网黑做网贷的口子有哪些？别被忽悠了，真相可能扎心

上个周末有一个着急的读者给我发信息说自己的征信出了问题，好几个银行都拒绝了他的贷款申请，想问一下怎么办网络上对做网贷的人进行攻击的原因是什么还可以继续贷款。其实一听到“网黑”这两个字就感觉他又要掉进认知陷阱里去了。我是一名持有理财规划师证书的人，在过去的几年里见过很多因为缺乏专业知识而陷入困境的人，原本只是一些小小的信用问题，结果变成了严重的债务危机。今天我要把那些所谓的“口子”掰开、揉碎地给大家说一下，虽然有些话不好听，但是一定可以帮您省钱防坑。

别傻了，“网黑”其实并没有那么多人口子

第一件事就是给对方浇一盆冷水。人们认为“网黑”就是在网上大量点击贷款申请的人，并不是这样的。真正的网络黑产人员，在各个大数据风控系统中都被标示为高危用户，有的还和诈骗行为有关联。这就如同你在菜市场买菜一样，对每一个摊贩都询问价格但是从不购买，最多只能算是“挑剔”。但是你刚刚还在东街上偷了一把葱，那么西街上其他的摊贩们很有可能已经知道了这件事。

在网上到处询问的是网络上对做网贷的人进行攻击的原因是什么朋友的心态我也很能体会：急需资金的时候，认为只要有贷款就可以救急了。但是说实话，“黑户必下”的广告里十个人就有九个是为你设下的陷阱。那么剩下的一个是什么呢？大概是因为遇到了风控系统中的漏洞吧，不过这样的漏洞被修复的速度要比人们想象中的要快得多。

去年有一个小老板来做装修的时候来找我做财务规划，在见他的时候他的手机上安装了二十几个借贷软件。他很得意地说出了“找到缺口”的话，并且即使有逾期也可以借钱。那么最后的结果是什么呢？借了五万元，到了手只有三万八，各种砍头息、服务费扣了很多，三个月之后要还七万多。这不是一个可以用来呼吸的地方，而是一个绞肉机。

那么这些所谓的“口子”又是怎么来的呢

大致上可以整理出，在市场上流传着“口子”的产品主要有以下几种。一个接一个地进行拆分。

高息平台剩下的“漏网之鱼”

一些小平台的风险控制做得不好，或者是为了追求规模而放松了标准。他们会承接一些大银行不愿意接手的“次级客户”，但是有什么样的后果呢？利息非常高。年化利率达到24%就算是比较好的了，有的可以做到60%以上。借一万块钱一年之后归还一万六百元，这样的钱赚着心里踏实吗？

最荒唐的一次经历就是去年冬天接到一个咨询电话。客户从一个不知名的平台上借款两万元，并且分成十二个月来还款，每个月需要偿还两千八百元左右。那么这个利率是多少呢？我当时就让对方把合同拿出来看，结果发现里面有一个“担保费”，每个月都会被扣除。这件事到今天我还记得很清楚，客户的脸色也变得很苍白。

该平台最大的问题就是缺少合法资质，催收方式也很不规范。你敢借的话，他们就会让你后悔莫及。也就是说，在刀锋之上起舞。

消费金融公司发放的“次级贷款”

有的持牌消费金融公司也会做一些“次级客户”的业务。他们认为：风险大，所以要通过提高利率来弥补可能产生的损失。这样的产品比较规范一些，在合同里也不会出现什么乱七八糟的东西，但是门槛并没有大家想象中的那么高。

在业内很多人都不知道的一件事上：消金公司的每个月都会有一个放款的任务，在月初的时候风控比较严格，在月底的时候为了完成任务就会稍微放松一点。如果一定要去试试的话，月底最后两天提交申请的话，通过率就会高很多。但是要注意的是只有一点点，并不是由零变到一百。具体的高低程度各家公司都不一样，只能说我根据自己的观察大约是5%到10%左右的变化。

而且这些公司的征信查询频率很高，你点击一次申请就会在征信报告中留下一条查询痕迹。征信已经很糟糕了，再刷几次就完蛋了。因此不要相信那些中介说“随便点，不用查征信”的话，那是骗人的。

网贷黑户的孩子到底有没有呢？事实就是这样的

回到最初提出的问题：网络上对做网贷的人进行攻击的原因是什么？真正的网络暴力很少有正常的途径可以解决。能够拿到贷款的人，要么是高利贷，要么是诈骗分子，或者把人推向更危险的地方去。

有人可能会不服气地说：“网上的确有很多人说某某平台可以给黑户下订单。”。我说的就是里面的事情很复杂。所谓的“成功下款”的帖子，或者是托儿写的，或者是幸存者偏差——有100个人去申请贷款，只有两个人被批准通过，那么这两个被批准的人就会四处宣扬自己的好运，而另外九十八个被拒绝的人则不会发声。

我的一个前同事目前在一家互联网金融公司的风控部门工作。他说他们的公司每天要处理上万份申请，但是能够被批准的“黑户”只占很小一部分，大概只有百分之一左右。而在这1%当中，大多数都是之前有过逾期记录但是现在已经还清了两年以上的，并不是现在的逾期才叫真正的黑户。该数据在网上根本查不到，但是却是存在的。

找漏洞不如想办法去“洗白”自己

用户我知道很多人都会在这里感到失望，但是想想吧，如果有这么多“黑户”，人们又为什么要保护好自己的信用呢？那么就什么都不做了吗？征信体系的存在就是为了让守信的人可以通行无阻、而失信的人则寸步难行。这样的逻辑是不会改变的。

那么就没有办法了吗？不正确的是。如果只是一时糊涂，并没有造成损失的话，还是可以挽回的。第一、马上停止所有的网贷申请，控制住自己的手，在接下来的一年里不要点击任何一个借款链接。第二步就是把目前存在的逾期问题解决掉，能够协商就去协商，能够分期付款就分期付款。第三种方式是合理地使用信用卡进行正常的消费并按时还清欠款，从而让良好的信用记录逐渐形成。

这个过程会比较缓慢，大约需要一年到两年的时间。但是比起四处寻找突破口却无果而终来得好得多。找口子的话很容易上当受骗，而养好信用才是正确的做法。怎么样才算是最经济呢？

不能触碰的一些“假口子”

以下是要避开的一些陷阱。这些东西常常以“黑户下款”的名义进行诈骗活动，碰到它们就会很不吉利。

• 前期收费的中介：正规贷款在放款之前不会收取任何费用，如果有人向你收取“包装费”、“渠道费”的话，那么基本上可以确定他是骗子。剩下的1%就是骗子里面比较老实的人了。
• 714高炮：借款期为7天或者14天，利率非常高，借出3000元只能拿到2100元，还款时却要归还3000元。这样可以使得一个人在一个月之内欠债增加很多。
• AB贷骗局：说是帮你进行“资质包装”，其实就是用自己的名义去申请正规贷款，把大部分的钱都拿到手了，剩下的你就自己承担。去年警方已经打掉了这一团伙，但是现在仍然存在。

前几天有一个大学生来找我咨询，差一点就中了AB贷的圈套。对方表示可以帮其“洗白征信”，让其配合进行人像识别。好在他多长了一个心眼，问了我一句。否则背着几十万的债务走投无路的时候，哪里还有地方可以哭泣呢？

大体上来说就是一句话：网络上对做网贷的人进行攻击的原因是什么该问题本身就是错误的。应该问的是：我是怎样走出目前的困境的，并不是要掉进更深的坑里去。选择正确的道路之后再慢慢前进，如果走错了方向就越是狂奔就越容易摔跤。

如果此时你真的需要借钱的话，可以向亲朋好友借一些，也可以卖掉手上的东西来换取现金。不要认为没有面子，欠了一身高利贷被债权人上门讨债的时候才是丢脸的事情。

即使你的征信目前非常糟糕，但是只要你愿意花费时间和精力去修复它的话，在两年左右的时间之后就可以恢复正常的日常生活了。但是如果你一定要去触碰那些所谓的漏洞的话，那么你的一生就只能这样了。

你打算怎么做？