我看了眼网商贷借款的条件有哪些，才发现那些所谓有逾期借款容易通过的app全是坑

到了晚上看到手机上显示的审批被拒的信息的时候，我就想到了朋友老张曾经说过的一句话，“网商贷借款需要满足哪些条件？”其实这是老张在筹措生意资金的时候随便说的一个问题，现在则成了我比较各种贷款方式的标准。在寻找所谓可以绕过逾期审核的应用程序的过程中，我发现大家都有类似的焦虑：一方面希望知道正规大平台的要求是什么，另一方面也希望找到对于征信瑕疵比较宽容的地方。那么这些平台的真实额度、期限以及使用情况又是怎样的呢？有没有什么办法可以让逾期的人得到救助呢？接下来我会根据自己的亲身经历以及相关数据来为大家一一拆穿这些借贷产品。

提到网商贷借款的要求是什么这是许多小商户、个体工商户最关心的一个问题。作为蚂蚁集团旗下的经营性贷款产品，网商贷的门槛实际上要比人们想象中的更加公开和严苛。第一点就是非常重视借款人的经营实体稳定性，在你的支付宝流水长时间处于低水平的状态下，或者是店铺经营出现了异常情况的时候，系统风控就会直接取消对你的授信资格。第二条就是征信记录这条红线很关键，网商贷已经接入了央行征信系统，如果用户的当前逾期或者过去两年之内有过连续三次以上累计六次以上的逾期记录的话，那么通过率基本上就等于零了。而市场上一些声称有可以绕过审核的APP一般都处于监管的边缘地带，尽管审核比较宽松，但是额度很低，并且还有许多隐形的成本。

经过对几个主要平台进行比较之后发现，各个产品之间的定位差别很大。用网商贷以蚂蚁花呗为例，它的额度一般为1000-10万之间，期限可以自由选择，可以随时取款、还款，并且日利率大约在0.02%-0.05%，比较符合有稳定收入来源的人群。度小满、360借条该类消费信贷产品的条件并不高，但是它更加重视用户的公积金、社保或者信用卡还款的情况。对于有征信问题的用户，一般的大平台都会直接拒绝放款。因此一些用户转而使用了一些其他的方法，比如分期乐或者一些小有名气的小额贷款公司，在他们提高利率、缩短还款期限以弥补风险的时候，就会把资金借给那些信用等级较低的人，但是他们所收取的高利息以及催债的方式都是在借款人签订合同时没有考虑到的风险。

用户的评论很不一致。用过网商贷三年的餐饮店老板说：网商贷最大的好处就是按日计算利息，在生意不忙的时候也可以存进去，不会产生任何利息费用，很有人性化。但是去社交平台搜寻“逾期”的话，就会看到另外一种情况了。很多想要找的人有可以绕过审核的APP根据用户的反馈，在一些不知名的平台上，一旦出现逾期就会被进行爆通讯录式催收，有的借款人因为借款三千块钱最后就滚雪球欠下了上万块钱。这就表明正规平台的“难借”是为用户提供的一种保护措施，避免过度负债；而容易借到的钱，则是最难以偿还的。

对各个平台进行分析之后可以得到一个与常理相反的结果：审核越简单的地方，风险的成本就越大。网商贷等正规军的优点是费率公开、合法合规，但是它的缺点就是对客户的要求比较高，并且如果出现逾期的话就会被记入个人信用报告中；而那些号称可以快速放款、降低门槛的APP，则只有一项好处：速度快、门槛低，但是它也存在着很多问题：比如利率不明晰、有服务费和砍头息的风险以及暴力催收的问题。急需用钱的人不要为了急于解决短期的资金短缺问题就去使用非法途径来筹集资金，那样做无异于饮鸩止渴。

在使用借贷产品的时候要注意以下几件事情。第一、所有的宣称“黑户必下”的平台基本上都是骗人的正规金融机构是不会忽视征信的。第二、在借之前要算好总的年化利率，很多APP上显示的是日利率或者月费率，转换为年化率的话可以达到36%以上。第三点就是量入为出，借款数额不能够超出接下来三个月之内所能获得的收入。尤其是查询方面网商贷借款的要求是什么使用经营贷的人也应该知道，如果发现资金流向了房地产或者股市的话，就有可能会被要求提前还清所有的贷款。

• 用户问：网商贷借款被拒绝之后，多长时间才可以再申请呢？

  答案是：一般而言，网商贷被拒绝之后要隔一到三个月再试一次。在此期间要多用支付宝收款、付款来完善自己的经营情况，并且提高店铺的营业额，这样系统的额度也会不时地进行重新评定。

• 用户问到：有没有可以用来申请贷款并且不会因为逾期而被拒绝的应用程序呢？

  答案是市场上没有一个可以轻松过关并且合法的APP。一些有牌照的小额贷款公司对于轻度逾期（比如不是恶意拖欠或者数额不大）会睁一只眼闭一只眼，但是通常会用减少授信额度、增加利息的方式来控制风险。首先应该解决已经出现的逾期问题，并且在修复了信用之后再进行贷款申请。

• 用户问到：借款APP里所说的“会员费”是不是一定要缴纳的呢？

  答案是：不是。正规的贷款平台在放款之前是不会收取任何费用的。凡是需要交纳会费、解冻费、工本费等才可以拿到借款的都是不合法的行为，应当立刻停止，并且进行举报。