被坑三万块后才明白：网上哪些借款软件好用点

说实话，三年前如果有人问起这个问题的话，我可以给你列举出很多人的名字，并且拍着胸膛保证这些下款很快、门槛很低。那么结果又是怎样的呢？裤子都没有穿好就被人骗走了。那时候我在一个不知道叫什么的小平台上面借到了五万元，但是拿到手的时候只剩下四万二了，其中八千元都被当作“服务费”给扣除掉了，后来我才得知这就是所谓的“砍头息”，属于违法行为。但是我不懂啊，签字之后就要认命了。回过头来想想，想要弄明白有哪些好的借贷软件可以在网上使用但是不能只凭广告打得好不好来判断一个产品的好坏。

可靠的借贷软件是什么样的

踩过了坑之后，我就花了一年的时间去研究这个行业，并且把市场上所有的正规途径都试了一遍。人们认为借款软件好用就是“秒下款”，这样的想法是错误的。好的软件的第一条标准就是透明度，第二条标准就是利率是否合理，第三条标准就是速度。告诉你可以“黑户也可以下”、“不管征信”的都是诈骗或者是高利贷设下的陷阱，请不要上当受骗。

现在我自己的手机上只保留了两三个应用。有一次我在晚上需要支付2万元货款的时候用的是某银行官方APP上的消费贷款功能，在申请和放款之间大约只需要十五分钟左右的时间。而且所有的利息都写在合同里面，并且没有任何其他的费用。而野鸡平台所不能给予的就是踏实的感觉了。

不要被“秒批”所迷惑，要走正规途径才方便

普通人的借款软件如果被套路的话就很难摆脱了。市场上一些号称可以实现“秒批”的APP，其实都是利用用户的信息来换取利益。填写完信息之后，电话就会被打爆，各种骚扰贷款推销也会蜂拥而至。真正好的借贷软件，“门槛”看上去比较高的是。比如说某呗、某条或者是几个大的银行推出的消费信贷类产品。

这几个平台都有一个特点就是，在放款之前不向用户收取任何费用。记住，凡是要求你先支付“工本费”、“验证费”、“解冻费”的都是诈骗，请立即删除该应用，并且不要有任何犹豫。去年我的一个朋友通过某款软件借到了一笔钱，但是对方却声称银行卡输入错误导致资金被封存，并且要他缴纳五千元作为解冻费用。他就来找我，我说马上去报警。这就是典型的杀猪盘，把钱给了之后人就没了。

怎样来区分正规网站与非法网站

最好的方法就是看看放款公司的资质。钱到了帐上之后再看转出的是谁的钱。如果涉及到某家银行或者某家消费金融公司的话就属于合法持牌经营的企业了。如果是个人账户或者是某个不知名的科技公司的话，那么你就要小心了，很有可能就是高利贷。我之前被骗的那个订单中，对方的收款账号是一个个人账户，在当时我没有注意这个问题，直到现在想要去追讨赔偿的时候才发现对方已经人去楼空，只能自认倒霉。

在网上申请借款的时候有各种各样的门路

这件事情倒是有一定的趣味性。人们往往认为填写完资料之后就算完成了，在APP里还有很多门道。比如说申请的时间，我已经试过了很多次，在工作日的早上九点到十一点之间提交申请的话，通过的概率会比较高，并且可以拿到更多的贷款额度。具体的缘由我不清楚，是由于银行系统的数据刚刚被更新了还是因为审核人员在线的人数多一些？不管怎样，我每次都会选择在这个时候去申请。

另外一件事情也要提到。在申请时，借款用途不要随便填写。什么“投资”、“理财”、“购房”，都拒绝。系统的风控模型会抓取到关键词，并且存在于系统中。你就可以老实填写“日常生活消费”、“装修”或“旅游”，通过率就会提高很多。有一次不小心把“还债”填错了，立刻就被拒绝了，之后我又换了一个理由去申请，额度马上就下来了。

此行有一条不成文的规定，并且很少有人知道。你在某个平台借钱并且按期还款的话，下一次借款的时候额度可能会提高一些，利率也会降低。这就是所谓的提额减息。因此不可以在十多个地方借贷取用，而应该集中到几个大的平台上进行长期积累。认为“以贷养贷”可以翻身的人要么很愚蠢，要么非常恶劣。

有关于借款利率的事情，并没有人告诉你真实的情况

广告里所说的“日息万分之几”，看上去很低对吧？把年化利率转换为百分比的形式来计算一下。大部分平台的实际年化利率在18%-24%之间。这是个正规的网站。不正规的年化可以达到百分之百以上，但是他们用另外一种说法叫做“服务费”、“管理费”。现在我看到只有日息没有提到年化的时候都会觉得有问题。

有经验的人可以给一些意见。在申请时不要只看额度大小，还要打开借款合同查看一下。有一个叫做“IRR年化收益率”的数字，这才是你要承担的成本。有的平台很隐蔽，需要翻很多层才能找到。我曾经为一个亲戚看过账单，发现他在某个平台上借的钱看上去利息不怎么高，但是加上各种担保费、咨询服务费等费用之后，年化率竟然达到了36%左右。这不是借钱而是抢劫。

逾期之后应该怎么做呢？不要玩失踪

这件事情我已经受过教训了。一个月的资金链出现问题之后就出现了逾期的情况，并且已经逾期了三天。那时候我就愣住了，不敢接电话。之后我硬着头皮和客服进行交流，并告知了他们我的状况以及还钱的时间。对方其实是比你还害怕你赖账的人，只要你的态度诚恳一些的话，很多平台是可以商量一下延期或者是少收一点违约金的。最愚蠢的做法就是更换手机号码并且不再接听电话，这样只会让事情越闹越大，最终上征信黑名单的时候也没有地方可以哭泣了。

总而言之，找借款软件和找对象一样，并不是只看外表（界面是否美观），还要看品德（是否合法经营）。各种各样的功能，比如抽奖、免息、邀请朋友提升额度等等都是没有用的。到还款的时候才发现，只有低利率以及明明白白的规定才算是真正的实惠。

我有一个习惯，在看到“点击即可获得一百万元”的广告时就会下意识地进行举报。这就和钓鱼一样，鱼饵做得好吃一些，鱼钩也扎得重一点。等到钱还没有拿到的时候就把自己的将来搭进去。真心建议大家能够不借就不借，如果一定要借的话，请先在各大银行APP上查看一下情况再决定是否使用网上流传的各种各样的“秒下款”工具。

留下一个问题给大家思考：在还没有拿到这笔钱的时候就要自己垫付了，你会去接这份单子吗？