子协议要下载并保存下来，通话录音不能删除，还款凭证要截屏保存。如果将来发生争执的话，那么这就是你救命的稻草了。

什么时候应该选择协商而不要选择逾期呢？

这句话听上去很扎心，但是有时候协商比直接躺平逾期要好一些。比如说那些利息本身就违法的高利贷平台，年化利率达到24%、36%以上的，你还和它们谈什么条件呢？直接举报投诉，并且要求按照合法的利率来重新计算的话就比较划算了。

去年我为一位客户的网贷问题进行了解决，最初的借款是五万元，经过利滚利之后已经到了九万多元。让其停止还款，并且搜集证据向金融监管机构投诉。折腾了三个月之后，最后平台主动找上他来协商解决，按照本金加上合法利息的方式结算，总共只给了五万八。如果当时能好好地和对方商量的话，至少可以少出两万元钱。

当然，该方法存在一定的风险性，需要保证该网站真的存在问题，并且能够承受住催收的压力。心理素质差的人就老老实实地去协商吧。

最后再透露一个行业内的秘密给大家：每年年底（即十一月份和十二月份），就是各大平台进行业绩冲刺、处理坏账的时候，在这个时候去谈协商的话，成功的几率要比平常高出很多。有的平台为了达到全年回款的目标，就会降低协商的要求。此时懂得人就自然知道。

写了那么多，主要的意思就是：协商是可以进行的，但是不能被蒙蔽。区分出对方是官方还是催收，并弄明白合同是否有法律效力、计算好征信的成本之后再做出选择。

如果你还不能确定的话，可以找一个专业的人员来咨询一下，要比自己胡乱猜测要好得多。因为现在赚钱很难了，所以不要让你的债务把你的生活压垮。