有不看征信的正规借款吗？做小生意十年，我掏心窝子说几句

上一个冬天下了很大的一场雪，我家仓库里的暖气管都冻裂了，有一批货物险些被水浸泡。当时我的现金流很紧张，急需把二十万元转出来用一下，否则今年就白忙活了。我当时也是一时糊涂，在网上找了很多可以快速放贷并且要求不高的地方，脑子里一直想着的是：有没有不需要查征信就可以正常申请贷款的地方？

人缺少金钱的时候，判断能力就会降低。当时点了好多广告，并且添加了很多所谓“经理”的人。再看的话就感觉后脊梁上一阵寒意。做小本生意十年来所遇到的各种各样的问题和付出的代价加在一起可以买到一辆不错的新车了。作为过来人，今天我想给大家分享一下这件事。

那么大家都是在搜索“不查征信的贷款”。

知道有这么多人搜索的原因是征信报告上有“污点”，或者是负债比较高。我能体会到这样的感觉。去年因为要扩大店里的规模，所以点了很多网贷测额度的服务，一个月之内就查了八次征信。之后我去银行办理经营贷款的时候，客户经理看到我之前的查询记录后，眉头皱成了可以夹死苍蝇的样子，并且直接拒绝了我的申请。

那时候我心想，如果有一个合法的地方可以不用查征信就放贷的话就好了。但是这件事其实就跟你想要找一个不开照相馆执照的租车公司差不多，正规军队是不能做的。把车子借给没有驾驶证的人行不行？出事之后由谁来承担责任呢？银行以及正规金融机构也是如此。

声称“不用查征信”的又是怎么回事呢？

可以负责任地说出，在市场上所有的标榜“不用查征信”的产品中，有90%以上都是骗局。另外一半人，则是因为没有重视到征信问题，并不是完全不在乎。

去年的时候有一个做餐饮的老张朋友比我还没有经验。因为着急交房租，所以他在网上找到了一个可以给黑户、白户贷款的网站。那么最后的结果是什么呢？没有拿到借款，反而是被诈骗走两千元的“工本费”、“解冻费”。这就是典型的杀猪盘。老张那时候生气把店里的两个盘子都摔碎了，到现在想起来还会拍大腿。

另外一种比较隐秘的陷阱就是“高利贷包装”。虽然他们嘴上说不要看征信报告，但是实际上却在查看你的通讯录。如果你借了钱的话，那么这个利率就非常高，并且催收的方式也很残忍。曾经有一个人向别人借了三万元，结果最后竟然要还十几万元。这就是借钱吗？那就是吸血了。

那么正规的机构又是怎么看待征信的呢？

说了很多坑之后，那么正规借贷还有没有可能呢？有的，但是和你想象的不同。正规银行以及持牌消费金融公司一定会查询征信记录，这是监管部门明令禁止的行为，没有人敢去触碰这条红线。但是各个机构对征信的关注点不一样，差异很大。

去年为了修建仓库所用的一批货物，我去过很多家银行以及各种各样的机构，大概也了解了一些情况。有的银行的大数据系统非常严格，只要有一次逾期就会被马上拒绝。但是有些地方性农村商业银行或者是某家银行推出的一些特定经营贷款的产品，在审核的时候更注重的是“看整体”。

比如说我目前常与之合作的一家农商行，该行客户的经理私下里告诉我，他们虽然也会查看征信报告，但是更加重视你公司的经营流水以及抵押品。如果征信里面没有恶意的呆账、坏账，只是一次两次的非恶意逾期或者是查询次数多了一些的话，他们是可以沟通解决的。这件事情在网上查不到，是那位客户经理和我喝了几杯酒之后才告诉我的真相。

不看征信的借款没有，但是存在不“唯征信论”的途径

那么与其四处寻找，不如有没有不需要查征信就可以正常申请贷款的地方也可以换一个角度来考虑问题，即寻找更加宽松的合法途径来进行融资。还可以用其他方法来解决这个问题。

我的一个做建筑材料生意的朋友，在征信上有五年以前的一次担保逾期记录，到大银行申请贷款都很难。之后他又尝试了一家城商行的税贷产品，由于他的纳税情况很好、经营也十分稳健，所以最终被批准了30万元。虽然利率比四大行略高一些，但是都在法律允许之内，和外面的高利贷相比就是天差地远了。

这就是信息不对称的情况。许多大银行对于信用卡的要求很严格。但是有些小银行为了争夺客户，在某些产品上会降低要求。他们会更加重视你的纳税情况、流水以及是否有房产作为抵押物。这些信息在家里是找不到的，要去网点询问或者找到可靠的人来查询。

踩过了坑之后，我总结出的一些实际的经验

做小本生意这么长时间了，也算是久病成医了吧。我现在要周转的话是不会去碰那些乱七八糟的广告的。我的想法是这样的：

• 最好是找一个熟悉的人来帮忙。同行之间相互询问，谁最近办理成功了，找了哪个客户经理，这样的信息要比网上的广告有价值一千倍。
• 不嫌麻烦的话就到银行去办理。现在的手机上点击一下就可以完成操作了，但是额度大的产品以及审核比较宽松的产品，则要通过线下的方式来解决。你去的时候把营业执照、流水和合同带过去给客户经理看，让他知道你是正规经营的企业，有时比冰冷的信用报告更具有说服力。
• 保持良好的信用记录才是最重要的事情。说出来的话你会觉得这是废话，但是它就是血淋淋的经验教训。即使现在我再缺钱也绝不会去随便测试额度了。每次点击都会对你的征信报告造成一定的影响。控制好自己的双手要比其他任何东西都重要得多。

另外一件事情也要提到。上一年有一个叫作“贷款中介”的人给我打电话，他说如果给我五分之一的服务费的话就可以帮我把流水弄上去，并且可以拿到某家大银行的大额贷款。当时我就留了一个心眼没有答应。据说有很多人因此而被银行拉入黑名单，有的还因此涉及诈骗罪而被立案调查。这样的方法万万不可取。

如果征信费真有那么回事的话，那又该怎样做呢？

如果你目前的征信情况很糟糕，甚至包括一些比较宽容的银行都无法进入的话也不要着急。见过很多因为一时冲动而造成不良记录的人，但是最终都能够恢复过来。

最笨但是最有效的方法就是“养”。不要再增加新的查询了，把手中的小额贷款一个接一个地还掉。这个过程大概需要半年到一年的时间，最长的话可能会达到两年以上。我的一个朋友去年征信情况非常糟糕，但是他还是坚持了一年半没有办理过任何信用卡或者贷款业务，并且只还款不借款。今年再去申请的时候，虽然额度不大，但是总算可以拿到贷款了。

这段时间如果有急需用钱的情况的话，就只能依靠家里的亲朋好友了。不能接触网贷，否则就会陷入无底洞中。说白了就是找亲戚借点钱最多也就是个面子问题，而向高利贷借钱那就是要人命的事情了。

最后说一些掏心窝子的话

做生意的人，谁没有过手头紧张的时候。也能够体会到那种急得团团转、想要抓住一切救命稻草的感觉。但是越是这样的时候，就越要保持清醒。市场上标榜“不用查征信就可以马上放款”的广告，其实就是用来收割大家这样的心态的镰刀。

正规借款从来都没有过“不管征信”的说法。告诉别人“不要看征信”的人或者是想要骗取你钱财的人或者是让你背负着永远也还不了的债务的人。与其在虚幻的问题上纠缠不清，倒不如踏踏实实地改善自己的信用状况，在线下的网点里寻找重视企业实际经营情况的小银行。

下一次如果你又看到了“黑户也可以贷款”的广告，请帮我把它删除掉，并且不要给它任何关注。天上的馅饼是不会掉下来的，只会掉下陷阱来。