先用后付逾期七天，比你想象的更麻烦

前几天有一个老客户小周急急忙忙打来电话，说话都有点发抖了，说他好像犯错了。这个小伙子平时很聪明，买东西都喜欢用“先用后付”的方式，觉得这样比较省事吧，并不需要马上掏钱。上个月忙着项目上线的时候就把一千五百元的还款给忘了，直到收到了催款短信才知道已经先付款再使用，如果超过7天不还就会产生滞纳金。

他说：“就是晚了几天而已。”“最多也就是多收一些利息吧。”

我说的是真的啊！当时我就很高兴了。提出这个观点的人很多，但是最后都会拍手叫好。人们往往认为逾期就是罚款，实际上不然，逾期就像脸上的痘痘一样，虽然很小但是如果不及时处理就会留下疤痕。

逾期7天会记入征信吗？

这是大家最关心的一个问题，也是小周问我第一个问题。其实这个问题不能一概而论地说是“会”还是“不会”。经过很多案件之后我发现不同的平台以及不同类型的产品，在规则上差别很大。

有的平台采用的是“宽限期”的方式，在此期间内发生任何事情都不会影响到你。但是有些平台，比如说一些电商平台上先试后买这种模式，其实都是消费信贷的一种表现形式，并且没有任何商量余地。去年我曾经帮助一位做微商的女孩解决过类似的状况，她的逾期时间也有一周左右的样子，最后在申请房贷时被银行发现了问题，利率也因此提高了15个百分点，损失很大。

那么怎样来辨别自己使用的类型呢？不要胡思乱想，在网上随便搜索一些答案。找到借款合同、服务协议中有关“逾期处理”、“信息上报”的内容。我知道那个东西没有人会去看，但是到了紧要关头可以救人的。

这件事情在不同的城市可能会有所不同，具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：一线城市的数据报送速度一般要比二线和三线城市快一些。你在一个小地方可以拖上十来天甚至更长的时间都没有问题，但是在北京、上海、广州、深圳等大城市里，三天之内就会被发现。

逾期费是怎么计算的？避免用“温水煮青蛙”的方式

很多人的认识中，逾期费是按照每天万分之五来计算的。现在许多先用后付产品都是以温水煮青蛙的方式来收费的。你认为没有多少钱，等到反应过来的时候，利息已经很高了。

我的一个做装修的老朋友老张，在去年接到一个紧急订单之后，由于资金短缺而产生了先用后付的想法来解决暂时的资金问题。本想等工程款到账后再还款给对方，但是甲方拖延了半个月才把钱打过来。违约金和利息累计到本金的百分之二十。他说：“这不是借的钱，而是请了一个祖先。”

你知道是什么东西吗？有的平台逾期费用是以“期”为单位计算的，并不是以“天”为单位。如果你逾期7天的话，那么它就会按照一个月或者是整个周期来进行扣款。这件事情很多人都不知道，等到看到账单的时候才会惊讶不已。我见过最坑的一件事情就是逾期费从本金开始就按百分之五计算，并且没有上限，你觉得这是合理的还是不合理呢？

不要忽略掉“无形”的损失额度

除了明面的罚息、征信之外还有一样东西大家往往忽视掉的就是“信用分”或者“额度”。先用后付逾期7天的话，即使没有上传到征信系统里去，在平台内部的评分系统中也会给它打一个分数。那么这又是什么意思呢？也就是说，在该平台以及与其相关的所有平台上，你的额度将会降低或者被关闭。

小周后来才发现，他的电商账号之前是先用后付8000元的额度，在上一次逾期之后就直接降到了2000元。到现在已经过去了几个月了还没有好起来。这件事对他的影响很大，他进货的时候经常使用这个方法。

已经超过7天了，那么接下来该怎么办呢？

不要着急，越是着急就越容易上当受骗。给大家提供一些方法，都是我自己亲身经历过的。

第一件事情就是马上把钱还回去，这是最重要的。不要想和平台理论，也不要奢望可以免除罚息。先偿还本金以及正常的利息之后再取消逾期的状态。这就如同家中水管漏水一样，首先要做的就是关闭水龙头，并非要对水表转动了多少圈进行计算。

第二步就是主动和客服取得联系。没错，没有听错话，是主动打电话过去的。态度要真诚一些，并且说明一下原因。我曾经帮助过一个客户的例子，在该客户因住院而忘记还款之后，我把他的住院证明发给了平台，结果平台不但为他减免了一部分违约金，并且保证不会上报到个人信用报告中去。但是这要看运气了，不能保证所有的平台都能用上，不过试试总是好的。

第三步就是查询个人信用报告了。把钱还上之后，再过一段时间再去查看下自己是否有不良记录。现在的手机银行可以查询到，非常方便。看是否有关于逾期的问题。如果存在并且你认为它是不合理的，请试着进行申诉。但是说实话，申诉成功的机会不大，只有在平台出现系统故障或者不可抗力的情况下才会发生。

不同的平台对这件事情的处理速度是不一样的，去年还不一样，今年很多平台都已经接入了更加严格的信息查询系统。上个月我还给一位客户的账户做过一次检查，在该客户的账户中有一款头部平台推出的先用后付的产品，并且已经完成了T+1报送工作，也就是说如果客户今天出现了逾期情况的话，在明天就会被记入到征信报告里去。想想都觉得害怕。

不要掉进那些陷阱里去

这几年来我见到了很多因为先用后付而翻车的人，把他们的特点归纳起来就是以下几种，请大家对照一下看是不是自己。

• 把先消费后付款当作免费午餐来吃，买下了超出自己的偿还能力的商品。
• 认为没有绑定银行卡就不会有问题了，但是平台却会直接从余额或者关联账户中扣除资金，从而把其他的用途的钱也给扣掉了。
• 经常在多个平台上进行先消费再付款的行为，所以总的负债太多，在申请房贷时就被银行拒绝了。

说实话，我的一个远房表弟是大学生，在去年的时候他在某个平台上使用了先试用再付款的方式买了一部价值三千多元的新手机。到期没有钱还款的话就会拆东墙补西墙，在另外一个平台上借钱。来来回回地滚到一万左右。最后都是家人帮忙偿还的。这件事到现在我还记得很清楚，妈妈打给我电话时哭得很厉害。

先用后付这种方式，如果使用得好就是工具，如果使用得不好就变成了陷阱。虽然平时它并不张扬，但是到了关键时刻就会大放异彩先付款再使用，如果超过7天不还就会产生滞纳金如果这种事情发生的话，你就会感到疼痛。另外一些平台上的先试后买条款很含糊不清，在出现争议的时候消费者一般都会处于不利地位。

一些很容易被人忽视的地方

最后再说一些，这是我在工作了这么多年之后得出的一些“干货”，在网上可能也找不到。

第一，还款的时间应该在到期日之前的一到两天。不能等到最后一刻再做决定，否则如果遇到系统维护、银行卡额度限制或者节假日导致的资金延迟到达的情况时，你就会束手无策了。见过很多人为了一夜之间把钱转出去，在银行系统更新的时候被扣掉利息，第二天就变成了逾期。冤不冤呢？

第二、关闭不需要使用的先用后付功能。很多人手机上都有几个平台的先用后付入口，平时不用的时候都是打开的状态。如果账号被别人盗取或者是不小心操作造成的损失，就会出现欠款的情况。不用的时候可以关闭，方便一些。

第三点就是经常查看自己所有的债务情况。我喜欢每年年底把我的信用卡和网络贷款以及先消费后付款的总额列出来，然后算一下总的负债有多少，下个月需要偿还多少钱。这个习惯虽然有些烦人，但是可以让你对自身的财务状况了如指掌。

小周之后依照我的话去做，把钱先还了，然后老老实实地养了半年的信用。前两天他说自己的额度正在慢慢恢复中，但是征信上面留下的那个痕迹要到五年以后才会消失。这个代价太大了。

钱的事情还是要好好算一算。不要因为一时的“方便”，而给自己以后带来更多的麻烦。