不要再试了，现在哪个口子可以贷款？大实话来着吧

2018年的时候，我应该是认识的人中比较傻的一个。

为了弥补生意上的空缺，我在两个月的时间里点过二十多个网贷平台的借款APP，在手机里全是各种各样的贷款广告推送，结果怎样呢？额度没下来几个的时候征信就被人查花了。那时候只要听到电话响了心里就会咯噔一下，生怕是催收人员打来的电话。其实当时我不知道目前哪个口子可以下款纯粹是病急乱投医，到处撞的无头苍蝇。后来花了三年时间一边还债、一边研究这一行的方法才从坑里爬出来。回头再看的时候会发现当时觉得可以救命的口子其实是给自己的埋好了坟墓的地方。

为什么总是申请失败？

很多人第一反应就是：是不是我的运气不好？

别傻了。

银行和网贷平台不是慈善机构，他们是做生意的，每一分钱出去都要考虑能不能收回来。你认为自己遇到了困难，在风控系统看来你是"高危人员"。见过太多资质还可以的人因为不懂规则而变成了网黑了

去年有个做装修的小老板来找我诉苦。他的征信没有大问题，就是两三次信用卡逾期，金额都不超过一百元，但是申请什么都被拒了。让他把手机拿过来看一眼就知道一个月内申请记录有二十多条。叫作"多头借贷"，在风控模型中比延期还款还要可怕。一个人到处借钱说明他快要揭不开锅了，谁敢借给他？

哪些口子容易下款的真相

说到这儿，应该有人着急了：别扯那些没用的了，直接告诉我目前哪个口子可以下款行不行？

但是有一个前提就是没有100%能够下款的口子，只有比较适合你的渠道。还在网上吹嘘"黑户必下""无视征信"的人当中有九成是骗子，剩下的一位则是打算对你下手的大额贷款公司。虽然不好听，但是比被诈骗的感觉要好一些。

经过我这几年的摸爬滚打，目前市场上比较靠谱的渠道大致可以分为以下几类：

• 消费金融公司：马上、招联、中银等持牌机构的利息比银行高一些，但是门槛低一点，并且对征信的要求没有那么严格。
• 互联网大平台：借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱，消费多并且信用分还可以的话机会就大一些。
• 银行线上快贷：建行快贷、工行融e借利息很低，但是需要你属于他们优质的客户群体中，例如有房贷或者代发工资。

广告吹得天花乱坠，秒批、免审之类的都是给资质好的人准备的。一般资质的人要老实走正规渠道，不要想歪门邪道了。

容易下款的口子都有哪些特征

其实这个问题可以反过来问：什么样的口子，你会去申请？

匹配度才是最重要的。

每个平台都有自己的"偏好人群"。有的人喜欢有公积金的稳定上班族，有人喜欢淘宝店主，也有人喜欢经常点外卖的年轻人。开货车师傅去申请白领消费贷的话，这不是往枪口上撞吗？

我的一个朋友做电商，流水不小但是很少交社保。他去申请某银行的经营贷款时被拒绝了，并且非常怀疑自己。后来换了一种思路用支付宝网商贷，在五分钟之内就借到了二十万。为什么？因为网商贷主要看的是店铺运营数据以及支付宝流水记录，而不是那张冰冷的身份证件。

不如多请教一些人目前哪个口子可以下款不如先花点时间弄清楚自己资质是什么样子。

不要忽略这些细节

有一件很多人不知道的事情。

申请的时间也有讲究。我观察了很长一段时间，发现工作日的上午10点到中午11点、下午2点到4点的时候通过率好像比晚上高一些。具体的原因我不敢肯定到底是什么原因，在那个时候审核人员在线的话系统批核额度就宽松些？反正我是这么做的，去年帮朋友参考过的两笔都是在这个时间段申请的，并且都过了。

还有一个问题要提到。很多人申请的时候，会把资料填得特别"漂亮"，收入往高了写，职位也往好了报。千万别这样做！风控系统不是傻子，你所填写的信息将会和你的社保、公积金以及淘宝收货地址进行比对。一旦发现造假就立即拉黑处理，并且神仙也无法救赎。

踩一个坑就喝一壶

说到坑，我真是苦不堪言。

当年我受骗最严重的一次就是借了一个"714高炮"。借钱3000，到手2100元，七天后还回去3000元。当时急着用钱，并没有算这笔账到底有多离谱。后来仔细一查年化利率竟然超过一千五百%，这不是借钱而是喝血！

还有一种叫做会员费的套路。说是优质客户，交199元会员费就可以提高额度、降低利率了。完成之后怎么样？额度没有改变，利息还是原来的那样高，客服总是找各种借口推脱。这样的平台吃相难看让人感到作呕。

怎样来判断其中的问题？

• 放款之前收费的，一律拉黑。
• 利息写的模棱两可，只说"低息"而不给出具体的年化值的，请注意。
• APP在应用商店中找不到，只能通过链接下载的基本上都是不靠谱的。
• 催收态度非常恶劣，泄露通讯录的这种钱即使可以借也别碰。

最后掏心窝子地说几句

写了这么多，其实只有一个意思：不要把希望寄托在"哪个口子能下款"上，要花功夫去提升自己的资质。

征信就好比人脸上的一块污渍，擦了之后就很难恢复原状。平时按时还款、不要随便点击测额度的链接、负债率控制在合理的范围内，比起任何"内部渠道"都有效果。我现在算是明白了一些道理，在生活中不能依靠某个好下款的理由来拯救自己，而是在征信报告上做好自己的工作才是最重要的。

对于那些还在到处寻找"必下口子"的朋友而言，我想问的是：如果真的有这么好的东西的话，人家为什么不去自己留着用呢？还要发到网上告诉你。