揭秘不查征信下款高的口子：天上掉的馅饼，往往裹着铁钩子

前几天一个老客户的电话让我很着急，一开头就说有无不查征信就可以拿到高额度的贷款的方法他说他的表弟急需用钱，但是征信花得好像调色板一样多。当时我就很高兴地对老张说：“老张啊，我们认识已经有三年的时间了吧？”哪个正常的银行会睁着眼睛往外取钱呢？这就如同你在菜市场里买鱼一样，摊贩告诉你可以不用宰杀、不用清洗、也不需要加工就可以直接食用，并且价格还要低于新鲜鱼类，你会不会相信并尝试一下呢？其实市场上吹嘘“不查征信”的产品中，十个人里面有九个半都是为了收割韭菜而设下的陷阱。但是既然有人提问了，那么今天我就好好掰开揉碎地说一说这件事儿吧，用大白话说给各位听一听里面究竟有多少玄机。

为什么不查征信就是一种危险信号呢？

首先我们要弄明白的一个基本逻辑就是：金融机构借钱给客户，目的是为了获得利息收入，并且担心出现坏账问题。征信报告就是你的“经济身份证”，别人甚至连你是不是守信的人或者老赖都不知道，就可以给你放款，这是为什么呢？因为你是帅哥所以才这样吗？不要那么天真。此时他们所追求的目标也就只剩下两种了：或者是高昂的服务费和砍头息，或者是你手机通讯录里的亲朋好友的信息——这些都是为了以后进行暴力讨债所做的准备工作。也就是说，正规机构查询征信主要是用来判断风险的，而不去查征信的话，则是因为它们根本不在乎你还欠不还，反正他们还有更加厉害的方法来逼迫你交出钱财。

去年夏天的时候，我去接了一个刚毕业的小陈。在网上找到了一个可以忽略黑户和白户、秒批三万元的口子。那么结果是什么呢？钱还没有到账，对方就要求他先付500元“工本费”，交了之后又要他再付1000元“保证金”，最后糊里糊涂地就被骗着签了一份电子合同。等拿到钱的时候才发现实际到账的是18000元，而合同上写的却是30000元，多出来的12000全部都被当作各种费用给扣除掉了。这就是所谓的“714高炮”，借一万元，得到七千元，七天之后归还一万元，按照这个计算的话简直能把人吓死，这不是借钱而是吸血。

那么所谓“下款高”的这些口子又是什么样的呢？

仍然有很多人坚持着去寻找不查征信就可以拿到高额度的贷款的方法总是会有一些人逃不过去的。从业多年以来，所见所谓的“不查征信”的情形大抵只有以下几种，我们一一来分析一下。

第一种就是明明白白的诈骗行为。这是最坑人的，他们根本不会放贷，只是用放贷的名义来骗取你的钱财。各种各样的“解冻费”、“验证费”、“会员费”，不一而足。等到你把钱转出去的时候，对方就会立刻把你拉黑并消失不见。一分钱都没有拿到手，并且还要花费上万块钱。这样的事情每个月都会听到两三次，踩到陷阱的人大多是由于急于求成，被“高额度”的诱惑所迷惑。

第二种就是所谓的超利贷或者高利贷换了一副面孔。他们可以放款，但是条件非常严格。该类平台一般不会查询人行征信报告，但是会去查你的手机运营商信息、淘宝购物痕迹等，并且还会让你提供身份证照片以及手持身份证的照片。一旦借款之后，利率就非常高了，并且在逾期后所采取的催收方式也非常残忍，比如爆通讯录、P图侮辱等等都是司空见惯的事情。我的一个客户就是因为向这样的公司借钱而失去了工作，到现在我还记得他那种绝望的眼神。

有没有比较正规的方式可以不用看征信呢？

虽然不是没有，但是条件和你想象中的不一样。一些有牌照的消费金融公司的一些产品对于征信的要求比较低，或者是只看网贷数据而不过关人行征信。但是近几年来政策紧缩了，这样的口子也越来越少。

另外一种方式就是抵押贷款。你拥有房产、汽车和保险等都是增加信用的方式。如果用房子作担保的话，那么银行或者机构对于你的征信要求就会稍微低一些了，因为你还不上的话，他们就可以处理掉你的财产了。但是这和“无门槛放款”是不一样的，要有实际的资产才行。没有房子也没有车子还要不要去查征信就拿到大笔的钱呢？没有可能实现的事情。

注意“内线”中暗藏的刀子

网络上经常会看到有关于“内部渠道”、“特殊口子”的广告，并且还有人声称可以强行开通信用卡额度。其实基本上就是胡说八道。银行以及正规金融机构的风险控制机制是通过系统的自动判断来完成的，任何一个客户经理都会敢于擅自修改客户的额度吗？那就是背着处分甚至是坐牢。号称可以帮助你“洗白征信”，“强开下款”的中介公司中，有百分之九十九的人会把你的信息卖出去然后消失不见，或者是把你们转交给高利贷集团收取人头费。别傻了，如果真的存在这样神通广大的人的话，人家早就闷声大发财了，还要在网上传播消息让你去借他的钱吗？

如果征信费用来的话，急需用钱又怎么办呢？

这就是人们所关心的问题。与其到处寻找没有根据的说法，倒不如静下心来想一想解决问题的办法。给出一些实际可行的意见要比找到“漏洞”好很多。

第一种方式就是向亲朋好友借钱。虽然这样说可能会让别人觉得没有面子，但是想想如果去借高利贷的话，利滚利到最后会把整个家庭都拖垮了，这才是真正的没脸面。和父母、兄弟姐妹沟通交流，并且说明自己的状况以及借款的原因，在此基础上写下借据并确定还款日期及利息标准（即使按照银行的标准来计算也可以）。

第二步就是去正规金融机构的产品了。有的银行会为某些群体提供信用贷款服务，例如公务员、事业单位工作人员和医护人员等，这些产品的利率较低，并且额度也比较大。但是也会查询征信报告，但是该类产品风险控制主要依靠的是工作稳定程度，并不是单纯依靠征信分值来判断。如果有公积金或者社保并且连续缴纳的时间足够长的话，在很多银行系的产品上都可以试一试，即使征信上有小小的瑕疵也可以进行沟通。

第三种方式就是用资产进行抵债或者出售。手上有闲置的东西就赶紧出手吧，有了车子和房子就可以去做抵押贷款了。不要觉得抵押是丢人的事情，这是最正常的一种融资方式。与其去触碰没有经过征信审核的雷，倒不如把沉睡中的财富唤醒。见过很多这样的人：一边拿着年利率高达几十甚至上百倍的高利贷来维持生计，另一边家里却放着没怎么用过的相机和手表等东西。这样的做法我很不能理解。

其实征信花掉了钱，就是过去的行为没有好到可以用来证明自己现在的好，这是一个客观的事实，要承认。想要通过“不查征信”的方式避开这一规定的话，就相当于在悬崖上跳舞一样危险。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在最近几年里由于向非法网贷借钱而破产的家庭所占的比例很高，并且这个数据还在增加中。

最后一条路就是和债权人进行谈判。如果欠的是正规银行的钱的话，可以主动联系客服说明自己的困难情况，并且请求延期还款或者是暂停利息。尽管会有痕迹留下的问题，但是比起被高利贷逼债要好得多。不同的银行有不同的政策，但是态度都很真诚，资料也准备得很充分，所以有很多可以商量的地方。

最后要说明的是，“口子”们说得天花乱坠的东西，并不是救命稻草，而是压垮骆驼的最后一根稻草。宁可陷于烂泥中苦苦挣扎也不愿脚踏实地地想出办法来开源节流、或者通过合法途径去解决。关于钱的事情不能着急，越是着急就越容易出现错误。