现在能分期下款的口子有哪些？内部人告诉你几个真实渠道

昨天下午3点左右的时候，在网点整理这个季度信贷档案的时候，我的手机忽然震动了起来。是老客户的微信上首先出现的一条消息，上面写道：目前可以分期付款的方式有哪些？说实话，在两年之前遇到这样的情况的话，我会给他发送一长串的官方链接让他自己去查。但是现在不一样了，银行内部的审批口子已经收得很紧了，以前可以做的一些事情现在已经基本上处于半停滞的状态。看到他发过来的几个语音之后，我想这个人应该又是从哪里看到了一些“内部消息”，然后打算胡乱搞一下。

说实话，每当我遇到这样的问题就会感到很烦闷。并不是不想说，而是说了之后你们也不会相信，即使相信了也未必会按照我说的去做。市场上铺天盖地的广告中，八成都是假的。另外两种情况就是门槛太高或者利率很高让人觉得不真实。那么还有什么可以信赖的方法吗？有的话也要看你怎么撬了。

消费金融的分期下款途径只有三种

大致上讲一下吧，以免大家听不懂。市场上所说的“口子”，剥去外皮之后就只剩下银行自营、消费金融公司以及互联网大平台这三个部分了。其实这些分类并没有什么作用，里面的东西相差很远。

银行自营的，利率最低但是最不好对付。本行有一条不成文的规定叫做“白名单”。认为自己的征信没有问题就可以贷款吗？不正确。首先看你的社保、公积金是否是在好的单位上交的，然后看你的银行卡流水是否够“好”。也就是嫌贫爱富的意思。我见过很多客户的征信是清白的，就是因为他们是个体户或者是自由职业者，所以系统直接就拒绝了，并且没有给人工干预的机会。

消费金融公司的条件稍微宽松一些，但是也不怎么样。他们所用的风险控制模型更加重视你有多头借贷的情况。如果你在过去的两个月里频繁地去申请网贷，并且没有成功拿到任何一笔贷款的话，那么你的信用分数就会下降很多。这件事情很多人都不清楚，认为没有借到钱就没有问题了，但是查询记录本身就是一个很大的陷阱。

而互联网平台，则是最后的选择。门槛很低，下款很快，但是利息也很大。我的一个客户的贷款是在某平台上以五万元为本金、分十二个月偿还的方式进行的，每个月要还的钱看起来并不高，但是经过计算之后发现其年化利率竟然达到了百分之二十四左右。这是正规的交易平台，小贷公司就更加没有好下场了。

银行里有“暗门”，一般人都不知道

说到这儿的时候，大概会有人大概会骂我是废话连篇吧。你会想问的是，目前可以分期付款的方式有哪些可以使用吗？

并不是所有的银行都会把它们都告诉外界。一种是装修贷款，另一种就是税贷。装修贷之前审查比较宽松，现在已经严格了很多，但是只要提供真实的房产证明（即使是期房也可以），很多银行还是会接受的。即为“真”字的意思。上个月有一位做建筑材料生意的老顾客，在征信系统里出现了两次逾期记录，每次金额不大，也就是几百元忘记还款的情况。正常的去申请信用贷款是不可能成功的。之后我就让其走装修贷款的道路，并且当时他还刚刚买了一套房没有进行装修。帮他们整理好装修合同和房产证等资料后，最终获批了15万元的额度，分36期支付利息，综合计算下来年利率大约在5%上下。要比市场上各种各样的网络借贷要好得多吧？

另外一种就是税贷了。主要是针对企业的老板或者是个体户。只要你公司的税收正常缴纳，并且没有欠税的历史的话，很多银行都会提供相应的在线服务。审批速度很快，基本上不需要人工审核，系统会自动获取税务数据。但是有一个需要注意的地方：各个银行的起征点是不一样的。有的要连续两年缴税，有的只需要一年；有的注重纳税等级，有的只看数额。不同的城市可能会有所不同，具体的可以到当地的网点询问，不要在网路上随便搜索，因为网上查到的信息都是过期的。

被吹到天上的是“内部渠道”，基本上都是坑

说到这儿，我就要抱怨一下了。网上经常会有自称“中介”的人出现，他们说和银行里的人有关系，可以让你强行贷款。别傻了，在这个时代还有谁会拿饭碗开玩笑呢？银行的审批系统全部都是在线上进行的，人工能够干涉的空间也越来越小。声称可以帮助你“洗白”征信、把你的流水“包装”好的十个人里面就有九个是骗子。

前几天有一个客户听了中介的话之后付出了两万元“包装费”，但是贷款仍然没有通过。中介收到钱后就跑掉了，客户到银行投诉称你们和骗子是一伙的。我们也无能为力了，这种事情见过太多次了。也就是说，正规渠道虽然比较慢、困难一些，但是比较可靠。你想要走捷径的话，到最后基本上都会被收割掉。

申请的时间也是有要求的吗？

这就是一个小窍门了。每月下旬尤其是25日之后，银行放贷额度比较宽裕。是什么原因呢？因为月底要完成业绩指标。尽管官方从不承认有“额度”的说法，但是根据我的观察来看，还是存在着这样的情况。月初的时候大家在审核积压订单，通过率比较谨慎；月底的任务还没有完成的话，审批的标准就会稍微放松一些。但是也得看网点和领导的性格，并不能一概而论。

另外两个时间段就是一年开始的时候以及每个季度开始的时候。此时银行刚刚获得新的放贷额度，资金充裕，审批效率也相应提高。如果你在年底之前去申请的话，在这个时候大家都争着要额度，所以难度也就大了。这件事情不能写入官方手册里，但是却成了行业内的潜规则。

普通人的标准是什么才能申请贷款呢？

说了很多之后，大家还是不明白。那么到底目前可以分期付款的方式有哪些适合自己的就是最好的。给读者提供一种简单的方法来测试自己。

首先来看一下征信的情况。不要等到申请被拒绝之后再去看。目前每人每年可以享受两次免费查询的机会，在人行征信系统的官方网站上或者是到线下网点都可以进行查询。主要看的是逾期记录、负债率和查询次数这三个方面。关于“连三累六”的问题，“就是指连续三个月以上逾期，或者累计六次以上的逾期”，基本上已经不能够再获得银行贷款了。负债率的话最好是不超过百分之五十。查询次数不能太多，近三个月内不能超过五次，近半年内不能超过十次。

资质方面的情况如何呢？参加社会保险了吗？公积金有多少呢？打卡工资是否可以保证呢？是否有房产和汽车这样的实物资产作为抵押品？以上都属于加分项。除了身份证之外没有任何东西可以用来借钱。关于“黑户也可以贷款”的说法，建议大家不要相信，并且要将其列入黑名单中。

最后就是用处了。目前银行对于资金使用情况审查很严格。你借的钱用来消费，但是钱一到账就被转入股市或买房子了，马上就会被风控系统发现。到时候银行会要求你提前全部偿还贷款，如果不能按时还款的话就会被列入征信黑名单中，得不偿失。因此，在申请前要先想想这笔钱是用来干什么的，并且要想好能否找到一个合理的理由来解释它。

其实找口子这件事儿，并不是着急就能解决的。越是着急就越容易上当受骗，越是着急就越容易被诈骗分子所利用。与其东奔西跑去打听一些不靠谱的消息，倒不如踏踏实实地提高自己的信用等级和积累一定的资历。见过很多客户的资质还可以，但是因为病情紧急而四处求医问药，点了好多网贷申请，把征信弄坏了之后就连正规银行的大门也进不了了。

如果你真的需要资金的话，可以到当地农商行或者城市商业银行咨询一下。地方性的银行业政策比较灵活，在某些方面会有对本地居民的一些特殊的产品。不要一开始就盯上四大行，因为那里的门槛很高，并不是一般人能企及的。

另外一件事情要告诉各位的是。所谓“不上传征信”的说法基本上就是高利贷了。正规的金融机构是不会不查征信的。不上征信的话就等于说他们不受任何监管，在催收的时候可以使用各种非法手段来逼迫你倾家荡产。不要因为那一点额度而把自己的生命都搭进去了。

好的，可以讲的内容都已经讲完了。具体的标准不一样，各个银行和地区差别很大，我也无法一概而论。如果真的要办理的话，找一个可靠的银行客户经理聊一聊会好很多，不要相信网上那些没有资质的中介机构胡乱忽悠人。

不要问具体的哪一个可以下得了，这个世界上没有什么百分之百的事情。资质好，哪里都有门路；资质不好，哪里都是一堵墙。