不要再问有哪些容易上当的口子了，选错了渠道后果你承受不起

两天前有个客户急急忙忙地来找我，开口就问有没有容易贷款的途径急用钱周转的话，我看看他的征信报告就知道了。看了下他的信用记录，上面密密麻麻的都是最近三个月内被点到二十几次的小贷公司，全是不知道名字的地方小贷机构。说实话我觉得挺无奈的。作为持证理财规划师见过太多人因为病急乱投医最后把本可以解决的问题弄得一团糟了。选择贷款渠道就如同买鞋一样，别人穿合脚的鞋子你穿可能会磨出水泡来。

所谓的"口子"是指什么？2024年渠道大盘点

很多人都在问容易下款的贷款平台此时其实并不知道在找什么。说白了，大家最关心的就是审核宽松、放款迅速以及额度还可以。但是这里面的门道很多。去年我做过的一个案例中，客户王先生自己搞点小生意的时候也到处寻找"口子"借钱，在某平台上借到了五万元，到手只有四万二千元，其中八千块钱被以服务费的方式直接扣除。砍头息就是违法的行为。所以不要只盯着哪个口子好下手了，要看它是不是正规的。

目前市场上主流的渠道可以大致分为三类。第一种就是银行系消费金融产品，比如招联金融、中银消费等，背后有大行的支持，利息公开透明，年化利率一般在10%-24%之间。第二种是互联网巨头旗下的借呗、微粒贷、京东金条这些大家都很熟悉的产品。第三类为一些没有名气的小额贷款公司，并且有些根本没有牌照。我的建议很简单：首选第一和第二两类产品，对于第三类可以不碰或者尽量少碰。

为什么总是找不到好的突破口呢？

其实很多人觉得找不到好的渠道，问题不在渠道而在自己。我的远房表弟前几天也问过有没有容易下款的地方，我就让他先去查一下征信报告吧。结果出来后他自己都傻眼了——信用卡逾期三次，并且有一笔担保代偿记录。正规途径是不可能被批准的啊。之前他还觉得银行"势利眼",我说你别这么想,人家是做买卖的，不是来做慈善的

这里透露一些行业内幕：银行和消金公司在做审批的时候，并不只看你的征信有没有逾期。他们有一个复杂的评分模型，会考虑你"多头借贷"的情况。什么意思呢？就是你在多少个平台借过钱、申请过贷款。短期内查询次数过多的话，系统就会认为你资金链比较紧张，风险较大，直接拒绝掉。所以那些教你"广撒网、多申请"的建议都是坑人之举，越申请就越下不去。

那怎么办？

先养征信，不要乱点。

不同的群体怎样选择适合自己的渠道？

这个问题没有标准答案，但是可以给出一些实操上的建议。如果你是公务员、事业单位或者国企的员工的话，恭喜你了，在银行眼里你是香饽饽一样的存在，可以直接去四大行申请消费贷款或者是信用卡分期付款，利息低到让你不敢相信。去年有一个在税务局工作的客户，建行为他批了30万额度，年化利率只有3.85%，比房贷还要低。

如果你是普通上班族，有社保公积金的话，优先选择工资卡所在的银行产品或者支付宝、微信里的借贷功能。这些平台掌握着你的消费数据以及流水情况，所以评估会更加准确，并且下款的概率也会更大一些。见过太多人放着借呗不使用却去网上寻找最新的口子来用，在不知不觉中被套路贷坑得倾家荡产。

自由职业者、小微企业主怎么办？

这类人群确实比较棘手，没有稳定的工资流水来证明。但是也不是没有办法解决。如果有房产或者车产的话可以考虑用抵押贷款的方式，利息比信用贷款要低很多。如果资产不够的话就看看税贷吧——只要正常经营并且按时纳税就可以申请到小微企业税务专项贷款了，最高额度可达一百万人民币。我去年给一个做餐饮的客户办过手续，他的纳税评级为B级，最后批下来的是30万元左右的资金支持，解决了燃眉之急的问题。

具体的数字我记不太清楚了，但是有一个数据可以参考：根据我在过去几年中的观察，在资质正常的客户中，走正规银行渠道的批款率大概在60%到70%，而那些号称"百分百下款"的小平台要么利息极高（年化能达到六十甚至更多），要么就是诈骗。

申请的时候有哪些容易被忽略的小细节？

说到这儿，我就想起了一件事情。去年还不是这样的情况，今年很多银行都收紧了政策，并且对"消费贷用途"进行了严格的审查。什么意思呢？就是你申请贷款的时候填写的使用目的要真实合理。为了拿到更多的额度而填上了"装修"这一项的人，在银行的要求下需要提供相关的合同以及发票，但是没有这些文件的情况下就被拒绝了。还有人填的是买车，那么银行就会要求购车合同。因此不要瞎编乱造，选择日常消费最保险。

申请时间也颇有讲究。一般来说，月初比月底更容易获批，因为银行每个月都有放款任务，在月初的时候额度比较充足，审批也比较宽松。虽然很多人不知道这件事情很有用，但是确实有用。另外工作日白天申请要比晚上好一些，有些产品需要人工复核，晚上没有人上班的话就只能拖到第二天了。

最后说一个很少有人关注到的地方：联系人信息。填写紧急联系人的时候，千万不要选择有征信问题的人。有一个客户各方面条件都很好，就是由于填写的紧急联系方式是他的妻子，而他当时还有逾期记录，在这种情况下系统就直接拒绝了。银行认为你们是一家子的话，风险就会传递过来。我觉得这件事到现在有点扯淡，但是确实存在。

遇到被拒绝的时候怎么办？不用着急换下一家

很多人申请被拒之后，第一反应就是换一家继续申。千万不要！每次申请都会在征信中留下一条查询记录，在短期内多次被拒绝后，后面的机构看到这些记录时就会觉得你"太缺钱了"，风险极大，形成恶性循环。正确的做法是：弄清楚为什么会被拒掉的原因。大多数银行和平台会给出拒贷的理由，比如“综合评分不够好”、“征信异常”、“资料不全”等。

资料方面有问题的话，补齐之后再申请；征信方面有问题的话，先花3-6个月时间修复信用记录，在此期间不要办理新的贷款业务、避免逾期还款以及参与网贷平台的不正当营销活动；负债太多的时候可以逐步归还一部分。我知道这样听起来很慢，但是着急有用吗？越急就越容易踩到坑里去。见过很多因为着急而从正规渠道借高利贷的人到最后还不上钱了的情况。

那么到底有哪些容易上当的门路呢？不如先问自己：自己的资质能拿到什么样的门槛？贷款这事儿，一直都是锦上添花，并不是雪中送炭。你越没钱就越难借到钱；而你越是富有银行就会主动给你提供资金支持。虽然很残忍但是这是事实。

如果真的需要钱，先把能变现的资产盘点一下，然后向亲戚朋友借一点周转金，在最坏的情况下才考虑贷款。一定要借款的话就选择银行为主、消金为辅、网贷为次。号称"黑户也可以下""无视征信"的广告一定不要看，百分之百是陷阱。别等被催收电话轰炸的时候再后悔当初没有听劝。