那些好下款的口子软件，到底是在救你还是在坑你？

凌晨3点的时候，在便利店遇见了小张。手里拿着关东煮发呆的人眼睛都是乌青色的，就像大熊猫一样。这个哥们儿去年还是一名在某互联网大厂做中层的员工，年收入四十余万元，整个人神采奕奕。那么现在的状况又是怎样的呢？他已经把开有三年的宝马车卖掉，并且到处打听有没有可以用来做下款的软件想要筹集资金来填补信用卡上的缺口。

说实话，在看到他手机上那些五颜六色的借贷应用之后，我心里很不舒服。作为金融调查记者已经好几年的时间了，见过很多和小张一样的人。并不是不愿意还款，而是被“口子”给骗瘸了。人们认为只要找到可以贷款的应用程序就可以解决所有的难题，但是实际上有些门一打开就会出现许多等待着去吞噬你的陷阱。

那么“口子”又是什么呢？

这件事情要从头说起。圈子里所说的“口子”，其实就是可以放贷的途径。但是人们搜索“好下款的口子软件”的时候，在脑海中浮现出来的却是“不用看征信、不用看负债、马上就能拿到钱”的神物。

不可以这样想，怎么会有人做这样的事情呢？

我曾经采访过一位叫老陈的风险控制师，在这个行业他已经工作了12年。他说在正规金融机构的风控模型中是没有“无条件放款”这一项的。声称门槛很低的口子，或者是利率极高、让人害怕的高利贷，或者是一些专门骗取个人隐私信息的“套路贷”。

去年有一个案件给我留下了很深的印象。一位刚刚毕业的女孩为了尽快把房租付清，在网上找到了一个可以马上转账的应用程序。那么结果是什么呢？没有借到钱，电话号码也被泄露出去了，并且还需要每天缴纳所谓的“解冻费”。这不是借钱而是要人命。

什么样的借贷途径是可信的呢？

其实就是在网上胡乱搜索有没有可以用来做下款的软件但是可以先了解一下有哪些合法途径。把这几年来我所看到的情况列出来做成一张表格：

• 银行消费贷利率最低的是3.5%-8%，但是门槛很高，需要查询征信和查看流水。适用于有固定工作的并且没有不良信用记录的人。
• 持牌消金公司例如招联、马上、中行等等，利率要比银行高一些，年化在10%到24%之间，放款速度比较快，并且对于征信的要求也低一些。
• 互联网平台借款：借呗、微粒贷、京东金条等等大家都知道。利率根据个人情况不同而有所差异，好的可以达到万分之一五左右，差一点的话也会有万分之五的情况出现。好处就是方便了，但是缺点就是会使人觉得“有钱好借”。
• 信用卡分期：有很多人没有注意到这个途径。其实如果手里有张额度还可以的信用卡的话，用现金分期的价格要比外面那些乱七八糟的地方便宜很多。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在被问到“口子”的人当中，大约有六成以上的人本身就是有银行授信额度的，只不过他们自己并不知道或者是觉得麻烦没有去申请而已。

声称可以保证成功下单的应用程序中有什么秘密呢？

到此为止，一定会有不服的人说：我的征信已经出了问题了，银行也不给我放款，平台也没有给我额度，那还有什么其他的解决方法呢？

有，但都很贵。

周老板是做贷款业务的，为人很实在。他曾向我透露过一条行业潜规则：“凡是标榜‘黑户可以办理’、‘征信逾期也可以操作’的渠道，后面一般都会附带很高的服务费或者砍头息。”什么是砍头息呢？你借了1万元，合同上写着1.2万元，实际拿到手的是8千元，“服务费”、“保证金”各占一半。到了还款期的时候，你要把1.2万元全部还给对方。

计算出年化收益率是多少呢？把人吓死了。

更加不好的是，一些小平台会盯上急需用钱的人。此时你的判断能力是最差的，并且也不会认真的去阅读合同条款。等到你签字的时候才知道里面有很多种违约金和滞纳金。到时候想要反悔的话怎么办呢？没有可能实现。

怎样才能知道一个伤口可以被触碰呢？

我有一个简单的方法来判断是否中奖，并不是百分之百正确，但是可以避免大多数陷阱：凡是要求你先付款的都不要理会。所谓的“工本费”、“验证费”、“解冻费”等等都是胡说八道。正规放贷公司是放款之后收取利息的，哪里会有借出去的钱之前就让借款人口袋里掏出钱来的呢？

另外一点就是要看一下利率展示是不是很清晰。可靠的平台会把年化利率告诉用户，而不会只是说“日息万分之几”、“借一千块钱一天只需要X毛钱”。后者的说法听起来很实惠，但是换成年化的数字就会让你大吃一惊了。

为什么你会一直找不到好的切入点呢？

这问题问得好。

我去采访了几十位借款人的经历，并且总结出一个规律就是：急于寻找“缺口”的人最容易被拒绝。那么是什么原因呢？因为他们已经把征信给查花了。每次申请贷款的时候，在征信报告里都会有条“贷款审批”的查询记录。如果短时间内查询次数太多的话，风控系统就会认为你的资金链出现了问题而拒绝放款。

小老板老李是一名装修工人，在上一年度由于资金运转不畅的原因，他在一个月之内向二十多家网络借贷公司进行了贷款申请。那么结果是什么呢？没有批准的话，征信就完全作废了。之后他就来找我说苦，我就实话实说：你这是在找钱，其实是给自己挖坑。

那么应该怎么做呢？首先要弄明白自己目前的信用情况如何，然后根据实际情况来采取相应的措施。不要像没有目标的苍蝇一样四处乱撞。

如果你目前的征信情况还比较好，那么就先从银行开始吧。即使额度小一些，但是利率的优势可以帮你节省很多开支。如果银行不行的话，就可以去持牌消金或者互联网平台了，毕竟这些都是正规军，受到监管部门的约束，不可能胡作非为。

好的口子其实也是“养”出来的

说到这里的时候，可能会有人拍着自己的大腿说：“现在我急需用钱，你说要养征信的话，时间不够啊！”

我懂，我都懂。

但是现实是这样的：金融市场不会相信眼泪，只会用数据说话。你不注重自己的信用记录，在需要的时候想要临时抱佛脚的话，很有可能会撞个头破血流。

真正“好下款”的人，在平时就一直在有意地积攒自己的信用。信用卡要按期还本付息，花呗、借呗不能出现逾期情况，工资收入要通过正常的银行卡进行转账。这些人的工作就是不停地寻找借口来增加额度，而银行和平台则会主动去给它们加额度。

而经常在网上海量搜索“有没有什么好的借款渠道”的人，则会陷入一个恶性循环中。越是急于借钱，就越借不到钱；越是借不到钱，就越是四处尝试；越是尝试，就越容易被拉入到更糟糕的境地里去。

这件事情是没有办法省略的。

最后说点实在的

如果你目前正因缺钱而烦恼的话，我可以给你一些建议：

第一，到中国人民银行征信中心查询自己的征信报告，看看到底是什么样的情况。不要盲目地到处去申请贷款。

第二步就是把你的所有财产以及资格都列出来。有住房公积金吗？参加社会保险。有保险合同吗？有车并且有自己的房子吗？这些都是可以作为正规金融机构放款的依据。

第三种情况就是征信已经花掉了的话，就停一停，养三个月到半年左右的时间，不要再有新的查询记录了。这段时间要设法增加收入和降低开支，要比四处寻找漏洞好很多。

第四、如果真的急需的话，可以先向亲朋好友借一些钱来应急，然后再卖掉可以变现的东西。不要为了面子而使用不正规的平台，到时所要承担的责任会比你想象中的多很多。

小张之后的情况如何呢？卖掉宝马车之后还清了一些债务，并且和银行商讨好了分期付款的事情。虽然生活比较拮据，但是再也不用天天接到催款电话了。他说如果早知道这样的话的话，那么当初就不要为面子而买这辆车了。

借钱这件事情，并不是找到了一个“神秘口子”就可以解决了。你要解决的是为什么自己会落到四处借钱的地步。