好的网贷分期软件怎么找？踩过坑的小老板掏心窝

去年冬天的大雪下得很大，我的仓库暖气管被冻裂了。

凌晨三点接到保安电话赶到仓库，看到地面积水后只有一个想法：完了。这批货要是泡了的话，我这一年的努力就白费不说，还要倒贴二十多万。那时候手里钱不够付给供应商的钱了，账上只有两万多块钱左右的现金，在修管道、换设备以及整理库存的时候没有十万块是根本转不开的。作为一个小本生意的人，谁又不是遇到过这样的情况呢？当时四处借钱找亲戚朋友借了一圈之后人家也都有难处了银行贷款还要半个月才能批下来远远不能解决燃眉之急最后硬着头皮在网上搜寻渠道试了好几个平台被拒了好多次才有一点头绪今天跟大家分享一下怎样在急需用钱的时候找到好的网贷分期软件少走弯路，省时省钱。

为什么找网贷分期软件总是踩坑？

其实我第一次申请的时候纯粹是瞎猫碰上了死耗子。

我在应用商店里搜索“贷款”，出现很多花花绿绿地图标，下载量大的就选一个。结果怎么样？填了满满一屏幕的信息之后给了通讯录授权最后弹出的提示是"综合评分不足"。气得我想把手机摔坏。后来我知道有很多所谓的热门软件根本不适合我们这样的个体户使用。有的只针对有公积金的白领群体，而另外一些则由于利率较低，实际上包含着较高的服务费。

其实，在这行当中，有很多暗流涌动。

有些平台就是专门坑急用钱的人，你越着急它就越宰你。我的一个做餐饮的朋友在疫情期间为了发工资，在一个不知名的平台上借了五万块钱，分十二期还款。结果怎么样？每个月的还款额都非常高，算下来年化利率已经接近高利贷的程度了。当时他没有仔细看合同就去借款，并且还连续缴纳了几个月之后才发现有问题，想要提前结清还要支付违约金。一旦踩进坑里就很困难爬出来。

所以，好的网贷分期软件第一个标准就是正规。怎样辨别是否正规？要看有没有牌照，广告打得怎么样并不重要。持牌消费金融公司、银行系的产品虽然门槛稍高一些，但是不会乱收费。我用的几个都是查过底细的，某某消费金融背后是正规银行，利息写得很清楚，并没有那些莫名其妙的服务费、担保费之类的东西。

怎样才能判断出网贷分期软件是否靠谱？

这个问题我被问过很多次。

我的经验很简单，只看三点。第一牌照、第二利率展示、第三提前还款规则。牌照可以去官网或者天眼查上查看，并且没有消费金融牌照或者小贷牌照的可以直接pass掉。正规平台现在都会标明年化利息了，那些只是写日息万分之几而没说清楚年化的多半心里不踏实。

去年我用过一个平台，页面很高端大气上档次，利息标榜为"低至万分之二"。想一想可以了就申请一下吧。结果批准之后除了要交纳利息之外每个月还要多缴纳一笔"账户管理费"。这件事我一直记着，在合同中写明了，并且很小的地方藏在很多条款之中，不放大镜根本看不到。后来我学乖了，在提交之前先问客服：除利息外还有其他的费用吗？提前还款是否会产生违约金呢？客服支吾不清的就不用了。

靠谱的分期贷款软件还有一个特点就是额度不是虚高的。有的平台为了吸引你，会显示给你批了十万额度的信息，但是提现的时候告诉你"暂时不可用"或者只能提一万出来。这样的套路特别恶心，在你需要钱的时候才发现自己被骗了。我目前使用的几个平台上，可以申请多少就可以获得相应的数额，并不会出现那种哗众取宠的行为。

网贷分期软件申请有什么门道？

这块要重点讲一讲，都是血泪换来的经验。

申请的时间是有讲究的。平台上面写的是24小时受理，但是审批通过率和时间有关。我有几次是在晚上11点到凌晨两点半的时候提交的，都被拒绝了。后来改成工作日早上十一点左右提材料就可以了，同样的东西直接就过来了。应该是那时候审核人员在线上，系统加人工审核的话通过的可能性大一些吧？不同的平台情况可能会有所不同，但是你可以尝试一下。

还有一个很少有人知道的事实就是：申请的顺序也很关键。

如果你跟我一样，需要同时在多个平台上查询额度和利率的话，请不要一天之内把所有的平台都点一遍。征信查询次数过多会被判定为"多头借贷"，风险较大，直接被拒绝。我现在采取的方式是先申请一个最想用的，结果出来之后如果额度不够好再隔两三天再去申请下一个。间隔的时间要掌握住，并不是很快就可以完成的事情。

资料填写也有坑。收入填报偏高了会更容易被通过，但是银行流水对不上的话就会遭拒。一般我都是如实填写的，但是对于经营流水我是要算清楚的。做生意的人，流水比工资更有说服力。有一次我把半年内的微信、支付宝流水打印出来，并不是平台要求上传，而是出于我的自觉性主动地提交了上去，额度比我想象中高了一倍左右。审核人员也是人嘛，在你方便的时候就给你方便吧。

不要被"低息"所迷惑

很多平台在宣传的时候都会说"低息"，但是这里面的猫腻却太多了。用等额本息的方式还款的话月供看起来不高，但实际利率比标的要高得多。我有一个习惯就是拿到还款计划表之后自己用IRR公式算一遍真实年化。不会计算的朋友可以使用网上计算器输入来得到结果。去年的一个平台宣传的是7.2%的年化收益，但是经过我的核算发现其实际接近15%，相差了一倍之多。问客服的话，客服说"7.2%"是优惠后的费率，并且没有享受优惠资格。简直胡言乱语。

小企业主怎样才能更好地使用网贷分期软件？

说了这么多避坑的话，再来谈谈怎样更好的使用这些工具。

我手里经常备着两三部好的网贷分期软件不是为了天天借钱，而是为了应急。仓库漏水的事开头就讲到了，在正规的平台上借了八万块钱分六期还款利息比银行高一点但是三天之内就能到账解决了燃眉之急那批货保住了后来卖得很好两个月就把钱还清了

做生意的人明白，现金流就是生命。

有时候就差三五万，周转一下就可以。找亲戚借钱？欠人情钱债。去银行吗？来不及了。网贷分期软件的优点是速度快，资料准备齐全的话可以当天出款。但是前提是你得在不用钱的时候把账号注册好、认证完以及额度批下来留着备用。不要等到火烧眉毛才开始做，那时候心情急躁容易被坑。

另外，借钱一定要及时归还。逾期的影响很大，在征信上留有记录，并且以后再申请贷款都会比较困难。我在手机里设置了还款提醒功能，提前三天就会开始发出提示了。有一次差点忘记转钱进去，还好被朋友给提了个醒儿马上把钱转入到我的账户中去了。那一次真是吓得不轻。

最后说一句大实话：网贷分期软件只是个工具，并不能代替救命稻草。可以不用就不要用，非得要用的时候一定要正规、看清条款、算清利息。别因为着急就把所有的条件都答应下来了，那样只会让你越陷越深。

身边有很多同行因为乱借钱最后把生意搞砸了。也有人和我一样，小心翼翼地使用这些工具度过了最艰难的时期。区别在于你是受它控制还是能去控制它。

如果对某个平台是否靠谱拿不准的话，可以去各大应用商店查看差评。不要相信好评，好评是可以刷的，而真实的只有在差评中出现才真实可信。如果所有的评价都是"乱收费"、"暴力催收"这样的话就可以绕道了。