工商信用卡不看征信吗？别傻了，银行又不是慈善机构

上周三下午的时候，我在工位上正在摸鱼刷手机，这时我的微信就收到了一个朋友申请的消息，并且备注里写着“急需办理工商银行信用卡”。经过之后对方劈头盖脸地说道：工商卡不用查征信吧？一听之下我心里马上紧张起来，心想又是一个视频博主为了推销课程而骗人。紧接着发送了几条长达六十秒的语音信息给对方，语气十分焦急，并且表示自己的征信出了问题想要办理一张工商银行信用卡用来周转一下资金，据说工商银行属于大银行，在审核的时候会“放水”，不需要查看个人征信就可以直接批准。说实话，这样的话我已经听了几年了，每次都要花很多时间来解释。人们认为工农中建这样的国有大行家底雄厚、规模庞大，所以审批会比较宽松，并且可以避开征信系统，这是多么大的误解啊！

那么“不看征信”又是怎样流传开来的呢？

这个问题我已经回答了不下几十次，在每一次的回答中都需要花费大量的时间来讲述事情的经过。首先我们要弄明白一件事情，那就是银行是什么样的呢？银行做的就是资金生意，借出去的钱要收回，征信报告就是你的“经济身份证”。如果说银行贷款不需要查看身份证的话，那么还要查什么呢？根据外貌进行判断。也就是说市场上流传的一些说法里提到工商银行不要求看征信记录的情况，大概有两种可能：一是有人误解了“不看查询次数”为“不看征信”，二是有些中介机构为了让你缴纳包装费而散布出来的一种虚假信息。

大刘是以前的一个客户，在做装修生意的时候资金出现了问题。大刘相信了网上的一个“大师”的说法，工行有条秘密通道可以给黑户办信用卡。那么结果是什么呢？大刘高兴地去办理了，但是卡片没有被批准，并且由于短时间内多次申请而增加了大量的征信查询记录，使得本来还可以查看的征信信息变得很糟糕。大刘当时的懊悔之情至今我还记忆犹新，他拍着大腿对我说：“要是早点老老实实地建立良好的信用记录就好了，也不会出现今天这样的情况。”

工行审批信用卡实际是怎么回事

既然大家都有所不知工商卡不用查征信吧那么我就可以把工商银行审批的事情也说出来了。工商银行其实也有自己的一套打分体系，业内称之为“星级制度”，但是这并不意味着它可以脱离征信而单独运作。但是工商银行对于征信的依赖程度很高，并且它的角度和其它银行不同。

其他的银行会根据是否有逾期来判断，这就是最低的要求。工商银行怎么样？除了看是否出现逾期之外，还会考察用户的负债情况、账户数量以及被查询的频率等信息，并且还会把用户每月缴纳的各种费用也纳入到风险控制体系当中去考虑。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，工行又接入了更多的外部数据源，所以风控反而更加严格一些。如果你认为它是“傻大个”，那么你就错了，“稳健经营”才是它真正的含义。

工商银行风控的一些“潜规则”

在网上找不到的内容。工商银行内部有一个不成文的规定，“白户”和“花户”的审批标准完全不同。“白户”指的是从来没有办理过信用卡或者贷款记录的人，“花户”则是指征信查询次数多、负债大的人。如果你是优质的单位白户，例如公务员、国企员工等，即使你的征信上一片空白，工商银行也会给你批下来额度的，因为你的工作性质本身就是最好的信用背书。但是如果是私企员工的话，征信还要花钱的话，基本上就直接被拒绝了，并且没有人工干预的机会。

还有一件事情很多人都不清楚。每个月底、季度末的时候，银行为了完成任务，系统的审批可能会稍微“宽松”一些，但是也只是稍微放宽一下额度以及通过率，并不会完全不管征信问题。如果你想要钻空子的话，那么基本上是白费力气了。

征信不好的人可以办理工商银行的银行卡吗？

回到最初提出的问题上，征信不好的人是不是就不能和工商银行有任何关系了呢？并不是所有的都这样。这件事要从辩证的角度去看待，并不是傻子才会相信的，因为不可能存在百分之百能够下注的卡片，但是也存在着“捡漏”的机会。工商银行的一个特点是它很重视你给工商银行带来的资产贡献程度。什么是资产贡献度呢？也就是你在中国工商银行里存了多少钱，买了多少理财产品，有没有被中国工商银行代发工资。

用户去年我接手了一个案子，客户的身份是做餐饮的小老板，在征信上出现了两笔逾期记录，都是因为忙碌而忘记还款，并且数额不大，只有几百元。按照常理来说他的征信不是很好，但是他在工商银行却有几百万的资金流动，并且购买了一些理财产品。先让其把逾期问题解决掉再过一个月去柜面办理申请手续，没想到竟然成功了，并且还有五万元的授信额度。这件事情又是什么意思呢？工行看重的是征信情况，但是它更加重视的是“钱”。你的财产在那里，所以它认为你可以逃跑，因此才会批准你的请求。

但是如果你没有任何资产并且征信状况很差的话，那么就不要去送人头了。申请一次被拒绝一次，留下的一系列查询记录都是伤痕累累，之后再想要办理其他的贷款就会更加困难。这件事是没有办法省略的，那些说“不查征信就可以拿到信用卡”的中介十个人里有九个都是骗子，剩下的一个就是想让你付钱的人。

不要被“不用查征信”的宣传所迷惑

现在的网络上有很多广告做得非常漂亮，“黑户洗白”、“无视征信”、“百分百下卡”。每当我看到这样的情况都会想要骂人。这就是坑人的行为吧？这些广告所利用的是人们急着要用钱的心态。如果你真的相信的话，不但信用卡办不了，还会把个人信息暴露出去，并且会被骗走钱财。我的一位同行前不久为了给客户制作虚假流水而被请去喝茶了，这个行业很危险，不要随便涉足其中。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：去年我们支行拒绝的信用卡申请中，有接近三分之一的原因是由于征信查询次数太多。其实很多人都没有意识到，点击一下网贷额度、申请一张信用卡，在征信报告上就会增加一条查询记录。你点得多的话，银行就越认为你需要借钱，就认为你的风险很大，这就形成了一个恶性循环。

所以，别再问工商卡不用查征信吧这样的问题就是了。银行并不是慈善组织，不能用客户的存款进行高风险的投资。与其想方设法避开征信系统，倒不如好好调理自己的身体。征信就如一面镜子一样，破碎之后还可以修补起来，但是裂缝却无法消除。你现在如果征信有问题的话，那么就老老实实地养半年吧，不要随便去申请贷款或者信用卡，先把债务降低一些再考虑其他的事情吧。

如果你真的急需用钱的话，可以先打印一份征信报告来查看一下自己的问题在哪里。是不是因为没有按时还款呢？那么就是查得太多了。或者是由于债务太多的原因。弄清原因之后再进行治疗，不要盲目地去寻求治疗方法。同行中，越是着急的时候就越容易上当受骗。

下一次遇到有人向你吹捧工商银行信用卡不需要查征信的时候，你可以这样回答：“你怎么不上天呢？”