支付宝芝麻分贷款口子：我踩过的坑，你别再跳了

2018年的时候，我已经处于无路可走了的地步了。

做生意亏了20多万元，信用卡已经透支到极限了，每天睁开眼睛的第一件事就是计算还债的日子。那时候到处借钱，有人在网上说支付宝芝麻分可以用来申请贷款好的，就像抓到了一根救命稻草一样。那么结果是什么呢？没有起到缓解口渴的作用，并且还因为高额利息以及套路贷而损失惨重。这几年来我对这件事已经研究得很清楚了，由一个急于求成、四处乱撞的“韭菜”，变成如今朋友们眼中懂得一些门道的人。把花钱得到的经验也拿出来讲一讲。

那么这些所谓的“内部渠道”又是否可靠呢？

芝麻信用分贷款，在网络上搜索的时候有一大半都是陷阱。

当年就是这样被诈骗的。当时有一个中介给我发来信息，保证只要芝麻分达到六百以上、不管有没有不良记录都会放款五万元。我当时头脑发热，给了人家五百块钱“包装费”。说实话，在那个时候真的认为把钱花出去就可以拿到贷款了，但是对方收到钱之后就把我的联系方式给删掉了。所谓的“前期费用”属于最底层的骗术，但是急需用钱的人智商一般都很低。

后来我才知道，并不是所有的支付宝产品都叫做“芝麻分贷款”。芝麻分就是一种信用评价系统，许多第三方小贷公司都会用到这个分数来决定是否放贷以及放多少。但是说“一定会出钱”、“不管有没有征信”的人，十之八九都是骗子或者是高利贷。不要想当然地认为正规金融机构会完全不顾征信情况吧？

可以使用的芝麻分借款平台也就那么几种

踩过了坑之后，我就花费了大量时间来研究各个平台的规定。目前市场上打着芝麻分旗号的产品大概有三种。

第一种就是支付宝生态圈里的产品，例如借呗、花呗和网商贷等。这就不必多说了，正规而且利率公开，并且要求比较高。当年我把征信搞好了之后，借呗就直接被关闭了，到现在都没有开通过。

第二种就是与支付宝有合作关系的正规消费金融公司。招联金融、马上消费等可以在支付宝上找到入口。他们会用芝麻分来判断你的情况，但是主要看的是你的央行征信情况。该类平台的利息要比借呗稍高一些，年化利率大约为10%-24%，仍然处于合法范围之内。

第三种是“野鸡平台”。

它们挂在网上支付宝的服务窗或者生活号上，看上去很官方的样子，其实都是第三方做的。这样的平台最喜爱的就是“砍头息”。借款1万元，合同上写的是1.2万元，最后拿到手只有8千元，另外4千元是以“服务费”、“担保费”的名义扣除掉的。我的一个朋友去年借了3千块钱出去，收到手是2千1百元，在七天之后再归还款项的时候又补上了3千块钱。那么它的年化收益率是多少呢？大于一千百分比。这就是所谓的“714高炮”。

为什么你的芝麻分很高，但是仍然借不到钱呢？

这件事情我也有过疑问。

我芝麻分最高的时候是720，但是去申请那些所谓的“芝麻分贷”，仍然被拒绝了。之后我去问在风控部工作的朋友，他说有一个在网上找不到的信息：很多平台用芝麻分来判断风险，但是这只是其中的一个因素，并不能决定是否放款以及放多少。决定你能不能借到钱、能借多少钱的主要依据还是你的信用报告和有多次逾期的情况。

芝麻分高只说明你在平时里守信，不能因此推断出你现在还贷能力很强。

尤其是经常申请网贷的人，在征信报告里都是被查了又查的状态，即使没有出现过逾期的情况，风控系统也会认为你是“极度缺钱”的人，并且会立刻拒绝你的申请。该信息很少有人知道，误以为只有不逾期才可随意申请，从而造成不良信用记录。

另外一件事情也要提一下。上个月有一个小老板来找我咨询有关装修的事情，他的芝麻分是680分，并且想要借五万元来周转一下生意。让我看他的征信报告，果然不错啊，半年之内申请了二十几次网贷，虽然大部分都没有成功放款，但是查询记录却很多。这样神仙也无法救助了。

申请的时候这些小地方就决定你省了多少钱还是被别人白给的钱了

如果真的要周转的话，并且一定要找到以芝麻分为基础的贷款渠道的话，那么一些细节就必须要注意到了。

第一就是看放款的机构。申请页面上会显示出放款方的信息，如果显示的是某家银行或者某家消费金融公司的名字的话，那么基本上就可以相信了。对于没有知名度的科技公司和信息服务业公司要马上退出。这是中介或者是不合规的平台造成的可能性比较大。

第二就是看合同上的金额以及实际到帐的金额。一定要完全一致。任何以“服务费”、“会员费”、“解冻费”的名义从借款人本金中扣除的行为都是不合法的“砍头息”。

第三种就是查看还款的方式了。正规贷款一般为等额本息或先息后本，每月固定还款。如果你要到期一次偿还本金和利息，并且期限只有七天或者十四天的话，那么这就是典型的高利贷手段了。不可以使用。

我的经验是，在申请前计算好总的年化收益率。很多平台在宣传时会说“日息万三”，听起来不贵，但是加上各种手续费和担保费之后，真实的年化率就会达到36%以上。怎样来计算呢？一种笨方法就是把所有的欠款加在一起，然后用到手的钱减去它，得到的结果除以到手的钱，再除以借出去的时间长度，最后乘以一年有多少天。大于24%的数据要小心使用。

实在没有钱的话，还有别的方法吗？

这句话说出来可能会有人不喜欢听，但是你如果能把可以利用的地方支付宝芝麻分可以用来申请贷款都已经试过了但是仍然被拒绝了，这就意味着你已经达到资质的极限了。

此时千万不要接触“无视黑白户”的广告。

这些都是为了你设置好的圈套。见过很多因为正规渠道贷款失败的人，转而去向高利贷借钱，结果越借越多，最后负债数百万，家庭生活一片混乱。

目前我的意见是停止交易并进行止损。把现有的债务整理好，并与债权人商讨延期或者分期付款的事情。另外要设法增加收入，哪怕送外卖、打车也可以比靠贷款来维持生活好一些。当年我是硬着头皮向亲戚承认了这件事，借了一笔钱去还掉高利贷，并且用两年的时间去做工来偿还债务。这两年过得很辛苦，但是可以睡个安稳觉了。

另外一件事情就是。上个月我在给表弟查看他支付宝的时候发现了，在“某某贷”服务窗口中他已经授权了自己的个人信息，并且该平台每隔几天就会向他推送其他的贷款广告。后来我才明白过来，这个平台其实并不是放款的，而是进行“流量分发”的，把你提供的信息卖给别的公司。你认为这是贷款，实际上却是出售个人隐私。因此，那些要求你授权通讯录、定位、短信记录的功能的平台，最好不要用。

芝麻分其实挺好的，在一些平台上有免押金、先消费再付款的好处。但是寄希望于通过这个“缺口”来筹集资金以解燃眉之急，并不是一件很安全的事情。可靠的资金融通一定要以你的还款能力为前提。

不要等催收电话打到你家里的时候再想起来我说过的话。