我试了支付宝旗下借款口子，发现那些可以借钱不用审核的平台根本不是你想的那样

半夜两点钟的时候，手机屏幕上还留着一道亮光，在看支付宝上面的各种“隐藏通道”的时候，想到老张上个星期就是因为相信了“免审秒下”的广告而被骗的事情，我心里就一阵发毛。市场上流传的支付宝旗下的借款渠道以及不需要审核就可以借到钱的地方，真的可以帮助我们解决燃眉之急吗？为了解开这个谜团，我花费了两天的时间进行实际测试，并把结果整理成了一个避坑清单。

很多人的认识中把支付宝生态里的借贷产品都归为借呗、花呗这两款而已。实际上，支付宝更像一个大流量入口，与各种正规金融机构相连。声称不需要任何审核的平台，大多就是利用了人们急于借钱的心理来制造噱头或者是一些非法放贷的行为。真正可靠的产品尽管流程简单了，但是仍然会进行系统的风险控制评估，并且不会让使用者感觉到繁复的人工干预。

下面是对于一些比较有代表性的、可信度较高的途径进行分析，并帮助大家了解额度以及门槛的情况。

借呗（现在叫信用贷） 这是支付宝自己推出的产品，依靠的是网商银行或者其他的合作伙伴来发放贷款。 额度一般为1000-30万不等，会根据用户信用分以及使用情况来自动调节。 使用条件为：年满十八岁、完成支付宝实名认证并且芝麻信用分数达到六百以上的用户可以使用该功能。不是每个人都有机会进入，它是通过邀请的方式进行的，在日常生活中多用支付宝购物和投资可以提高被邀请的机会。 期限和利率：借款期限可以自由选择，最长为24个月，日利率一般在0.015%～0.06%，资质好的话利率会更低一些。 用户的评论是：老用户一般都会觉得下款速度很快，在半个小时之内就可以收到钱，并且可以随时取用，十分便捷。

2. 备用金 这是个小额度、短时间使用的资金周转方式，可以用来应急。 额度上：固定为500元，尽管不多，但是门槛很低。 芝麻分大于等于650，并且没有严重的逾期情况。 期限：借出时间为七天，归还之后可以继续使用，并且没有次数限制。 用户评价：对经常缺少几十块钱去吃外卖或者打车的人来说就是个好东西了，但是要记得按时还钱，不然会降低自己的信用分数。

分期乐、借去花等第三方入驻平台 支付宝里面除了自己的产品之外，还有许多第三方正规借贷平台被接入进去。 额度范围很广，几千元到五万之间，根据合作方的风险控制体系来定。 使用条件：尽管这些平台审核比较宽松，但是仍然要查征信或者刷脸。所谓“不需审核”的地方就是整个过程都在审核之中，并且没有电话回访环节，从用户体验的角度来看就是免审了。 期限一般有3个月、6个月和12个月三种可以选择。 用户评价：有些用户的借款利率比借呗高一些，但是通过的概率也大一些，比较适合没有借呗额度的用户。

优缺点分析： 优点很明显：操作方便、整个过程都在网上进行、放款速度很快、正规平台利息和费用公开透明，并且不会有乱收费的情况发生。 但是缺点也不能忽略掉：正规平台对于征信查询很严苛，如果过于频繁地去申请就会造成征信变花；额度不固定，系统会不定期地进行审核，有可能会被降低额度或者直接关闭。

注意事项： 在申请贷款之前一定要核实该平台是否有合法的金融许可证。凡是需要先交纳“工本费”或者“解冻费”的都是诈骗行为。另外还要根据自己的实际情况来决定借款数额，不能超出自己的偿还能力范围，以免形成借新还旧、越陷越深的不良局面。

用户问题和答案： 问：我的芝麻分很高，但是借呗却没有额度。 答：芝麻分是其中的一个因素，但是系统还会考虑其他方面的情况，比如你的资产状况、消费习惯等等。经常用支付宝进行转账或者购买理财产品可以提高额度。 问：逾期一天会有怎样的结果呢？ 答：正规的平台比如借呗，如果出现逾期就会产生罚息并且会被上传到个人信用报告中。备用金逾期的话，虽然数额不大，但是会导致芝麻分骤降，并且会影响到花呗的正常使用。