负债爆了还能借？揭秘借款太多了还能下的口子真相

上星期三晚上十点左右的时候，我在店里准备关门下班了，这时一个做餐饮的老客户火急火燎地打来电话告诉我，在其他地方点了十几家网贷都被拒绝了，请问有没有可以再借的钱？

很多人的想法是：只要自己没有逾期就可以一直借钱，这样的想法很幼稚。银行以及各种金融机构都不会傻到去相信你所说的债务情况，并且会根据你的负债比率来判断你的还款能力。但是负债过高就会一无是处了吗？其实并不是这样。主要看你会不会里面的东西，盲目的撞运气与准确地出击，结果大相径庭。

负债高的就不能借钱了吗

第一件事就是给对方浇一盆冷水。如果你的负债率达到70%以上，即每月还贷金额大于等于你当月总收入的70%，那么市场上绝大多数正规银行贷款产品你就基本上不可能再申请到了。打得很响的“秒批”、“免审”，和你一点关系也没有。

不要傻掉了，那可是给征信好的人用的。

但是剩下的百分之十又怎么办呢？今天我们讨论的主要内容就是这个。有的产品的风控逻辑不同，它所关注的是你的“稳定流水”以及“资产底子”，而并不是看你有多少负债。去年有一个做物流的客户，外边欠了小两百万元，每个月还债的压力很大，但是他名下有一辆汽车、一套小公寓。为他推荐了一款以抵押为主的贷款产品，尽管利率稍高于银行信用贷款，但是可以暂时缓解一下那些即将到期的网络借贷的压力，并且给了他一些时间来调整自己的财务状况。

那么这些所谓的“口子”又是什么呢

网络上每天都有人喊出“新口子”、“内部渠道”的口号，其实大多数都是一些没有根据的说法。或者是利率非常高的一种高利贷，也有可能是只为了骗取你的个人信息而存在的诈骗行为。真正的“口子”，也就是风控要求比较低或者针对某些群体的正规金融机构。

比如有的消费金融公司的负债容忍度要比银行高一些。计算的是“可用资金”，也就是可以用来支付账单的钱。是什么意思呢？假如你的月薪为两万元，每月需要偿还一万一五一元的话，在按照银行的标准来判断的情况下，那么你的负债率为75%，就会被拒绝。但是有些机构会看下你手上还有多少现金，如果当地有房子并且参加了社保和公积金的话，他们会认为你不至于为了这点钱而离开这里，所以可能会批准。

另外一种方式就是“负债重组”。这件事情说出去会很敏感，但是这是行业内人所采用的方法。你去申请吧，没有门路，但是通过我们这样的中间商来联系的话，有的机构可以把你名下多笔小贷合并为一笔大的，并且延长还款期限、降低每月还款金额。这样就可以使你的“名义负债率”下降了，在想要再次借入资金的时候就会有空间了。

高负债情况下贷款真实的情况

去年年底的时候，一个做服装批发的女老板找到了我，那时候正好是换季的时候，她的仓库里堆满了冬天的衣服，但是现金流却出现了问题。她当时的状况非常不好，信用卡已经刷爆了三张，从各种网贷平台上借款七八个之多，总共要还六七十万。跑遍了好几个银行都没有见到客户经理一面，系统的初步审核就被否决了。

她都已经快要哭出来了，如果再没有钱的话就无法进货了。

我看过她的资料之后才知道，尽管她的债务很高，但是她所开的店铺流水很好，并且她的丈夫名下有一辆已经使用了三年的老车。我的建议是先还掉这几笔小额度、高利率的贷款中的三笔，降低征信上“账户数量”的数值，再以她丈夫的身份去申请汽车抵押贷款。这就是所谓的“迂回前进”。

那么结果是什么呢？批了15万元，虽然利率比银行信用贷款要高一些，但是比起她所欠下的各种网络借款来还是要低很多的。用这些钱把货物卖出去之后，在第二年的春天就把本金和利息一起还给了对方。到今天我还记得她说的话，说我救了她的命。其实并没有什么恩人，也就是懂得规则的人。

申请贷款很多地方找不到资金来源

这件事情并没有一个固定的答案，因为政策在不断的变化中。去年还可以使用的办法，在今年可能会被堵死。比如说前几年很火的一些互联网公司的产品，那时候只要社保交了一年就可以不管负债多少了。那么今年的情况又是怎样的呢？全部提高到50%，如果负债达到或者超过这个比例就会被拒绝。

但是可以分享一些经验给你们，大家可以去思考一下。

第一点不要接触没有知名度的小平台。你的负债很高，在这个时候是最容易被收割的。利息动不动就达到年化36%，并且有各种各样的砍头息、服务费等费用，一旦借款就会陷入无法自拔的地步。

第二，如果有公积金的话，可以先看看消金公司的产品。中银、兴业、中邮这几家公司对于负债的承受能力要比四大行强很多，并且利率也在合法范围之内，不会坑人。

第三点就是如果你们有房产或者车子的话，请不要犹豫了，用这些财产进行抵押或者质押吧。信用贷款看的是个人信用情况，而抵押贷款则要看抵押物的价值大小。两者之间没有关系。即使你的征信已经很差了，但是只要有资产存在，就总有愿意借给你钱的人。

申请的时候有几个致命的陷阱

以下为容易出问题的地方，请注意。当人们负债过多的时候就会变得焦虑不安，一旦出现这种情况就会盲目地去寻求治疗，从而陷入更深的困境中。

最大的问题是“点击率高”。见过最多的一个客户，在一个月之内做了二十多笔贷款申请，把征信报告弄成了“花瓜”。我给你们讲一个内部的标准：大部分公司看征信的时候，并不是只看负债情况，还会去查看“被查了多少次”。最近三个月查询超过六次的产品就不要尝试了；如果查询达到十次以上的话基本上就会被拒绝了。

因此要控制好自己的手！不要随便点击“测试一下你有多少额度”的链接，每次点击都会产生一条查询记录。

另外一个坑就是“以贷养贷”。有的人用新的贷款来偿还旧的贷款，这样就越来越多地负债了，并且利息还会不断累积起来。见过很多这样的事例，开始时只欠了几万元、十几万元，到最后却变成了几十万甚至上百万元。这件事没有人能够从中获利，只能由你自己或者家里的其他人来承担后果——或者是你自己的破产，或者是你的家人帮你还清债务。

最后说点实在的

负债过高想要借到钱的话，最重要的就是一句话：用确定性的东西来换取信任。什么是确定性呢？有稳定的收入来源、真实的财产以及良好的还款态度。如果你只有一样，那么就有希望；如果三者都没有的话，就算是神仙也无法帮助你了。

见过很多人的样子，虽然已经无力偿还了但是仍然在拆东墙补西墙。其实停一停和债权人谈判、进行债务重组要比硬撑着四处寻找新的出路好得多。虽然这样说很容易，但是要做到却很难，因为没有人愿意承认失败。

如果你问我现在有没有“不管负债多少、不管信用如何”的口子的话，我敢说：有的话也不是贷款而是陷阱。