借钱软件真的靠谱吗？别被秒到账忽悠，内行教你避坑

前几天有一个客户很着急地来找我，他说自己的手机上出现了个广告，上面写着“无抵押、秒批贷、最快三分钟到帐”，正好自己手头上的钱不够用，所以想问问有没有什么办法可以解决一下借的钱用的是什么软件？其实这些年我已经听腻了这样的问题。作为多年从事金融工作的持证理财规划师，我见过很多人为了一次点击手机上的按钮就让自己陷入困境的人。

正规的借呗是什么样的？首先要会看“身份证”

市场上各种各样的APP大体上可以分为两种类型：一种是有执照的正规部队，另一种就是没有执照的游击队。怎样来区分呢？不要相信客服给你吹嘘的“后台硬”、“资方强”，你只需要关注一下放款方是谁就可以。

正规的借贷平台后面要么有消费金融公司、要么有银行，最差也是个小额贷款公司。所有的这些机构都要有牌照才能营业，年化利率虽然很高但是受到监管，不可能出现借一万还三万这样的事情。如果你打开借款合同的话，就会看到放款方是一家没有名气的科技公司或者是咨询公司，请大家一定要注意了，在这里我要给大家提个醒：马上关闭它。

去年有一个叫小刘的年轻人来找我做债务规划，在一个APP上借款了五千块钱，但是合同里写着各种各样的“服务费”、“咨询费”，最后只收到四千多块钱，还要按照五千元本金来计算利息。这就是所谓的“砍头息”，也就是玩文字游戏的意思。

其实这个行业的门槛很高。

利息中的猫腻：你认为是7%，实际上却是36%

很多朋友都向我抱怨说：“我看广告上写的是日息万分之五，实际上并不高。”

别傻了。

万分之五的日息，乘以365天之后得到的年化利率是多少？18.25%.。这只是表面上的情况。很多软件玩的是“等额本息”的文字游戏，在每月还款时只归还本金，并且按照总的借款金额来计算利息。我的一个客户的贷款是通过某个平台获得的，金额为三万元，分十二个月偿还，表面上的年利率标示为百分之十二，但是经过IRR公式计算后得出的真实年化利率已经达到了二十三点四左右。

更加坑爹的是，有的平台把利息分成“利息、服务费和担保费”，表面上看利息还行，但是加上各种莫名其妙的费用之后，总的资金成本就会让你大吃一惊。见过最离谱的一例是，明明标出的年化利率为8%，实际上计算出来的却超过了36%，已经到了触碰法律保护底线的程度了。

不要因为“秒批”而放松警惕

你是否想过，为什么有的软件可以宣称“秒批”呢？所以它们根本就不在乎你还得上不上的起。他们的逻辑就是，在一百个里面如果有两个人或者三个人诚实的人来还款的话就可以抵消掉坏账的成本了，剩下的都是盈利。在这样的风控方式之下，你会觉得这是在借债，而实际上你是为平台提供了“利润贡献”。

个人征信会受到“点花”的影响吗？这是一个很实际的问题

很多人都不清楚，“查看额度”被点击了之后，就会有征信查询的行为发生。如果“贷款审批”的查询次数过多，在短时间内就会把你的征信报告给弄脏了。到时你要去银行办理房贷或者车贷的时候，审批经理看到你会说：“哎呀，这个人最近是不是到处借债？”

直接拒掉。

上个月有一个粉丝来找我说他要买房子但是因为贷款问题遇到了困难。我去查了他的征信报告，原来他在过去半年里已经点过20次网贷平台的额度查询了。他是出于好奇才去查看自己的审批额度是多少，并没有真的去借这笔钱。但是银行并不这样认为，他们会认为你的资金链出现了问题，存在很大的风险。

因此不要随便点击“测一测你有多少贷款”的链接，那是给自己的陷阱。

逾期催收：比你想象中要麻烦得多

万一还不起怎么办呢？正规的平台还好一些，最多就是被记入征信系统或者接到几通催款电话而已。但是那些不可靠的借呗软件，方法就多种多样了。爆通讯录、P图侮辱、骚扰单位同事等等，并不是吓唬人。

去年的时候，我接手了一个案件，当事人为一位单身母亲，在某一个小平台上借款八千元，之后由于失业已经逾期两个月了。平台催收把她的通讯录里所有的亲戚朋友都打了电话，并且发送了恐吓性的短信说要上门来。那时候她的精神都已经快要崩溃了，最后还是靠我去联系上法律援助、发出律师函来警告对方才停止下来。

到目前为止我仍然记得很清楚。

那么为什么不借呢？问题就是很多的人不知道什么是合法途径，所以很容易被骗。

遇到暴力催收应该怎么做

保留好证据、录音和截图，并且可以直接报警或者向金融监管机构投诉。不怕丢脸，因为对方比你还害怕见人。另外年化利率大于24%的部分，在法律规定上是得不到支持的，你可以选择不给钱。但是前提是你要有证据来证明对方存在违规行为。

什么时候可以用借呗呢？

说这么多坑的话，所有的借贷软件都可靠吗？但是不能一概而论地否定它。在某些情况下，正规平台的短期周转可以解决燃眉之急。比如说你的定期存款下个月就要到期了，但是你现在又需要一笔资金周转十来天；或者是做生意的人，进货的钱不够用，等把货物卖出去之后就可以立刻还款了。

短期并且有确定还款来源的借款，在正规平台上进行是没有问题的。

但是如果你把钱用来消费、炒股或者赌博的话，那么我就要劝你尽早放弃这样的想法了。借钱消费就是个无底洞，越借越多，到最后利息还会不断累积起来把你压垮。见过很多以贷养贷的情况，最初只借几千块钱，后来就滚成了几十万元的大窟窿，拆东墙补西墙，一直坚持到破产为止。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在找来做债务重组的人当中，大约有六成左右是从“借一点小钱”做起的。

我给的意见是，在借钱之前要问问自己三个问题

第一，这是一笔必须要借的钱吗？还可以用其他的办法来解决这个问题，比如说向朋友借钱或者卖掉一些不用的东西。

第二，我的还款有什么依据吗？是靠工资来维持生活，还是等以后再想办法呢？

第三、我能够承受多大的综合成本呢？除了月供之外还要考虑真实年化利率是多少来判断是否值得。

把这三件事弄明白之后再做决定也不晚。等到签订了合同、收到了钱之后才意识到这是个陷阱的话就太迟了，那时后悔也来不及了。

另外，在不同的地区，监管政策也会有所不同，有的地方对于P2P网络借贷平台的管理比较严格，而有的地方则较为宽松。我对国内的主要城市的状况比较了解，但是对于其他的地区就不敢随便说了，但是大的方向应该是差不多的。

最后要说的是：能够通过银行贷款来解决的事情就不要去使用网络借贷；可以向亲朋好友求助的时候就不应该随便向不熟悉的人借钱。标榜“门槛低、放款快”的平台一般就是收割最多的。

下一次遇到“秒批30万”的广告时，请先静默三秒再做决定。