跟大王借款一样好下款的口子叫什么名字呢？我采访了30个借款人后发现真相

凌晨2点的时候，小陈坐在24小时便利店的一个角落里，手机屏幕上发出的光芒映在了他的脸上，使他的样子看上去很疲惫。他又被第十大贷平台拒绝了，并且给出的理由都是那些空话：“综合评分不够”。问记者老师：之前有一个叫做大王借款的好下线现在已经没有了，和大王借钱一样的容易通过审批的渠道是什么名字？我想要找一个可以贷款的地方，为什么那么困难呢？“

这个问题我已经听过了不下五十余次。

做金融调查记者几年来，见过很多和小陈一样的人——并不是不愿意还款，而是真的没有可以借到的钱。他们口中所说的“大王借款”，就是几年前审核不严、放款迅速的产品，在监管部门加强管理之后，这类公司或者转行或者退出市场。也就是说人们所寻找的并不是一个具体的名称，而是一条能够救命的道路。

号称容易上钩的口子最后怎么样了

其实这个问题并没有一个固定的答案。

去年我去浙江采访了一个做小贷业务的老风控人员，他说给我透露了一些情况：市场上很多标榜“秒批”、“无须查征信”的平台，其实要么利率超高，要么风控体系很薄弱。他的原话为：“真正容易放款的地方，并不会大肆宣传，能够让你找到它的地方基本上都是镰刀。”

这件事给我留下了很深的印象。

2022年的“极速贷”平台（化名）广告满天飞，声称“黑户也可以申请”。那么结果是什么呢？在被调查的11位借款人的当中，其中有9人之后暴露了自己的通讯录信息，并且另外两个也陷入了套路贷之中。请问他们为什么要借钱呢？答案非常相似：因为急需资金，所以看了广告就相信了。

和大王借钱一样的平台有哪些？不要被它的名字所欺骗

很多人还在问和大王借钱一样的容易通过审批的渠道是什么名字实际上就是对一个并不存在的事物进行提问。

为什么这么说？

“好下款”这个标准也在不断变化中。手中有一份来自某头部消费金融公司的内部人士提供的数据，在2020年的时候该公司的审核通过率为35%，而到了去年则下降到只有18%。并不是他们不愿意放贷，而是坏账太多了无法承受。那时候监管部门还没有那么严格，很多平台都敢冒险去试一试，但是现在还有人敢吗？

因此你所见到的“替代品”基本上就是以下几种情形之一：

• 利息被包含在了服务费之中，如果按照这个比例来计算的话，那么一年下来就是百分之六十多的利息了，谁能承受得起呢？
• 额度看上去很高，但是第一次借款只能取出来一点钱，其余的部分需要成为“会员”之后才可以使用
• 审核比较宽松，但是逾期一天就会爆通讯录，催收方式越来越凶狠

去年我去采访了一个小装修公司老板，他的名字是周某。在某个“好下款”的平台上借款三万元，到了手只剩下两千四百元，其余的钱都被扣除了一些所谓的“担保费”、“服务费”。那么最后的结果是什么呢？三个月之后他就把本金和利息一共五万多块钱全部还清了，并且因为受到骚扰而无法正常经营下去。这就是好的贷款吗？这就叫做坑爹。

能够借到钱的人，并不是那些“口子”

说点实在的。

如果真的要借钱的话，去向别人借不如去找大王一样容易得到贷款的地方叫什么名字呢？那么就把心思放在以下的事情上：

第一是看是否有社保和公积金。许多银行的消费贷款产品的年利率可以做到四分之一以下，但是需要你有一个稳定的收入来源。我去采访过一位在国企工作的女孩儿，她的征信不是很好，但是已经连续缴纳了三年的住房公积金，并且从一家股份制商业银行获得了十万元的贷款，每月只需要支付三百多元的利息。她还想要找到其他的“漏洞”，真是不识货啊！

第二、信用卡分期比网贷更可靠一些。很多人都不看好信用卡，认为它的信用额度太小。但是你做过账了吗？信用卡分期的实际利率要比很多“好下款”的平台要低得多。见过太多的人把信用卡放在一边不管用，而去借年利率高达36%的网络贷款来使用，结果越来越大。

第三种方法就是实在没有办法的时候去找亲戚或者朋友帮忙开口。虽然这样说不太好听，但是你可以想一想：如果借款逾期不还的话，通讯录会被曝光出去，而你的亲朋好友也会因此而知晓；那么还不如直接承认吧，总比背着高利贷来的轻松一些。

没有向外界透露的一些行业秘密

我有一个朋友，在做风控模型的时候私下里透露过一个数据：目前主流的消费金融公司的坏账率一般都在5%到8%，有的甚至高达12%。是什么意思呢？借出一百块钱，其中有十二块钱收不回来了。这笔钱怎么来呢？用已经还清贷款的人的钱来弥补。

因此你会看到一些“好下款”的平台，其利率很高，并不是没有理由的。他们押的是概率：在一百人当中，有八十个人会按时还钱，就可以抵消掉另外二十个人产生的坏账损失。那么问题来了，你认为自己属于这20%的人吗？

我采访了几十位借款人的故事中发现一个很明显的规律就是：急于寻找“好下款”平台的人最容易掉进陷阱里去。因为没有时间去看合同和计算利息，所以只要能够拿到贷款就可以接受任何条件。那么最后的结果是什么呢？借一次就会被坑半年。

找到一个缺口比想明白这三个问题要容易得多

写到这里的时候，我明白很多读者仍然不愿意放弃：就直接告诉我名字好了，由你们自己来决定。

但是说实话，我是不能给出答案的。并不是由于担心承担责任，而是因为这些东西变的太快了。上个月还可以下款的平台，这个月就可能停止了；同一个地方可以申请通过的项目，在另一个城市就会被拒绝。给我一个名字，你真的去借了之后被骗了的话，我会良心不安。

与其四处询问名字，倒不如自问三个问题：

1. 借钱的钱一定要借到手吗？可以拖延一下时间，也可以采取其他的措施。
2. 借出去的钱之后，有没有固定的还款途径呢？并不是“可以还上”，而是“一定能够偿还”。
3. 如果不还的话，最糟糕的情况会怎么样呢？可以接受吧。

三者的问题弄明白之后就会发现很多所谓“急需资金”的事情，并不是真的需要。

见过很多人因为一时冲动去借钱，结果本来很小的问题越来越大。一个做餐饮的大姐，原来只差两万元来交房租，但是却向714高炮（即借7天还14天，年利率高达上千倍）借了七千一百四十元，在三个月之后就变成了二十多万元。她说：“如果早知道这样的话的话，那么我当初关店几天要比现在好得多。”

但是已经来不及了。

最后要说的是：能够帮助到你的途径，并不是很容易就能找到的。要靠自己去寻找、去对比、去评判。与其询问“哪个口子容易下款”，倒不如把心思放在提高自己的信用评分和还款能力上。这才能从根本上解决问题。