有没有期限三十天下款的口子？我花三个月调查，真相扎心了

上个冬天的时候，我得到了一条消息，在北方的一个小城中有一个小伙子被骗子骗走了八千元的手续费，并且险些自杀。这件事情使我心里很沉重。作为一名金融调查记者，这几年来我见过很多类似的案例，但是这一次受害者的提问非常详细：三十天之内可以下款吗？他上网搜索了一下，发现那些广告说得天花乱子，但是最后还是把所有的钱都花光了。这个事情后面有很多人需要钱的人的焦虑，也有整个行业的谎言。

实话实说，这个问题不能用一句话来回答。

很多借款人的“口子”就是指审核宽松、放款迅速、甚至不要求查征信的途径。但是“期限为30天”的限制条件使得范围变得很小。我对二十多位从业者的采访结果表明，“老油条”们会让人感到很失望。

30天期的贷款额度是否真的存在

结论是这样的：有，但是跟你的想象不同。

很多人都认为“期限30天”就是借一万块钱，一个月之后再还一万零几十元，利息很低，可以随时取用。其实这样的好事很少有。经过调查发现，在市场上标榜自己拥有“30天期限”的产品主要有三种类型：银行系消费贷款、合法的小额贷款公司以及一些隐藏很深的高利贷机构。

第一种方式比较严格，对于个人信用的要求比较高，在申请成功之后一般需要等待1到3天左右的时间才能拿到贷款资金。第二种情况是：后一种。下款速度很快，有的只需要半个小时就可以放款了，但是利率非常高，并且还存在暴力催债的风险。

去年十一月份的时候我去采访了一个叫做小周的人，在一个社交群里面看到了有人发布了一条广告，上面写着“30天内可以完成放款，并且不需要查看你的信用记录和负债情况”。小周急于给父亲交手术费，没有过多考虑就把电话打给了对方。那么结果是什么呢？对方要他先付500元作为“包装费”，再付1000元作为“保证金”，之后就消失了。小周告诉我，在那个时候他的脑子里一片空白，只想着怎么弄到钱，并没有去查证对方的身份。

这件事情使我很生气，并且使我警惕起来。

号称“三十天内可以拿到贷款”的，又是怎么操作的

经过我的调查之后得知，在网络上大量的搜索结果中所说的“口子”其实并不是什么贷款产品，而只是中介用来引诱客户的一种说法。他们会使用“期限30天”，“不管黑白户”，“必须放款”的字眼来诱惑需要借钱的人，当你和他们取得联系的时候就会开始收取各种费用。

常见的套路如下：

• 包装费：说是你的资质不行，要花大价钱去弄出流水和工作证明来，结果发现一点作用都没有
• 会员费：让你在某款软件上注册并充值成为会员之后再去申请贷款，但是你充值了之后仍然会被拒绝
• 验资费：说是用来检验你是否有还贷的能力，让你把钱转到指定的账号里去，转完了之后对方就不见了
• 砍头息：借了1万元，实际上只拿到7千元，在30天之后再归还款项，按照这个方式计算的话，年化利率会达到100%以上

更加不好的是，有的中介会用你的个人信息来申请正规的网络贷款，在放款之后从中抽取佣金。你认为他是在帮助你，实际上他是利用你的信息来赚钱，并且如果还不了账的话，就是你自己被拉入了征信系统。

有一个做中介的朋友私下里告诉我，在我们这个行业里有一句流行的话叫做“十个客户九个坑，一个托儿”。他说话很轻松，但是听的人心里却很害怕。

三十天的正常贷款，其实要比你想的要难一些

那么有没有可靠的方式可以实现呢？有的，但是要求比较高。

我去咨询了在某股份制银行担任信贷经理的朋友，他说银行系的消费贷款产品大多可以做到随借随还，借款30天就只收取30天的利息，年化利率一般都在4%-10%左右。但是银行要查询你的征信情况、查看你是否有负债问题以及核实你的工作单位，如果发现你有逾期记录或者负债比例过大，基本上就会被拒绝通过。

他提出了一项内部标准，在以前我没有听说过任何一个公开渠道上出现过的：银行审批消费贷款的时候，会对“最近六个月内的硬查询次数”进行审查，一旦超过了六次的话，那么该笔贷款就基本不可能通过了，并且还会被自动拒绝掉，根本就没有人能够去干涉它。各个银行的数据可能会有差别，但是相差不大。

持有牌照的消费金融公司产品的风险较低，但是利率较高，在18%-24%之间。该类产品也需要有良好的信用记录，并且额度一般较小，第一次借款只能拿到几百元到几千元左右。

因此，如果您的征信良好、工作稳定、负债不多的话，三十天之内可以下款吗问题的答案是有，并且有很多选择，在正规银行APP或者持牌消金平台上申请都可以。

但是你的征信有问题、负债很高或者没有稳定的收入来源的话，那么问题的答案就非常不乐观了：正规途径基本上没有可能拿到贷款，能够给你放款的人，多半都是陷阱。

30天短期借款的实际费用要计算好之后再借钱

很多人的目光都集中在“能不能下款”上，并没有去算账。

用户有一个借款人在某个平台上借了五千块钱，期限为30天，合同上面写明的利息是150元。他认为很合算，一个月只需要还款五千元就可以。那么最后的结果是什么呢？合同中还有服务费、管理费、保险费等等各种各样的费用加在一起一共要还五千八百多元。按照这个计算的话，这三十天实际的资金成本已经达到了百分之十六左右，而年化的利率则接近于二百百分之一。

这件事他在签订合同时并没有在意。

后来我查阅了各种借款合同之后才知道，这些费用都隐藏在不显眼的地方，并且以很小的字迹来表示。有的平台更加狡猾，在利率上压得很低，但是却利用“会员费”、“加速审核费”等名义收取费用。

怎样避免风险呢？我给的意见是，在签订合同时要计算好两笔钱数：实际拿到的钱和到期一共需要偿还的钱。用后一个减去前一个，然后除以前一个，就得到了你的真实资金成本。如果30天内成本占到总成本的2%以上的话，就需要引起注意了；而当成本达到或者超过5%的时候，则应该立刻撤离。

被忽视的一个小地方就是申请的时间也会对放款产生影响

之前我没有注意到这件事，在采访一位曾经在网贷平台上做审核工作的人员的时候才得知。他说大部分平台的放款额度都是按照每天来分配的，工作日早上提交申请的话，额度比较充裕、审核也比较宽松；而到了月末或者是节日前后，则会因为资金紧张而变得严格一些。

他建议，在急需资金的时候不要在月底最后几天提出申请，最好是在月初或者中旬的时候去办理，这样成功的几率比较大。只对两个平台进行了验证，并不能保证适用于所有的平台，但是可以当作一个参照来使用。

“口子”这两个字不要相信

在写这篇文章之前，我犹豫了很长时间。因为我知道，“有期限三十天可以贷款”的人，大多都已经走投无路了。他们所需要的并不是科普，而是一条能够救命的道路。但是正因为这样，所以我不能撒谎。

在这样的行业里，能够借到钱的人从不主动去寻找“门路”。他们拥有信用卡、公积金、社保以及一份稳定的收入来源，因此银行会不断地向他们发放贷款。四处找漏洞的人一般都已经被正常的途径拒绝了，在骗子和高利贷的眼中就成了“肥羊”。

被诈骗的小周之后的情况如何呢？他报警了，但是把钱要回来的概率很小。最后是他的姐姐给爸爸交了手术费。他说自己以后再也不会接触任何网贷了，宁愿向亲朋好友开口借钱。

找到亲朋好友开口求人也很难。但是话说回来，在网上搜“口子”的时候就已经站到了悬崖边上。

与其去想是否会有30天内可以还款的漏洞，倒不如想想如果没有这笔钱的话会怎么样。可以和债权人商议分期付款吗？可以找正规公司进行债务重组吗？可以找一份兼职来度过这个时期吗？

钱可以解决许多问题，但是借债的过程本身就是一个问题。