征信花了省薪借还能借吗，手机支付宝小额贷款的软件里藏着什么机会

李明在晚上十点之后一直盯着手机看上面的支付宝借呗按钮出神。半年来因为经常点击网贷链接而使自己的征信查询次数大大增加，现在需要一笔钱来解决燃眉之急的时候，脑海中只有一个想法：征信花掉的钱可以再借吗？这就是他自己的疑惑，也是很多处于资金困境中的人所面临的现实情况。人们通常会去寻找支付宝的小额贷款功能希望从熟悉的生活环境中得到帮助。征信数据很混乱，难道就不能借钱了吗？其实不一定这样，主要看你怎么走。

很多人的观念是，一旦征信出现污点就会被判处死刑，所有的正规平台都不会接受这样的客户。这样的观点是有误的。所谓“征信花”，一般是指短时间内硬查询次数太多，这样会使得银行系产品的风控变严，但是并不能说所有的支付宝的小额贷款功能都会把门关上。支付宝作为开放平台，接入了各种各样的资金方，各个放款机构对于征信的要求以及审核的标准都不一样。有些公司重视逾期的情况，而另外一些公司则更加关注现在的还款能力以及对支付宝的依赖程度。

下面我们来看一下支付宝生态系统里面比较重要的几种借贷类产品的情况。最著名的借呗，额度一般是1000-30万之间，期限可以选择3、6、12个月，默认的日利率为千分之一点五到六左右。对于征信花的用户来说，借呗的审核机制比较复杂，如果您的支付宝流水正常、余额宝中有一定的资金沉淀的话，那么系统会认为您具有还款的能力，并且会给您发放额度，但是利率会比较高。另外一个是网商贷，主要是给小微企业和个人经营者用的，最高可以达到一百万，更加注重的是经营流水。如果您的支付宝账户经常出现商业交易活动，并且被征信查询次数较多的话，在申请网商贷的时候也有可能成功拿到贷款。

除了自己开发的产品之外，在支付宝里面还有许多第三方的小额贷款软件，比如招联好期贷、借去花等等。该类平台的额度一般为一千元到五万元左右，可以接受的条件比较宽松，期限大多为三个月到一年半。该类平台在审核的时候会用到支付宝上的芝麻信用分数。如果芝麻分大于等于650，并且没有严重的逾期和违约记录的话，只是因为查询次数较多而不能成功申请的话，那么通过第三方入口来申请成功的概率要比直接向银行申请要大一些。这就是为什么人们把注意力集中在支付宝的小额贷款功能上文的原因是场景化的数据要比单纯的征信报告更具有说服力。

但是用户的评价却褒贬不一。有用户表示：我的征信上有二十几条查询记录，但是网商贷给我放了两万元的额度，真的是雪中送炭但是也有人抱怨说：“点击进去都是推荐，一申请就被拒绝了，觉得支付宝也不可靠了。”这就是各种各样的资金方所采取的不同风险控制措施造成的。好处是方便快捷、全流程在线办理、到账时间短（一般几分钟之内就可以完成），缺点就是利率不公开，并且多次借贷很容易形成借新还旧的恶性循环。

在使用上述软件的时候要注意以下事项。第一、不可以多次点击来申请每次点击都会产生一个查询记录，并且会使得征信更加糟糕。另外要确定放款方是不是合法的，在支付宝平台上发布的大部分都是合规的产品，但是也需要注意诱导性的链接。第三点就是量入为出，借款金额不能超出你接下来三个月内所能赚取的所有收入之和。

为使大家更好地了解情况，现把一些常见的问题汇总如下：

问：征信花掉了之后再申请借呗会不被批准吗？ 答：不一定是这样的。借呗会对你的账户使用情况进行综合评定，如果消费频率高并且履约良好的话，就有机会被批准了。

问：支付宝里面的贷款软件利率是多少呢？ 答：根据个人情况不同而有所不同。信用好的人利息就低，征信花的人可能会被收取较高的日利率，在借之前要计算好总的还款金额。

问：借了钱之后能不能马上还清呢？ 答：大部分平台都允许提前还贷，并且不会收取任何费用，但是这可能会对之后的额度增加产生影响。

但是征信费再怎么麻烦也是条出路。合理的使用支付宝的小额贷款功能根据自己的消费习惯以及提供的资产证明来申请贷款的话，还是有希望得到周转资金的。但是要记得，保持良好的信用记录才是最重要的事情，不能随便借钱。