急需用钱别急着退保，保单借款和退保哪个划算？算完这笔账我惊了

上个星期三晚上十点左右的时候，我在床上要睡着的时候收到了一条来自微信的消息。发送信息的人是老张，他是我的一个五年来一直都在用的服务对象，从事建筑材料销售工作。语气非常着急，说是他的资金周转出现了问题，有人建议他把已经缴纳了八年保费的保险合同退掉，并且取出现金价值来应急。

当时我说的是：“不要随便移动。”说实话，这样的情况一年里我能遇到好几回。人们在急需用钱的时候，往往会选择退保取现金来解决燃眉之急，并且不会考虑到还可以选择其他方式来获得资金。保单贷款、退保哪一个比较合算该题目是可以做的。一念之间，相差的就是数以万计的钱财了。

把保险单当作房子来对待的话，你就会全部明白

我们不必去讨论那些复杂的金融概念，把保险单比作一个房子的话，你就很容易理解了。

什么是退保呢？退保就是把房子卖掉的意思。卖掉房子之后，你就有了钱，但是这房子以后增值或者出租和你一点关系也没有。另外最坑的就是现在你卖的是“急售房”，所以价格一定很低。

保单可以用来借钱吗？这就是用房子做抵押去贷款的意思。房子还是你的，租金（分红/收益）一样可以拿到手，等到你手头有余钱的时候再把贷款还清，房子也完好如初，并不会影响到任何事情。

讲真的，这样一比较的话，谁好谁坏不就一目了然了吗？但是很多人都会犯糊涂，认为退保取钱方便快捷，并不需要承担债务。不要想那么多，这样是不对的。

退保就是“割肉”，而保单贷款则是“借力”

例如去年发生的事情。有一个叫做小李的客户，在购买的时候也选择了储蓄型保险产品，每年缴纳2万元保费，连续缴费5年。由于家庭装修超出预算，所以想要退保。

当时他的保险单现金价值大约有九万多元。如果是退保的话，可以得到九万多元，但是合同就结束了。但是假如他在那个时候选择了保单贷款的话，就可以获得现金价值的八成左右，即七万多元。

要点如下：。他退保取出了九万多元，实际上还是亏损本金的。因为交了十万元保险费，退回九万元，相当于保险公司白送给我们一万元的利益，并且还要承担这期间产生的利息损失。这就是所谓的血亏操作。

后来我还是坚持不让他的车退出来，并且办理了保单贷款。借出七万元之后又用了一年的时间去周转，期间产生的利息有两千元左右。等到有钱再把钱补上，保单仍然有效，去年分到的钱一分不少。其中的不同之处，请大家自行体会。

算清了这笔经济账之后，不要被直觉所欺骗

既然已经说到这里了，我们就来好好讨论一下吧保单贷款、退保哪一个比较合算主要的问题就是。我知道会有这样的人在背后议论：借的钱要交利息，而退保就亏一点了，但是不用还款。

这样的想法是错误的。

保单借款的利率，在市场上比较常见的产品大约为5%-6%之间。具体的数字我已经记不清楚了，各个公司的数据会有所不同，但是相差不大都在这个范围内。虽然看起来很高，但是你要看看另外一边。

你退保所付出的成本并不仅仅包括已经缴纳的保险费以及现金价值之间的差额部分，还包括失去以后几十年里获得的各种保障利益以及复利增长的部分。特别是长期储蓄险，时间越长，后面的滚雪球效果就越大。现在退保就是把可以生钱的母鸡杀掉吃了。

我只问你一个问题：是选择花几千块钱来保一只鸡，还是直接把鸡杀了吃掉呢？稍微想想就可以知道该怎样选择了。

退保之前必须要了解的一些“潜规则”

这里面有一个行业的小秘密，也是很多人的陷阱。保险公司的精算师们脑袋里想的东西要比我们多得多。保单前几年现金价值很低，目的是为了防止你在初期就退保。

我去银行给客户办理业务的时候，旁边一位大姐正在投诉退保的事情，并且还拍起了巴掌。她已经交了三年的钱，但是退回来的钱只有一部分等于她所缴纳的保险费。柜员很客气，但是那目光好像在看着一个不得不把半瓶好酒倒掉的人。

并且存在一个叫做“犹豫期”的概念，在此期间内可以申请退保，并且不收取任何费用。如果刚刚购买没有超过十天或者十五天（不同的产品有不同的规定），此时退保可以全部退还，只扣除工本费。但是过了这里就再也找不到这样的店铺了。这时再想要退货的话就是被人欺负了。

什么时候退保才是最好的选择呢？

但是我不建议你退保。我们理财规划师有资格证书，但是也不能胡来。在某些情况下，退保是止损最好的办法。

比如购买一份巨坑的理财产品，收益很低，还不如银行定期存款，并且已经缴纳了两三年的钱。这时就发现了问题所在，应该马上止损退保，即使亏损一些资金也是好的，总好过以后再亏掉几十年的钱。这就如同买了一个烂尾楼一样，早点卖掉要比留着不卖好得多。

比如说被诱导购买了保费倒挂产品的人。什么是保费倒挂呢？也就是说你所缴纳的保险费总额大于保险金额。这样的保单留着只会让保险公司受益，退掉反而可以得到解脱。

上一年我曾经劝过一位阿姨退保。她的一个亲戚骗她说买一份防癌保险可以省下很多钱，但是实际计算下来，保费是20万元，而保障金额只有18万元。这是不可能的事情吧！当时我就让对方把钱退回去，尽管拿到的钱很少，但是可以防止以后出现更大的损失。

那么应该怎样做呢？给出一个实际的意见

说了很多之后，最后就是保单贷款、退保哪一个比较合算但是还是要根据自己的情况来定。我不同意“各有利弊，请大家自己决定”的说法，给出一个标准。

如果你手中的保单是长期的、具有储蓄功能并且你已经缴纳了几年之后的话，那么现金价值已经接近甚至超过了保费的时候，千万不要退保。缺钱可以去借，虽然利息会让人觉得有些心疼，但是保单的利益仍然存在，在长期内肯定是值得的。

如果手中持有的保单属于纯粹的消费型产品，即每年都要缴纳保费、没有现金价值的话，那么也就不能进行贷款了，不愿意继续投保的话就可以直接停止支付保费，这样就算完成了退保手续。

如果确认该份保险合同存在问题，并且处于初期阶段的话，那么就不需要再等下去了，应该立即解除合同。

另外要提醒的是，尽管保单借款很方便，但是也不能长期拖欠不还。大部分的产品都是半年还一次利息就可以，本金可以一直拖下去，但是借款期间如果有出险理赔的话，保险公司就会先扣除借款本息之后再赔偿。心中要有数才行。

到今天为止我还记得老张当时的样子。听了我的分析之后，在电话的那一端沉默了好长时间才说道：“幸好问了你一句，否则我现在就要把金鸡宰了。”

如果你也有保单，并且正在考虑是否要退掉它的话，那么可以先把保单拿出来看一下，在哪里可以看到“现金价值表”，然后根据你已经缴纳的时间来计算一下。不要头脑发热跑到柜台去填写申请书，到时后悔也没有地方可以哭泣了。