有什么借款口子好下款？小老板亲测：别贪快，这几条路才稳

上个星期三凌晨2点的时候，在仓库里进行清点的时候，我的手机震动了一下。

老张发来了一条信息，只有四个字：拿到钱了

我的心里终于踏实了。老张做服装批发生意，上个月因为要囤积夏天的衣服，所以需要20万元的资金周转，但是由于着急用钱，就随便找了一个“秒批”的套路贷公司去借钱。那时候他就跑了过来问我说有哪些可以快速放款的平台我坚决不让他使用所谓的“内部渠道”，而是强迫他通过正常的银行贷款来解决资金问题。这件事使我想起了当年刚开始做生意的时候，也是两手空空，为了筹集进货的钱而踏过了很多个陷阱，付出了许多代价。

做生意十几年来，从摆地摊到开公司，资金紧张的情况很多次了。

其实人在急需资金的时候会变得很紧张，一旦紧张就会被别人控制。但是越是这样的时候，就越要保持冷静。

当年踩过的雷：越是容易申请到贷款的房子，就越危险

到2018年的时候，我才真正遇到了资金短缺的问题。

当时的订单很大，但是原材料的钱需要马上付清，而客户的付款期限是三个月之后。大约有15万元左右的资金缺口，我去四处借债。那时网上到处都是“无抵押、无担保、秒到账”的广告，我心里痒痒的。

有一个平台看上去很吸引人，说“黑户也可以下载”。

填完表格之后两分钟就出额度了，五千块钱。取款时傻眼了，要缴纳一千元的“工本费”，还要购买价值两千元的“意外险”，这些还不算什么，最坑的是到帐只有三万五，而合同上明明写着借款五万元，那么少出来的那一万五就被他们以“服务费”的名义直接扣除掉了。这就是所谓的“砍头息”。

这件事到今天我仍然觉得很难过。

后来计算出来，这笔钱的实际年化收益率非常高，具体的数额我已经记不清楚了，但是最后还是把本金和利息一起还了将近七万元。从此之后我知道了一个道理：所有的商品都不要求任何条件就可以大肆宣传容易通过审批的贷款渠道后面基本上都是坑。

他们的收入并不是利息，而是你所付出的资金。

正规途径其实并没有你想象中的那么困难

踩到坑之后我就认真的去研究正道了。

很多人的想法是银行门槛很高，其实是因为没有找到合适的渠道。我的一个做餐饮的朋友，在去年疫情期间差点破产了，也急需资金周转。开始时他不敢到银行去申请贷款，因为自己没有房产也没有汽车，所以认为很难通过审批。

不许他胡思乱想，马上到开户行询问。

那么结果又是怎样的呢？银行客户的经理看过他的流水两年了，并且虽然数额不大但是每月都有收入，非常稳定。银行给他的商户贷款利率只有4.8%，比很多网贷平台要低得多。这件事情又是什么意思呢？银行对“稳定性”还是很在意的，即使你的生意很小，但是只要你有真实的流水并且是持续的，在银行看来你就属于优质的客户。

不要相信“银行不会借给穷人钱”的谣言。

目前很多银行都推出了为小企业服务的产品，例如税贷、发票贷等都是无抵押贷款。正常的生产经营活动，按期缴纳税款，系统会自动打分并给出相应的授信额度。我去年办理的一笔税贷，额度是30万元，可以随时取现使用，并且按照每天计算利息的方式进行还款，非常便捷。

这就是所谓的“好口子”。

不光要关注大的金融机构，小的地方也会有收获

除了四大行之外，地方银行、农村商业银行也都是可以去的地方。

小银行在当地的业绩压力比较大，所以政策也更加灵活。我的一个做物流的朋友，在征信上有小小的瑕疵，前两年有过两期信用卡逾期的情况，大银行直接拒绝了他的申请。之后他找了一家当地的农村商业银行，客户经理到他的场地转了一圈后发现他的车队有些陈旧但是生意一直都没有停歇过，于是给了他一笔经营贷款。

这件事情给我留下了很深的印象。

大银行看重的是“死数据”，而小银行有时会关注到“活的情况”。如果数据不好看但是生意还在做的话，可以去当地的农村商业银行咨询一下。就会出现转机了。

但是也不能说完全没有限制。

不同的城市的政策差别很大，在这里（二三线城市）的情况大概就是这样的了，但是你们那边的具体规定是什么样的，还是需要到网点咨询一下。

摸索出的“提额秘诀”

既然提到了这里，就顺便说一下这几年来总结的一些小窍门吧。

很多人的贷款申请被拒绝，并不是因为自己的条件不好，而是因为在细节上做得不够好。比如说，在申请的时候不要把手机里的网贷软件都打开了。银行的风险控制系统会抓取到你手机上的应用程序列表，如果发现里面有“借呗”、“花呗”、“某某贷”等很多借贷类的应用程序的话，那么系统就会认为你是急需用钱的人，四处借钱，所以你的风险等级会被直接提高。

这件事情并不是所有人都知道。

在申请之前把所有的应用程序都卸载掉或者恢复到出厂状态，这样虽然有些“狡猾”，但是很有效果。另外，在填写表格时要保证单位电话有人接听。有一次因为前台的小妹请了假，电话没有打通就被直接拒绝了。之后提交了工作证明，并且重新申请后才通过。

这不扯淡嘛？

但是规则就是规则，我们只能去适应它。另外，如果本人有社保、公积金或者是正在偿还房贷的话，那么相应的信息就会被提供给银行系统，在此情况下额度往往会提高一些。这些都是可以增加分数的地方，不要隐瞒不报。

“中介”一个大的事实

市场上存在很多贷款中间商，他们说可以利用“内部关系”来帮助客户获得贷款。

不否认好的中介可以节省你的时间，并且帮你找到合适的产品。但是这个行业的鱼目混珠现象很严重，其中不乏坑人的行为。凡是要求你先付款的都不要联系他。正规的中介机构只有在贷款成功之后才会收取费用，在前期收取的各种所谓的“包装费”、“渠道费”的情况下，基本上都是诈骗分子。

之前我也找过中介，交了两千元的服务费。

用户后来才知道，他为我申请的产品，在银行官网上就可以直接办理了……也就是说我把两千块钱浪费掉了。从此之后我就开始自学了。现在的网络很发达，很多商品都可以在网上查询到详细的资料，所以不要把所有的期望都放在别人身上，而应该自己多花些时间去了解清楚。

求人不如求己。

什么样的借款渠道可以快速放款呢？

说了很多之后，最后就是有哪些可以快速放款的平台？

其实并没有什么“很好”的选项，只有“适合自己的”这个选项。你的征信不错并且还有资产的话，四大行的快贷和融e借随便选都可以，利率低得让你发笑。如果资质一般的同学就扎根于本地银行或者利用纳税证明、发票等信息来获取贷款额度。再进一步讲，如果是短期周转的话，那么蚂蚁花呗、腾讯微众银行这样的大平台虽然利率稍高一些，但是也相对比较规范公开，并不会出现什么猫腻。

但是不能贪多、贪快。

见过很多人为了偿还一笔债务而去借贷更多的钱来偿还，结果缺口越来越大。做买卖要靠的是长久积累，借钱也是这样。要算清自己的成本，如果不能还上就要停止借款了。

有时候承认自己没有钱要比借钱给高利贷的人更有勇气。

老张这次能够度过难关，是因为听了我的话没有去点击“秒批三十万”的链接，而是老老实实地办理了银行流水贷款，并且因为多花了一些时间来准备资料而感到安心。昨天晚上他一定要带我去吃晚饭，但是我没有答应。现在大家都很不容易，能帮上忙就帮一把。

下次别人又来问你有没有什么可以贷款的地方的时候，你可以这样回答：先去查一份征信报告，然后到开户行跟工作人员聊一聊，比网上随便找一个靠谱的要强上万倍。