现在还有什么口子秒下款的？银行经理告诉你三个真实渠道

上个星期三下午3点左右的时候，我去楼下买一杯咖啡来提神的时候，听到柜台上有人在吵架。

一个三十多岁的年轻人的脸涨得通红，在对我们的柜员说：“你们银行就是嫌贫爱富吧？”我只差两万元来周转了，征信也没有什么大的问题，为什么就不批准呢？

我去把人叫到了我的办公室里坐下，并给他倒了一杯水，然后开始聊天，在聊天的过程中才得知他上网找了半天还有哪些可以快速到账的方式点了好多链接之后，并没有得到想要的结果，但是征信上却多了七八条查询记录。

查看了他征信报告之后，我叹了一口气。

说实话，这样的情况我已经见过很多次了。

秒下的钱是不是真的可以拿到呢？首先要弄清楚银行的想法

很多人都认为“秒下款”只需要填写一个身份证号码就可以马上收到钱了。

别傻了。

正规金融机构并没有哪个会做到真正的“秒批”，后面都有一套风控模型在运行。你所见到的“秒批”其实是系统已经为你计算好额度了，在你点击的时候才会出现。

去年有一个做餐饮的老陈，在凌晨1点的时候给我说，明天需要进货但是缺5万元钱，并且问我能不能想办法解决一下。那时候他的征信查询次数已经超过规定范围了，按照正常的程序是无法通过的。

但是要他不要着急，先去查一查他在那边的存款记录。

结果是他在本行代发工资已经连续两年没有间断过，尽管数额不大，但是很稳定。让其第二天早上到网点办理“白领贷”业务，并且在当天上午十点钟的时候就把钱打到了他的账户上。

所谓秒下款，其实就是你和该机构之间已经建立了信任关系。

那具体还有哪些可以快速到账的方式比较可信的是什么？按照类别来给它们分类。

第一种是银行系消费贷款，最安全但是要求也最高

四大行以及招商银行、中信银行等股份制商业银行都拥有自己线上的消费贷款业务。

利率较低，在3.5%-6%之间，额度一般为20万元以下。

但是问题是：你怎么有资格批准呢？

在网上找不到的信息是关于银行内部“白名单”制度的。

我们公司每季度都会更新一批优质的客户名单，主要是从三个方面来判断：一是代发工资是否稳定；二是日均存款是否达到标准；三是是否有按揭贷款并且还款情况良好。

进入白名单的人，在打开手机银行APP的时候，额度一般都达到五万元以上，并且利率也都是最低的。

没进名单的呢？

也可以申请，但是通过率大约为30%，并且额度一般都在1到3万元之间，利率也比较高。

我的一个大学同学在国有企业工作，他每个月的工资卡都是本行发放的，但是从来没有向银行申请过贷款。去年想找人帮忙装修的时候，我就让对方通过APP上的一个按钮来完成操作，并且立刻获得了12万元的资金支持，年利率为3.8%。

顿时他就呆了：“这么容易？”

就是这么回事——也就是你必须是被银行“想要”的客户。

第二种是通过互联网平台进行放贷，虽然方便但是也要算清楚账

借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等这些都是我们比较熟悉的。

该类产品特点为：开通门槛较低，只要具有正常消费记录及支付习惯即可开通。

但是利差很大。

见过年利率为7%左右的，也有过年利率达到18%以上的情况，这都和你本人在平台上留下的“痕迹”有关。

有这样一个小众的事实，并不是所有人都知道：这些平台的利率是可以变化的。

去年还没有这种情况发生，但是今年已经有好几家公司改变了他们的价格策略。你最近如果在很多地方借钱的话，那么利率就会提高。

我曾经接待过一位做电子商务的朋友，他的资金周转很快，用借呗已经好几年了。他说最初的时候利率是万分之三一天，之后变成了万分之五，现在已经到了万分之六。

给他的计算结果是万分之六的日利率，那么一年下来就是多少呢？

0.06%×365≈21.9%。

听完之后脸色就很难看了。

因此“秒下款”的口子，在使用前一定要看清利息，不要被“随借随还”这几个字给骗了。

第三种是消费金融公司，下款速度快但是陷阱最多

这是我要给大家特别提示的一点。

持有牌照的消费金融公司有20多家，包括招联、中银、马上、捷信等，这些公司的名称你应该听说过，但是具体的条款却不一定能看明白。

上个月有一个大姐来到网点哭诉，在某个平台上借了三万元，分24期还款，每月要还一千六百元左右。她说还可以，但是经过我的计算之后发现她的年化利率已经达到了25.9%左右。

于是她拍着自己的大腿说：“早知如此就不借给他了！”

但是你签订合同时，会有多少人会仔细阅读每一项呢？

更加坑的是有的平台会捆绑销售保险或者会员服务，虽然名义上的利率不怎么高，但是加上各种附加费之后总的成本就很高了。

那么这样的产品可以使用吗？

说实话，如果您的征信不好或者通过银行渠道无法解决的话，在短期内又需要一笔资金的情况下，也可以考虑一下。但是要选择有牌照的，不要去接触那些连名字都没有的小平台。

怎样才能知道是否具有执照呢？

到银保监会网站上查询一下，也可以直接向客服索取消费者金融许可证号，如果拿不到的话就直接pass掉。

从征信查询的角度来说

很多人都不清楚的是，“查看额度”的次数多了之后，在征信报告里就会出现更多的查询记录。

看过很多征信报告，上面查询记录密密麻麻十几页，但是贷款余额很少。

这样的客户在公司里被叫做“多头借贷高危人群”，审批时一般都会被否决。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：近三个月内被查询超过六次的情况，大多数银行产品都会被拒绝。

因此千万不能随便点击。

想要知道自己的授信额度是多少的话，首先要弄明白是否为“软查询”，因为只有软查询不会被记录到个人信用报告中去。

现在很多平台都不会直接告诉用户这种不同之处，需要你自己去询问。

那么应该怎样做呢？给出一个简单的判定标准

如果有公积金、代发工资、房贷要还的话，就先用银行的方式。

打开你自己的工资卡APP，看是否有预授信额度，如果有就直接去申请吧，利率最低而且最安全。

如果通过银行渠道无法实现的话，就转到互联网平台上去看看。

借呗、微粒贷等都是正规军，利率公开，不乱收手续费。但是要货比三家，看清年化利率之后再借钱。

那么小平台和不知名贷款app又该如何呢？

我给的意见是：能够避免就不要接触。

到了这个地步的时候，可以先向身边的亲戚朋友借点钱用，如果能还上的话就不用再付利息了，总好过被人骗走。

我的一个判断习惯是：所有的贷款产品，只要它们极力宣传“秒批”、“无门槛”、“黑户也可以申请”，基本上都是有问题的。

正当经得起考验的工作，又何必这样叫卖呢？

最后说一下：我所说的主要是大中城市的状况，在不同的城市政策会有所不同，小县城网点权限较小，审批也会比较严格。

如果你真的急需资金的话，可以先把你的征信报告打印出来看一眼，心中有底再去申请，不要像文首的年轻人那样，在生病的时候就四处求救，结果把自己给困住了。