被坑三万服务费后，我盘点四个好下款的贷款口子

2019年的时候，我已经很着急了，因为做生意亏了二十几万元，信用卡也被刷爆了，每天都有催收电话打过来弄得我都快要神经衰弱了。当时病情危重，四处求医问药，在网上找到了一个自称可以包过的中介机构，并且支付了三万元的服务费用，但是下来的钱利息很高，并且还要从拿到的钱中扣除一期。这笔钱到现在还没有还上，也算是交了一笔高昂的学费。踩过了坑之后我就自己钻研起来，这两年来尝试了很多个平台，终于摸索出了些门道。今天的这篇文章四款可以用来做贷款的渠道没有空洞无物的话，都是经过实践检验过的经验，希望可以给同样缺少资金的朋友提供一些帮助。

为什么人们总是找不到好的下注点

其实并不是因为贫穷才借不到钱，而是因为着急所以借不到钱。越是着急就越容易胡乱点击，手机里安装了很多应用软件，在这里测试额度、查看信用报告等等，最后把整个征信系统都给搞乱了。我的一个朋友小张上个月急需用钱周转五万元，在两天之内就点了七八个网贷平台，但是都被拒绝了。之后我去看了他的征信报告，“贷款审批”的查询次数很多。银行以及各种机构看到这样的征信情况时的第一反应就是这个人马上就要崩溃了吧？四处借钱来救自己于水火之中。

所以在谈论具体的问题之前，首先要调整好自己的心态。不要看到广告上写着“秒批”、“不查征信”的就去申请了，这样的产品大部分都是陷阱。可靠的途径一般都要求有一定的耐心和准备好的资料。下面四款我这两年使用过的或者是身边的朋友实际测试之后发现通过率很高的，并且利率也处于合理的范围内。

第一种是招联金融，好的消费金融老品牌，容易下款

招联金融就是给像我这样的“征信花主”们提供的一条生路。这是招商银行与联通合作开设的，有合法经营资格，并不是什么乱七八糟的东西。我在第一次申请时，征信上面已经存在两条逾期记录了，心里并没有把握。但是出于试试看的想法，在支付宝服务窗口中找到了入口。

申请的过程很简单，填写个人信息、授权芝麻分即可。当时是下午3点左右提交的申请，在填写完毕之后不到十分钟的时间内就收到了短信通知，上面写着审核已经通过，并且给我分配了18000元的贷款额度。尽管额度不大，但是利息却比外面的各种高利贷要低很多，年化利率大约为10%-18%左右。该漏洞的一个特点是它很重视你日常生活中的消费习惯以及运营商的数据。如果平时手机话费正常缴纳，并且没有太多欠费记录的话，那么通过率就会比较高。具体的计算方法是什么样的，“高”又是如何被定义出来的呢？系统的算法我们也不知道，但是比用人脸识别来判断还是要靠谱一些。

第二种方式就是京东金条了，电商的数据也可以用来换取金钱

如果你平时经常在京东购物，并且是按期付款、很少退换货的好用户的话，那么京东金条就应该是你首先考虑的产品了。最大的好处就是“熟人方便”。我从京东买过七八年的商品，plus会员也有好几年的历史了，在系统的画像中应该很清楚了吧。

去年底的时候我的资金比较紧张，于是试着去卖了一根金条，结果发现可以拿到五万元。并且它取现的速度很快，一般两分钟左右就可以到账卡上。有一个小技巧是听一位在京东工作的朋友讲过的，在京东金融购买了一些理财产品（哪怕是几百块钱的基金），提额就会很快。这件事我不能保证对所有人有效果，但是我已经尝试过花一千多元买理财产品的，并且过了一个月之后再去查看的话，额度真的增加了两千块钱。好的下款渠道就是对你资产和消费能力的一种认可。

第三种就是中原消费金融公司，很容易被人忽视掉的一个放贷渠道

该漏洞知名度不大，但是口碑很好。中原消费金融公司为持牌金融机构，其总部位于河南省。为什么要把它列入其中呢？由于它的风控模型和大厂不同，对于“白户”或者“花户”的接受程度比较高一些。我的一个做装修的朋友流水很大但是没有使用过网贷，征信白得像一张纸，在大银行碰了一鼻子灰，在中原这里下了一个三万元的贷款。

申请时要特别注意的一个地方就是需要做一次人脸识别。此时千万不要在光线较暗的地方操作，也不要愁眉苦脸的样子，在光线好的地方对着镜头就可以了。虽然这是废话，但是我知道有很多人因为没有通过身份验证而被拒绝了，真是太冤了。而且它的还款方式很灵活，可以选择等额本息或者先息后本，对于短期周转的人来说压力就小多了。但是不同的城市可能会有所不同，有的地方还没有开通，请大家在申请之前先查看一下是否有入口。

第四种是安逸花，虽然额度不大但是很稳定

安逸花属于马上消费金融的产品之一，由于额度小的原因被很多用户所诟病，在开始的时候给出的金额大概只有几百元到几千元左右。但是我认为它是四者当中门槛最低的一个。如果您的征信状况已经很糟糕了，或者是负债比较高的话，那么前面几个都已经尝试过了没有成功的话，就可以用上这个方法了。它的原则就是“小额分散”，给你一些甜头看你怎么还不起账单，按期还款之后才会给你提高额度。

去年我遇到困难的时候是向安逸花借了三千块钱度过了那个周末。尽管金额不大，但是能够借到钱的感觉还是很不错的。并且它的审核比较宽松，并且有时也不需要打电话回访。不过利率要比银行高很多，大约为18%-24%之间。其实这个利息并不低，但是和借条、高利贷相比起来就显得很正规了。只要你没有逾期的话，那么它就是一个合格的应急工具。

申请的时候不要掉进以下这些坑

知道有四个好的贷款渠道已经不够了，怎样去申请也得注意一下。虽然资质不错的人也会因为操作不当而被拒绝，但是这比不操作更划算。

• 不要随便填写工作内容：有些人的名字里有“经理”、“高管”，但是经过查询社保、公积金之后，并不符合要求，所以被拒绝了贷款申请。如实填写自己的职务，哪怕只是“职员”，也不如编造虚假信息来得可靠。
• 联系人不要填写有逾期的人：这就是潜规则。填写的紧急联系人，在他的通讯录中被标示为“老赖”，或者他在该平台上存在逾期记录的话，那么你的通过率就会大大降低。填写一个可靠的朋友或者家人的信息，不要随便填写。
• 申请的时间是有讲究的：虽然系统的审核时间为全天候，但是根据我的观察，在工作日的上午十点至下午四点这段时间内提交申请的人，被批准的概率会比较高。此时有人工审核在场，可以解决一些由系统判断而产生的模糊问题。这是本人的经验，并没有官方的支持，但是可以试一试。

最后说一些掏心窝子的话

写了那么多之后，其实最想说的就是：能够不用借钱就不要去借。虽然这些口子很好下款，但是也要还本付息。我目前还有几万元的外债没有还清，每个月工资到帐后都要扣除大半用来还款，这样的感觉很不好受。但是你如果已经到了必须借款的时候了，那么一定要选择正规的平台，并且要看清楚合同里约定的利率是多少，“日息万分之五”之类的数字千万不要被蒙蔽了双眼，用计算器计算一下年化率，如果超过了24%，坚决不能使用。

贷款如果使用得当可以起到周转的作用，但是如果使用不当就会变成一个无底洞。不要为了一时的面子而向别人借钱，也不要因为一时冲动就随便点击不明链接。保护好自己的征信，这才是你以后最大的一笔财富。