网信哪些借款人逾期了？一个过来人的血泪复盘

2018年的时候，我向网络贷款平台借了五万元钱，本以为三个月之内就可以把钱还清了，但是没想到的是……。已经逾期两年之久。每天都有十几通催收电话打来，我的父母都不敢接陌生人的电话了。之后我又花费了几个月的时间去研究这件事情，并且结识了一些和我一样“难兄难弟”的人，在此过程中逐渐领悟到一件事：哪些网信借款人的贷款已经逾期了但是其中是有规律可寻的。今天的干货就到这里了，分享一个一个。

哪些人在网络上容易出问题

说实话，我见过的逾期借款人的种类应该有几种吧。第一种情况就是像我这样的小本经营的人，一旦资金链断裂就什么办法也没有了。我当时做的餐饮，在二三线城市的商场里租了一个店面，月租金2.3万元左右，再加上员工工资一共要花费三四万元。本来生意还可以，但是商场的人流量忽然下降了——因为附近修路封闭了半年时间，顾客无法前来消费，我们每天睁开眼睛都是亏损的状态。

网信的借款期限一般是1-3年左右，但是人们在借钱时往往只考虑每月需要支付多少费用，并没有考虑到总的金额是多少。我贷了五万元，分成了二十四期来还，每个月要付两千六百元左右。当时我觉得这个负担并不大。但是生意出了问题之后，收入就等于零了，而开支却没有减少。用什么来偿还呢？

第二种就是“以贷养贷”。我知道一个做装修的年轻人，出生于1991年，在网上前后共借了十几万元，都是拆东墙补西墙来的。他说自己开始只借了两万元应急用，之后又没有还上，于是就向其他平台借钱，后来连网信都借到了，利息越积越多达到二十几万。最后这个人的联系方式全部消失不见，老家也没有联系上的。其实这样的情况并不少见。

网络上逾期借款人的特点

我之后加入了几个维权群，在观察的过程中我发现逾期的人有以下几点共性。

一是收入不稳。群里的大部分人都属于自由职业者或者是小本经营的人，没有固定的工资流水。网信审核的时候，并不是特别严格，很多人的银行卡都能通过审核，只要提供银行流水或者支付宝流水就可以。但是收入不稳定就会导致抗风险的能力弱，在遇到一点风吹草动的时候，还款就会出现问题。

另外一个是负债率过高。这个数字我已经记不清楚了，大概就是这样的：群里的逾期用户，平均负债占到月收入的八倍左右。是什么意思呢？如果你一个月赚五千元，并且欠下了四万元以上的债务的话，基本上就是走在钢丝上了。网信公司的借款上限我记得是二十万，有的人真的把钱都借完了，但是却不能使用。

还有一种现象很有趣，就是逾期的人中三四线城市的比例很大。我认为那里的生活水平比较低，但是人们的消费观念却受到短视频的影响而提高了，花出去的钱比赚到的钱多。群里面有一个在县城做超市导购的女孩，月入三千五百元，并且在网上向别人借钱三万元用来购买手机、化妆品。这件事到现在我都想不明白，为了什么呢？

逾期之后会怎么样

这部分我是很有发言权的。我的逾期大概在2019年的初春的时候，第一两个月还好，只有短信通知、机器人的电话。从第二个月起就开始有人工催收了。

催收的话术大同小异：先是询问还款时间，接着说明逾期会损害个人信用记录，并且威胁称如果继续拖欠就会通知担保人。当时我硬撑了一个多月之后，实在无法忍受就和他们商量分期的事情。那么最后的结果是什么呢？对方答应了但是需要先付30%的“诚意金”。我把钱东拼西凑地交上了，但是后面分期付款的条款并不是之前所说的那样——手续费照样收取，利息也没有减少。也就是说上当受骗了。

后来我才得知，网信催收是外包出去的，在不同的时期会交给不同的公司来完成，而且政策也在不断变化中。去年还不至于如此，今年大概率又会有新的说法了。所以我现在告诉别人，协商还款要录音，并且要求对方出具书面证明，任何口头承诺都不能相信。

关于征信这件事

很多用户在逾期之后最害怕的就是自己的信用记录受到影响。查询了自己的征信报告，在上面可以看到网信公司的借款信息以及逾期的状态。但是具体的程度如何，则要根据你以后是否还会继续贷款来决定。我的一个朋友因为逾期所以去办理信用卡时被拒绝了；另外一位朋友则是在逾期两年之后才去申请房贷，结果银行要求他先把拖欠的钱还上，然后再等待两年才能重新申请。每个人的状况都不同，并且不能一视同仁。

只了解我们这里的情况，对于别的地方就不敢随便说了。但是逾期记录是不会自动消除的，在结清之后还需要保存五年。不要相信所谓的“征信修复”的宣传，都是骗人的。

给后来者一些实在的话

如果再给我一次选择的机会的话，我一定不会选择在网上借钱。但是话又说回来，人各有难处的时候，有时也很难过。你已经在网上银行借贷了，或者是打算去网上银行贷款的人，请看以下几点建议。

第一点是计算总的花费。网信的利息看起来不贵，但是加上服务费、担保费和保险费之后，实际的成本可能会比你想像中的要高很多。我借了五万元，最后只还了将近七万元，超出的部分就是各种费用。不要傻乎乎地在签订合同时不仔细阅读条款、不明白其中的意思。

第二、量力而为。每月的还款金额不能大于总收入的百分之三十，这是我亲身经历过的痛苦。你觉得可以承受住压力，但是真的遇到事情的时候就会发现根本承受不了。

第三、逾期了不要逃避。躲避不了的话就只能让它变得更糟糕。和平台取得联系，并把情况说清楚之后再提出延期或者分批付款的要求。态度真诚一些，在大多数情况下对方都会愿意交谈。但是所有的协商结果都必须要有证据。

写了那么多，其实想说的是一个事情：借的钱很容易还，但是逾期之后的麻烦却比想象中要多很多。我的装修朋友到现在还没有恢复过来，征信被拉黑了，找工作也很困难。如果让我回答是否后悔的话，那么一定是很后悔的。但是后悔也没有用了，重要的就是不能再犯同样的错误了。

不能随便借用别人的物品，如果必须要用的话要先想好怎么归还。这就很明白了。