别被广告忽悠了，这几天还能下款的口子我只认这仨

上个月十五日晚上，在一家饭店里我和一些供货商一起喝酒时接到一个电话。之前和我们有过合作的老周水果店老板开口就说要借五万元，并且声称明天一定要还清一笔货款，否则对方就不发货了。当时我就愣住了，老周生意做的很稳定，怎么会忽然这么着急呢？原来他是相信了网上的“秒批秒到”的宣传而把自己的授信额度全部取消掉，并且一个月之内进行了十几次以上的征信查询。等真的需要用钱的时候才发现哪里都贷不到款，急得差点给供货商下跪。

这件事情给我很大的感触。做买卖这么多年了，在资金运转上也是一点一点地摸索出来的。每个月底或者是节假日期间之前，市场上就会出现很多标榜自己是“理财产品”的东西。这几天还有可以下款的地方看着很热闹，但是真正用得到的很少。有的是为了骗取资料而做的，有的则是因为利率太高让人觉得不可思议。今天我给大家说一说我这两年来踩过的坑和试过的方法，让大家少走一些弯路。

为什么越是着急就越借不到钱呢？弄清楚其中的道理

很多人的一个错误认识是认为自己缺少资金时就可以向银行申请贷款。说实话，这样的想法很幼稚。放贷公司并不是慈善组织，他们关心的是风险问题。当你的行为显得非常着急的时候，在系统看来你就成了一个高风险的客户。老周犯下的最大错误就是在短时间之内不断地去点击各个借款入口。

每次点击都会在征信报告中增加一条“贷款审批”的查询记录。每个月查几次呢？风控模型会认为你要爆雷了，在四处寻找资金来填补漏洞。因此，本来可以批准的额度就被系统瞬间拒绝了。也就是说，越是着急的时候就越要冷静下来，不能像无头苍蝇一样胡乱地撞来撞去。

用户去年双十一的时候我也是急需资金来购买商品。那时候手里没钱，心里很着急。但是我没有随便点击链接，而是直接给我的客户经理打电话。他要我把征信报告拿出来给他看，并且过了一分钟之后才给我回电话：“你的查询次数太多了，正规银行这几天应该查不到你了，你可以试一下消费金融公司备用金，他们对于查询次数比较宽容。”后来果然出了一款产品，尽管它的利率比银行高出两个百分点，但是总算把货物给积攒起来了。

市场上所说的“口子”到底有多少是真的，又有多少是假的呢？

在网上搜索“下款口子”，可以得到上百万个结果。但是如果你真的相信这些广告的话，那么十之八九都会出问题。经过整理之后发现，在市场上标榜自己可以下款的产品大体上有以下几种类型：

• 正规的消费金融公司：利息公开、有记录、审核比较宽松但是也有一定的限制。
• 银行线上贷款：利率最低，但是要求很高，有一点点问题就无法通过审核。
• 网贷平台：利率相差很大，有的可以达到年化36%以上，就是纯粹的收割韭菜。
• 不知名的贷款软件：这是最坑的一种，有很多都是套路贷，借一万只能拿到七八千，还要缴纳各种费用。

去年有一个朋友在网上找了一个可以做到“黑白户都下”的装修公司。那么结果是什么呢？借给对方3万元，先扣除2千元的服务费、1千元的保证金之后，剩下2.7万元。按照三万元本金来计算的话，要付给对方利息，并且每周都要还款一次。这就是借钱吗？那就是吸血了。后来我把他的账算了一下，年化收益率达到了六十几个百分点。到现在这个坑还没有填上，而且生意也不好做了。

可靠的备用金途径，我会用到以下几种

说了那么多坑之后，到底有没有可以使用的呢？当然有的。但是我要先说明一下，这些渠道都是根据我的自身条件以及经历来确定的，并且每个人的情况都不一样，所以最后的结果也会有所不同。我说的是我自己亲身去尝试过的，并且真的能够拿到贷款。

银行系“隐形”的快贷产品

很多人的认识中，并没有把银行的一些不太被重视的线上业务包含进去。比如说某大行的“快贷”，你平时不一定注意它，但是如果你在该行有代发工资或者房贷的话，额度早就已经被你预批了。该类产品最突出的优点就是利率较低，一般为4%-6%，并且可以随时借款、随时还款。

我的一个小诀窍就是每年年初、季度末的时候，银行放贷的任务比较重，这个时候申请通过的概率就会提高很多。具体的数额我已经记不清楚了，应该是去年3月底的时候，为了进货一些夏季的衣服，在某行APP上面点击了一下，就出到了八万元的额度。当时我的征信上有两条没有还清的贷款。因此，这几天还有可以下款的地方第一种方式就是查看你经常使用的几款银行卡或者APP里面是否有预先审批好的额度。

有牌照的消费金融公司推出的循环贷

如果资质被银行拒绝的话就不要硬来。退一步讲，就是持有牌照的消费金融公司。比如招联、中银、马上消费等都是正规持牌机构，利率稍高一些但是比网贷安全很多。该类产品的特点是审批速度快，并且可以接受较高的负债水平。

去年双十一的时候我就使用了某消费金融公司的循环贷款来准备货物。给的是五万元，年化利率在十个百分点上下吧，其实挺贵的，但是人家办事效率很高。上午提交申请之后，在当天下午就可以收到款项。并且该额度可以循环使用，并且还可以借出去继续使用，非常适合我们做买卖时需要短期资金周转的情况。但是要小心，这些产品的逾期也会被记入个人信用报告中，并不能因为不是银行而逃避责任。

另外一种情形是有的平台会有“提额活动”。例如在节日前夕为了完成销售目标而对一些老客户的信用额度进行临时上调。上个月国庆节的时候，我用的一个平台就会给我发送一条消息，说我额度可以提高百分之三十，并且只有效期为七天。这个时候借的钱最合算，因为提额的部分一般还会享受一定的利率优惠。因此要留意自己经常使用的借款平台发出的通知信息，说不定会有意想不到的好事发生。

申请时，这些细节就决定了结果

找到合适的途径，并不意味着就可以拿到贷款。虽然资质不错的人很多，但是申请时却马虎大意，最终还是被拒绝了也不知道为什么。这里面有很多门道，我可以随便讲几个。

在填写资料时，单位的信息要与征信报告上的信息一致。即使你现在换了工作，但是征信没有更新的话还是要按照原来的情况来填写。系统是联网查询的，你填报的新单位，在征信上显示的是老单位，所以系统就会认为你的信息造假或者工作不稳当，从而拒绝你。我的一个朋友就吃到了这样的亏，本来是出于好意填写真实的个人信息，但是却连续被拒绝了三次。之后按照我所说的那样填写了旧单位，立刻就通过了。

关于联系人的部分不要填写有不良信用记录的人。虽然听上去很荒唐，但是很多平台都会看你的紧急联系人是否属于他们的黑名单。如果被你所指的人在他们那儿有过逾期的情况的话，那么你也将会受到牵连。这件事情我没有办法去证明，但是圈子里的人都这样传说。所以我现在的原则就是把紧急联系人填成征信良好、工作稳定可靠的亲戚或者朋友。

另外一件事情也很重要就是申请的时间。不要在深夜的时候去申请，因为那个时候很多平台都是人工和机器一起审核，而人工审核的人已经下班了，机器审核又很死板。最合适的申请时间为工作日的早上九点至十一点之间或者下午两点至四点之间。此时系统刚刚更新完毕，审核人员也都在岗中，如果出现问题还可以有工作人员进行干预。根据我的经验来看，在白天提交申请的话，被录取的概率会稍微高一些。

最后说一些掏心窝子的话

做生意周转不灵是很常见的事情，并且借钱也不丢脸。但是借钱之前一定要想好怎么还款。见过很多人为了解决问题而拆东墙补西墙，结果把自己弄进去了的人。一个做餐饮的朋友去年发展过快，资金链断裂了。开始向高利贷借钱，之后又无法偿还债务，店铺也被转手了，至今他还藏在外地躲避债权人追讨欠款。

资金周转的核心并不是去找这几天还有可以下款的地方而你的商业模式是否可行才是问题所在。借的钱是用来赚取利润的，并不是用来消费的。如果你是用借款来弥补亏空的话，那么我就要劝你尽早停止了，不要越陷越深。

最理想的融资方式就是利用自己的盈利来获得资金。贷款就是一种杠杆，可以扩大收益也能够加大风险。使用得当可以起到帮助的作用，而滥用则会成为催命符。这句话虽然不好听，但是确实是事实。

下一次遇到别人给你吹捧“内部关系”、“包过”的时候，你可以这样问他们：“这么好的事情，你为什么不自己多借一些？”