我试了十几个平台，发现那些号称不看大数据的贷款其实都有额度分期，只是你没用对方法

深夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的灯光照在我的脸上，又收到一笔贷款申请被拒绝的消息了。原因都是因为综合评分不够好、大数据风控拦截。那时候我就在想市场上有没有不需要用到大数据的贷款产品呢？是否真的有分期可以有额度的网贷APP存在，能够忽略掉冷冰冰的评分，并为急需资金周转的人打开一扇门？带着这样的疑惑，我花费了很多时间来挖掘那些藏于角落中的漏洞，但是却发现事情并不是我想像中的那样简单。

很多人在需要资金的时候，很容易被“不用大数据”的说法所迷惑。其实完全不依赖大数据的贷款基本没有了，除非是线下高利贷或者是私人借贷，那么风险就更大了。所谓“不看大数据”更多的时候就是指那些对接特殊的出资人，审核的标准比较低或者主要看其他的指标可以进行分期付款的网贷APP。该类平台一般有自己的风险控制机制，并不完全依靠市场上的通用征信数据报告来做出决策。

经过对很多产品的使用之后，我发现在一些平台上申请贷款会更容易被批准。第一是消费金融公司推出的分期付款业务。马上消费金融公司的安逸花、招联金融的好期贷等。这些平台虽然合法合规，在某个时间段内为了完成任务而对一些大数据花但是收入比较稳定的人群采取了较为宽松的政策。额度一般为一千至五万之间，期限可以自由选择，有三个月到二十四个月不等的分期付款选项。使用条件比较简单，只需要进行实名认证、绑定银行卡以及提供一些基本信息即可，但是最重要的就是看你的手机运营商的数据好不好用，这是他们用来代替大数据审核的主要依据。

其次是一些嵌入到日常生活场景中去的贷款业务。比如抖音月付或者美团借钱等。人们往往忽视了这些平时用来订餐、看视频的应用里隐藏着大额的资金。由于它掌握了你的日常生活中的消费习惯的数据，如果经常用它的服务平台的话，即使大数据有缺陷，系统也会根据你的消费频率来给你分配额度。这样的额度一般为几百元到几千元之间，分期期数较少，主要用于短期资金周转，并且放款速度很快，一般几分钟之内就可以拿到钱。

但是不能不提到的是助贷平台、小贷APP桔多多、小赢卡贷等等。该类平台的主要特点就是充当中介角色把用户和各种放款人进行对接。其中一部分会减弱对于大数据的检索能力，并且更加重视用户的公积金、社保或者是电商消费的数据。例如桔多多，在征信情况比较糟糕的时候也能够拿到一定的额度，尽管刚开始时只有两千左右，但是用来应急还是够用的，分期期数一般为3-12个月之间，利率也会比较高。

关于用户的评价也都是好与坏并存。用户小张说：“以前由于经常申请网贷，所以大数据已经很混乱了，没想到在某个分期APP上面竟然通过了，虽然只给三千元的额度，但是解决了我的燃眉之急，并且分期还款的压力也不是很大。”但是也有用户抱怨道：“说宽松吧，但是申请了好几个都没有通过，有的还被收取了莫名其妙的会员费，各位要谨慎哦。”这就是一个残酷的事实：没有绝对稳定的下家，只能找到比较合适的渠道。

对各个平台进行分析之后发现它们各自的长处和短处，其中最大的优势就是门槛低、放款快、分批还贷可以降低负担。对于需要紧急资金的人而言，它就是救命稻草。但是它的缺点也很突出，利息和手续费一般都比银行高很多，有的平台还会收取一些隐形费用，比如担保费、服务费等等，综合下来年化率可能会达到甚至超过法定最高限值。另外如果出现逾期的情况的话，催收的方式就会比较频繁了，并且会对个人的心态产生一定的影响。

在使用这些网贷APP的时候要注意以下几点。第一、确认平台资质尽量选择有合法金融许可证的平台，不要掉进套路贷的陷阱里去。二是看清借款合同特别要对利息、违约金、服务费等条款进行计算，得出实际拿到的钱以及需要还的钱。第三，量力而行切勿用贷款来偿还贷款，这样就会形成一个越来越大的债务漩涡，最后很难收拾。

最后把大家关心的问题都回答一下：

问：有没有完全不用大数据做贷款的情况呢？
答：严格意义上是没有的。正规金融机构会做风险控制审核，并且所谓的“不看”，就是指它们可能会用自己公司的内部数据模型来代替市场上的第三方大数据评分。

分期有额度的网贷APP的利率一般为多少？
答：年化利率一般为10%-24%，根据不同的平台和借款人的条件而有所不同。有的助贷公司加了服务费之后，总的费用就比较高了。

问：申请被拒绝之后多长时间才可以再试一次？
答：建议间隔一到三个月。频繁申请会使数据更加混乱，从而使得审核变得更加困难。在这段时间里要维持好的信用记录，并且少做一些不必要的人事查询。