银行经理酒后吐真言：比较好下的大额借款口子其实藏在系统里

上个星期三晚上，在烧烤摊上和朋友们一起吃着烤肉的时候谈论起各个行业的放贷任务来。其实这件事很有趣，柜台上的宣传单上写的是“审批严苛、程序正规”，但是我们私下里都抱怨道：系统的评分标准放松了，你还不给我放款，月底还要被考核怎么办？很多顾客到处寻找比较容易的大额借贷渠道但是有一些门道并不需要出外寻找，在他的工资卡所在银行就可以找到。

说实话，在这个领域工作了七八年的我见过很多人的胡闹。有的人明明有公积金，却要去看一些小贷公司的广告，结果把自己的征信给弄坏了，到最后连正常的门槛都无法接触到。这个行业有一个不成文的规定就是好的贷款渠道一般不会大肆宣传。

所谓的大额秒批到底能不能实现呢？

给对方浇一盆冷水。网上的弹窗广告上写着“凭身份证秒下30万元”，但是其中90%都是骗人的。那么最后一个呢？利息可以让你觉得人生很悲惨。好的贷款额度并不是通过广告来宣传的，而是由系统计算得出的。

我印象很深的是去年十一月份的一个老客户的例子，他是做建筑材料生意的，姓刘。他当时需要五百万来周转一下，征信上有一大叠厚厚的资料，查询次数也比较多。问我该怎么办的时候我没有让他去申请那些莫名其妙的网络贷款。让我看他的流水账单，我发现他每个月都会向一家股份制银行转一笔钱用来偿还房贷。

只有一条就可以啦。

把该银行的手机客户端打开，在上面找到“消费贷款”、“快捷贷款”等选项。开始的时候他还半信半疑，心想没有在那里办理过业务怎么会这样呢？于是他就去测试了额度，结果是28万元，并且马上出来了。那么原因是什么呢？由于银行对他的房贷客户有一个白名单制度，但是从来没有告诉过他。

这就是信息不对称的问题。也就是说，大额贷款申请的方法其中最重要的一条就是“确定好自己的主办银行”。你的工资卡、房贷、社保公积金都是交给哪个银行管理的，那么这个银行就会对你最为信任。

为什么有的人虽然资质很好，但是仍然会被拒绝呢？

这件事情说出来就显得很无奈了。并不是因为能力差，而是被自己给“作”死了。银行的风险控制机制中有一个叫做“多头借贷预警”的功能。即使没有借到钱，只要点了几下“查看额度”的按钮，系统的后台就会留下一条查询记录。

查询次数多了，神仙也救不了了。

上个月有一个小女孩来到网点，她是公务员编制的，公积金也全部缴纳了，按照常理来说应该是一家银行看中的客户。但是申请我们银行的产品却遭到拒绝。我查看她的信用报告之后发现，在最近三个多月里有十几次被小贷公司查询的情况。

我问她要这么多干什么，她说就是为了看看能批多少。为什么呢？这就是所谓的“硬查询”，每次点击都会使你的信用分数下降一些。就好比你在相亲之前就直接询问对方是否拥有房产和汽车一样，这样问多了的话还有人会回答你吗？

因此不要那么傻。找到缺口之前要控制好自己的手。所谓“测额度”的，并不是免费游戏，而是会带来信用风险的事情。

银行经理是不会告诉你“暗门”的

既然提到了这里，我就可以透露一些信息了。不同的银行产品对于客户的需求是不一样的。有的人重视公积金，有的人重视房产，也有人重视在本行留下的存款。

如果我问你有沒有過那样的比较容易的大额借贷渠道，我可以列举出几个方向来，但是具体的某一家银行或者某个城市的政策就不太清楚了，我只是从逻辑上进行分析。

第一种就是“代发工资行”。你的工资卡属于哪个银行，你就到那个银行去办理。系统的收入稳定性的数据是最直接的了，并且不需要再提供其他的证明材料。内部审批通过率要比其他银行高很多，这个数据我没有具体统计过，但是每天看着单子，觉得至少可以相差20%左右。

第二种为“按揭房贷行”。每个月都会按时还款，并且不会出现逾期的情况，在银行看来这就是一种优质的资产。许多银行对于房贷客户的信用贷款产品都有专门的设计，额度可以达到月供的几十倍之多，并且利率还会打折扣。

第三种就是比较隐秘的一种方式，“社保公积金专线”。有的地方性的银行为了争夺客户，会推出一些只对公积金缴纳人群开放的产品。即使没有房子也没有车子的话，只要公积金连续缴纳了一年，并且基数足够高的话，批上十几二十万元的问题就不大。

三种方式进入的地方一般都在手机银行APP的二级菜单中，并且比较隐蔽，但是通过率很高。

申请的时间也非常重要，不能盲目地去撞

这就是一个小技巧了。银行放款的速度是有限制的。一般而言，在每个季度结束的时候或者年底之前，审批都会比较宽松一些。那么是什么原因呢？是为了提高业绩吗？

那时候分行领导看放款数量的时候，审批环节的手就会放松一些，原本卡在边缘上的单子可能会被通过。但是这并不是绝对的，在一定的时间内还是会有这样的规律出现。上个月底的时候，我行有一款产品，平常批15万元都很困难的客户，在那段时间里竟然被批准了20万元。

另外一个是每年年初的时候。此时新的额度已经下发了，政策一般都比较宽松，在这个时候想要借到钱的人要多加留意这个时间段。到上半年或者是下半年的时候，坏账率上来之后，风控就会变严格。事情发展很快，去年还不一样，今年政策刚刚调整过一次，具体情况还要看当时的状况。

关于利息、额度等问题不要被表面的数据所迷惑

很多人的目光都集中在了额度上，并没有注意到利率的问题，这是一个很大的错误。有的产品标榜的日息万二听起来并不高。换成年化的就是7.3%上下。但是有些银行的好客户的理财产品，年化率可以达到3.5%，甚至更低一些。来回一趟，借20万元一年就可以少赚几百块利息。

但是不要只看“好下”这两个字。不管额度多大，如果利息让你喘不过气来的话，那就是一个陷阱。好的产品应该是既方便又能接受得起利息的。怎样才能知道呢？IRR（内部收益率）要看不听客户的经理说什么“手续费低”，因为这些都是托辞。

最后说一些掏心窝子的话

写了那么多，其实就是一个道理：不要把简单的变成复杂的。与其在网上海捞虚鱼去寻找一些没有根据的信息来源，倒不如先把自身的信用状况搞好，在拿到自己的工资单以及房贷协议的时候再低头看一眼。

捷径一般都隐藏在最容易看到的地方。天天打推销电话的人，基本上都不是什么好人；而那些利率低、额度稳定的理财产品，在默默赚钱的时候，并不需要到处宣传吧？

如果你真的要办理的话，在一个合适的时间把你的公积金缴纳证明以及最近六个月内的银行交易记录打印出来，然后到你工资卡所在银行的一个信贷经理那里谈一谈。不要一开始就问“可以贷款吗”，而应该先问“我在我行的信用分是多少”。这样问的话，对方就会知道你是内行人了，并且也不敢随便敷衍你了。