黑白都下的小额贷款口子？别被名字骗了，真相没那么玄乎

前两天有一个读者很着急地来找我说自己的征信出了问题，问我有没有什么办法解决黑白两色的小额贷款缺口。其实一听到这个词语我的心里面就会咯噔一下。也就是说，就像有人问你“有没有什么吃下去之后不需要运动就可以快速瘦身的减肥药”一样。听起来不错，但是都是陷阱。我是一名持有理财规划师证书的人，在这几年里见过很多人为寻找这样的“缺口”，结果把自己的房子也搭进去了。今天我要用大白话和大家聊一聊这件事情是不是真的有效果。

黑户子是存在的吗？不要被“黑白通吃”所欺骗

首先我们要弄明白这个概念是什么。市场上的所谓“黑白都下”其实都是中介打出的一个幌子。“白”代表的是没有和银行有过任何接触记录、没有任何信用历史的人。那么“黑”又是怎样的呢？那就是征信黑名单上的人，欠款很多或者已经被列入了失信人员名单中。对于这两类人群而言，在银行看来，一类是“不熟悉”，另一类则是“老熟人”，两者都被认为是有较高风险的人群。

其实正规金融机构不会有“黑白通吃”的情况出现吧？上个季度的老张就是这样一个客户，他是做装修生意的，在征信上已经有三个月以上的逾期记录了，属于典型的“灰户”或者更严重的“黑户”。他相信网上流传着某人可以办理黑白两本户口，并且能拿到五万元贷款的消息。那么最后的结果是什么呢？没有借到钱还被坑了500元作为“包装费”。这样的方式很普遍。真正的正规小贷公司，比如说那些持牌消费金融公司的风险控制体系要比你想象中的严格得多，如果系统跑分不达标的话就别想进门了。

为什么有的人可以贷款呢？所有的信息都在“综合评分”中

很多人的疑问是：中介在朋友圈里发了截图说黑户也能下款了，这是怎么回事呢？今天我要给大家分享一个行业内的秘密。这些截图或者是经过处理过的，或者就是“幸存者偏差”。是什么意思呢？中介可以同时向一百人推销产品，但是只有两个人恰好符合系统的条件而通过审核，于是他就用这两个成功案例来宣传自己的服务，并且把另外九十八名被拒绝的人完全忽略掉。

银行以及持牌金融机构所看重的是“综合评分”。这个东西就相当于一个水桶一样，你的收入、资产、征信、社保、公积金等等一切的一切都是用一块块木板来表示的。如果征信出现问题的话，那么这块板就会少很多。但是你的其他板块很长——比如说你的微信流水很大，或者是你有一辆全款买的车的话，那么这个水桶还是可以装一些水的。所以有些人虽然征信很差，在一些平台上也可以借钱。并不是因为找到了什么特殊的出口，而是他其他的条件挽救了他的生命。

我的一个表弟去年迷上了网络游戏，并且把信用卡都刷爆了，征信也变得很糟糕。那时候他急需用钱，就让我帮他把支付宝的芝麻信用分好好提升一下，把淘宝收货地址改成公司的名字，并且多用花呗买些小东西。过了一段时间之后，在一家正规的消费金融平台上他竟然下了一个三千元的订单。这就是所谓的“养评分”，要比去寻找那些黑户要好很多。

小贷公司黑白两道都吃下的后果，你能承受得住吗？

退一步说，如果真的存在这样的口子的话，你会去借吗？天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。该类口子或者是高额利息的高利贷，或者是诈骗网站。见过最荒唐的情况是借了1000元，拿到手只有700元，在七天之后又要归还款项共计1200元。按照这个计算出来的年化收益率来看的话，简直让人难以置信，妥妥的就是“714高炮”。

拿到这笔钱之后就是灾难的开始了。那么别人为什么会给黑户借钱呢？是为了得到较高的利息吗？这样不就很容易把通讯录弄出来进行暴力催债了吗？曾经有一个案例是这样的：一个小姑娘刚刚毕业的时候为了买一部手机向“黑白户秒下”的贷款公司借款，后来因为利息不断累积最终变成了几万元，最后还是靠父母帮忙才还清的。不要去碰那些钱，否则会很危险。

正规途径其实并没有你想象中的那么困难

与其到处寻找一些不切实际的“口子”，倒不如把眼光放在正规途径上。目前很多银行以及消费金融公司都推出了针对“白户”的产品。例如有的银行推出“薪时贷”产品，只要你的工资卡属于该行，并且征信为白名单状态，就可以凭借工资流水获得1-2万元左右的贷款额度。那么没有户口的人怎么办？恢复征信才是正确的做法。把欠款还上之后再等待两年时间，等到征信系统更新之后，道路就会变宽了。

怎样做呢？如果是白户的话，去申请一张信用卡，哪怕是额度只有两千块钱，在日常生活中按期还本付息之后三个月之后你的征信就会有“颜色”了。你是黑户的话就不要想钻空子了，乖乖地把欠的钱还上吧，并且不要再产生新的查询记录了，在风控模型的“观察期”里熬过去。虽然这个办法很笨拙，但是要比你在网上随便找一个中介好很多倍。

另外一件事情要提一下的是。网上的说法都是可以“强行开通额度”、“内部渠道”的，但是十个人里有九个都是骗子。上个月有一位客户相信了所谓“内部渠道”的话，在给对方提供身份证复印件和银行卡密码之后，发现自己的银行卡里的钱已经被转走。至今我还记得很清楚当时的惨状。

最后给大家提一个醒

已经没有可以找到“黑白两面都可以下小额贷款”的地方了。在金融市场中，风险与收益是相辅相成的关系。你的资质越低，所能够借贷到的资金的成本也就越高，并且有可能会把人带入困境之中。如果你被别人告诉说你的征信很差还可以轻易地借钱很多钱的话，那么这个人贪图的利益要比贪图利息更大一些。

真需要钱的时候，可以向亲戚朋友借一些，如果实在没有地方借钱的话就把家里的旧东西卖掉换点钱。来源不明的漏洞要尽量避免接触。