征信花了贷款秒拒怎么办 急用钱？过来人告诉你别瞎折腾

看到手机上显示的冰冷的“综合评分不够高，审批不通过”，我的心里顿时就乱了。这是在2021年冬天的时候，为了给家里老人治病需要五万元钱，但是连续点了几家网贷公司都被拒绝了。那时候我心里想到的是征信问题导致贷款被拒绝了，急需用钱怎么办一直都在医院里走来走去，在走廊上不停地转圈，恨不得打自己两个耳光。后来我才明白，我在那段时间里疯狂地点击申请的行为，已经把我的征信弄成了“花瓜”，越点就越借不到钱了，完全是自作自受。

征信花到了什么地步才算是“无药可救”呢？

很多人的状况和我当年一样，都不知道自己的征信是什么样子，只知道拒绝就拒绝。说实话，“征信花”这个概念本身就很含糊不清，但是银行系统的里面却是明明白白地写着标准的。

我之后又去找了在银行工作的好朋友帮我查了一下，发现我的征信报告里最近两个月“贷款审批”的查询次数一共是11次。11. 朋友们！对于银行来说，这就是一个四处乞讨、患有“资金饥渴症”的人，谁会借给你钱呢？

一般情况下，硬查询记录（也就是你主动去申请的时候留下的痕迹），如果一个月内出现三次以上或者三个月内出现六次以上的硬查询记录的话，那么很多风控比较严格的银行产品就会把你的申请拒之门外。当时我并不知道其中的道理，认为只要多点击几次就能中奖，但是最后却什么也没有得到。

有一个很多人都不知道的小知识就是查询记录要保存两年。不要认为过了几个月就没有了，它比逾期记录还要黏人。但是实际上，在审核的时候，大多数银行主要考察的是最近三个月或者六个月内的查询次数，并且往更早的时间去追溯的话，它的影响力就会小得多。各个银行之间的差距很大，具体的数值我已经忘记了，但是越接近查询的地方对结果的影响就越大这一点是一定的。

胡乱求医问药只会越来越糟糕

被拒绝之后我做了件很傻的事情，在网上搜索“黑户必有漏洞”。不要嘲笑，在人急的时候智商就会变成负数。添加了各种各样的所谓“内部渠道”的微信群，有的要求先交保证金，有的则推荐一些利率极高、让人难以接受的高利贷。

有一个“老师”很诚恳地向我说可以帮我洗白征信，并且收取了我两千块的“手续费”。那么结果是什么呢？毫无作用，就是教你如何编造恶意逾期的理由来申诉，但是最终还是被银行拒绝了。这件事现在回想起来都让我想抽自己的嘴巴，完全是病急乱投医的结果，活该被割了韭菜。

换句话说，在市场上宣称可以“洗白征信”、“强制放款”的产品中，十个人里就有九个都是骗子，剩下的一个则是想从你这里获取更多个人信息的人。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，那么哪个中介机构会有这样的神通去修改数据呢？没有可能。

征信花完了之后还可以通过什么途径获得资金呢？

吃过亏之后我才会认真的去研究正规的方法。你现在所遇到的情况也是征信问题导致贷款被拒绝了，急需用钱怎么办陷入困境的时候，听我说一句话，把想要提交申请的手剁掉。

停顿三日之后再继续前进。这几天不能闲着，要去做以下几件事情：

• 到中国人民银行征信中心网站上下载一份详细的个人信用报告来查看是否有过多的查询记录、有没有出现过逾期的情况或者负债太多的问题。对于不同的问题有不同的解决办法，不能眉毛胡子一把抓。
• 把你的所有信用卡和贷款都罗列出来，并且计算出真实的负债率。人们认为没有逾期就可以万事大吉了，但是当信用卡透支到无法承受的程度时，即使负债率达到七成以上也会被银行拒绝放款。
• 查询本人是否具有五险一金、社保和个税缴纳的情况。这些都是很多银行“白名单”产品所要求的条件，要比单纯的信用贷款要宽松很多。

当时救我的钱是怎么来的呢？并不是通过网络借贷平台获得的资金，而是从老家农村信用社申请到的一笔“社保贷款”。由于我有连续缴纳社保的历史，在被征信查询多次的情况下，并且不存在任何逾期情况，所以当地一家信用社为社保人员推出了一个产品——利率只有7.2%、可以直接获批八万元。

这件事情使我懂得了一个道理：征信花出去的钱并不等于永远都借不到钱，而只是不能再用“广撒网”的方式来贷款了。要找到可以接受较高的查询次数或者具有其他增信措施的途径。比如说抵押贷、担保贷或者是某些地方性的商业银行产品，其门槛以及风控逻辑与大行完全不同。

急需资金的时候可以采取以下几种方式

具体的实施办法，请大家不要空洞无物地去讨论理论。如果情况非常紧急的话，可以尝试以下几种方法来解决：

第一种方法是向亲朋好友求助。我知道开口借钱很丢脸，但是比不上借高利贷利息翻倍还要厉害。那时候我就不好意思向朋友们开口要钱，最后被中介骗走了两千块钱的服务费，如果早知道的话就不用去找兄弟借钱了。实在没有办法的话，可以请征信良好的朋友来作主贷人，你自己则担任共同还款人，在一些银行是可以接受这样的情况的。

第二条就是看自己的资产中是否有可以变现的价值。汽车、房产、保险单据、存款凭证等一切与之相关的文件和票据。有抵押品的贷款对于征信查询的宽容程度要大得多。我的一个做小本生意的朋友，征信查询了八次才拿到车贷的钱，但是仍然用车子作抵押借款了，尽管利率比较高，但是比网络借贷好很多。具体的可以贷到多少钱，各个机构的标准不一样，你可以去多家银行咨询比较一下。

第三条如果有公积金或者社保的话可以去问一下当地的城商行或者农商行。因为小银行为了争夺客户，所以有时政策要比大银行宽松一些。去年还不至于如此严重，但是今年很多地方的农商行都已经推出类似的理财产品了。带好身份证、社保卡和工资流水到网点去办理，不要在网上下单申请链接，每次点击都会留下一条查询记录。

第四条实在没有办法的话就选择正规消费金融公司的产品。利息高于银行但是低于P2P贷款，而且风控体系和银行不同，在某些情况下可以被批准通过。但是要记得选择有牌照的公司，不要去接触那些没有名气的小平台。年化利率大于24%的直接拉黑，借款就是给自己的钱包挖坑。

很容易被人忽视的一个地方

该部分在网上很少有人提及。申请贷款的时间点是有一定要求的。月底、季末的时候，许多银行客户的经理们背负着放款的任务，在这个时候提交申请的话，尺度可能会稍微宽松一些。我并不是要你特意在这个时候钻空子，但是如果正好赶上了这个时间段的话，可以试一试。另外，工作日早上提出的申请一般要比周末被批准的速度更快一些，因为大多数银行的风险控制团队在周末都不工作，堆积起来的申请会在下周一进行处理，并且竞争也更加激烈。

别再踩这些坑了

以下为一些我认为很愚蠢的行为，请大家不要犯同样的错误。

有人被拒绝后不相信邪门歪道，在同一个平台上不断提交申请。大哥，你们银行系统的人都很愚蠢吧？第一次拒绝了你之后，后面的几次大概率也会被拒绝，并且每次都会留下查询记录，何必呢？

也有人相信这样的说法：经常申请可以“刷”到额度。这是没有根据的说法。申请次数多的话，风控模型会认为你的资金链比较紧张，所以评分就会一直下降，并不会出现额度的问题。

最不好的就是“以贷养贷”的人。征信花了钱不去想办法修复，反而去借高利贷来填补窟窿，最后利滚利到破产为止。曾经有一个朋友，开始时只有五万元的债务，后来为了还债就拆东墙补西墙，最终负债达到二十几万元，并且房子也几乎被抵押掉了。这件事到现在我还记得很清楚，在那个时候他坐在我的对面哭个不停地说，“要是早知道的话，宁可逾期也不会接触这些高利贷。”

以上就是全部的内容了，主要的意思就是：征信花出去的钱不要害怕，但是不能继续胡来。停下來想一想自己的問題出在何處，找到適合自己的路徑之後不要再像無頭蒼蠅一樣亂撞了。

你目前要做的事情就是先拿到一份征信报告，看看到底是被查了多少次，或者是逾期了多少次，然后再对症下药。不要再在网上搜索“必下口子”了，一搜就完了。