征信烂了也能下款？揭秘贷款不看逾期的有哪些app真相

凌晨2点的时候，手机一直震动着，都是老客户小张发过来的一条又一条的语音信息。这个朋友去年做买卖亏了30万左右的钱，征信上留下的痕迹就像调色板一样多，现在急需资金周转，想问一下有没有什么“不计后果”的办法。老实说，在这个行业做了十几年之后，接触到的各种各样的订单数以万计甚至更多，这样的事情我已经听腻了。当人们走到绝境的时候，都会去疯狂地寻找没有考虑逾期问题的贷款类APP有哪些希望可以在网络上找到一条可以救命的道路。但是说实话，“不看征信、黑户也能贷款”的说法，并不是真的没有风险，而是存在很多问题。

有没有一个不会显示逾期情况的应用程序呢？不要上当受骗

给点冷知识。正规持牌的金融机构，无论是银行还是消费金融公司都不会完全不顾征信情况来放款。央行征信系统在那里摆放着，他们接入是为了符合合规的要求，并不会去查看吗？没有一点机会。那么为什么网上有很多广告声称可以“无视黑白户”呢？换句话说，或者说是收割韭菜的诈骗团伙，在骗取了你的“包装费”、“工本费”之后便销声匿迹；或者是高利贷（俗称714高炮），借出几千块钱就要你还上几十万甚至更多，这样高额的利息会让你破产、负债累累。

我遇到过很多因为看了这些广告而上当受骗的人。去年有一个做餐饮的小老板，征信上出现了连续三次、累计六次的情况，急需资金就点了短信链接，并且安装了一个来历不明的应用程序。那么结果是什么呢？钱还没有拿到就被骗去缴纳了两千块钱的“解冻费”。更糟糕的是个人信息泄露之后，又收到了一通接一通的催收电话，严重影响到了正常的经营。因此不要傻掉了，正规军队是不会完全不管逾期问题的，只是对逾期产品有所轻视而已。

哪些平台对于逾期记录比较宽容

虽然“完全不看”是扯淡的说法，但是“要求宽松”的确有其存在的理由。经过我十几年的经验总结出一些平台风控模型中对逾期记录的权重并不是很高。该类产品一般会有以下几种情形，我来为您分析一下。

第一种就是消费金融公司发行的次级贷款产品。马上消费金融、中银消费金融等持牌机构的产品线里有一些是为征信稍微有点问题的人设计的。如果您的逾期时间在两年以上或者金额较小（例如几百元的信用卡年费逾期），大部分平台都可以进行协商解决。主要看的是你现在有没有能力还上这笔钱以及你的工作是否稳定。以前有一个客户的助学贷款逾期了两年多，但是现在他已经进入国企，并且缴纳了很高的公积金，最终还是被批准了五万元的额度。这样的商品，在搜索的时候没有考虑逾期问题的贷款类APP有哪些当需要查找时，一般很难找到对应的名称，因为这些信息大多存在于第三方聚合平台或助贷公司的推荐清单中。

第二种就是借呗、微粒贷这样的大平台所使用的“白名单”制度。其实很多人都不清楚，支付宝和微信的风控系统很复杂。有时你的征信上有小小的瑕疵，但是由于你在平台上活跃度很高、资产积累很多，所以系统仍然会给你的额度。这就是所谓的“见什么人吃什么样的饭”，没有固定的模式。曾经见过征信很差但是微粒贷还有额度的人，也见过征信很好但是不能开通花呗的人。这个东西没有人能够说得清楚。

“不要看逾期”的一些操作方法

如果你真的存在逾期的情况，并且需要马上使用资金的话，请不要像无头苍蝇一样到处乱撞。第一件事情就是去查一份详细的征信报告，弄明白自己有哪些逾期情况。是现在出现的问题还是以前就存在的问题呢？是一次性的还是连续发生的？差别很大啊！如果目前还有逾期的话基本上就没有希望了，先把欠的钱还上再说。如果是两年之前的逾期的话，大部分的小额贷款公司都是可以试一试的。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在最近半年内没有新的逾期的情况下，通过率可以提高30%左右。

申请的时候容易掉进去的大坑

该条目所涉内容很深奥。由于借款人急于筹措资金，所以他们的判断能力会迅速降低，从而导致新的债务产生。以下四个坑可以让你喝上一杯酒。

• 前期收费都是骗人的：正规贷款在放款之前是不会向借款人收取任何费用的。所谓的“工本费”、“验证费”、“解冻费”，都是诈骗分子常用的手段。先付款的人会被拉黑。
• 不轻信“内部关系”：有很多中介机构声称自己和银行有关联，可以帮人“洗白”征信或者“强制放款”。不要抱有任何希望。银行系统的死板、审批流程的自动化以及没有人愿意为你的中介费而违法。如果被查出的话，客户的经理也就没有饭吃了。
• 注意“租机”、“回租”的问题：目前市场上存在一种套路，即租用他人手机，并且用该手机进行抵押来获取资金。本质上就是高利贷，利率非常高并且很容易产生法律纠纷。

前几天有一个客户的手机上出现了“黑户必下”的信息，并且还找到了一个可以联系到的人。中介让客户把手机卡寄过来，说是用来给他的号码“养号”提高额度。那么结果是什么呢？手机卡被用来注册很多莫名其妙的账号，并且还有可能涉及诈骗行为，所以警察都已经来敲门了。这件事到现在我还记得很清楚，那个客户在派出所里哭得泪流满面地说自己是冤枉的。这是为什么呢？

征信花完了还可以怎样挽救

与其满世界找没有考虑逾期问题的贷款类APP有哪些但是可以想一想怎样把个人信用恢复过来。征信上逾期记录从还款日开始计算，五年内不能出现新的逾期。五年以后就会自动消失。虽然听上去很漫长，但是实际上大多数贷款公司只会查看最近两年的征信报告。

如果目前你的征信有问题的话，最有效的方法就是“静默”。不要再随便点击网贷申请了，每次点击都会在你的征信报告里增加一条“贷款审批”的查询记录，而这些查询记录越多，银行就越会认为你是急需资金的人，也就越不愿意向你提供贷款。这就如同你向朋友们借钱一样，在每一个朋友那里都说明自己正在筹集资金，那么还有谁能愿意借给你呢？

老老实实地工作，并且要保证自己的社保和公积金有缴纳记录。如果持有信用卡的话，在正常的刷卡还贷之后，用好的信用记录来掩盖不好的信用记录。虽然这是一个笨方法，但是却是最有效的办法。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过，“征信修复”的影响很大，市场上很多声称可以帮人修复征信的服务商都属于诈骗性质，真正能够通过规则异议申诉成功的概率很小。

不要把所有的希望都放在APP上面

归根结底来说，贷款这件事儿就是比拼谁更有资格。资质不好，再好的APP也无法帮你解决问题；而资质好，则随便哪家银行都可以放款。与其花费大量时间去研究那些“不看逾期”的玄学，倒不如把精力放在整理自己账单、向家人说明情况以及与正规机构商讨还款计划上。不能用借的钱来还债，否则就会陷入越借越多的恶性循环中。

如果你真的不知道该怎么办的话，可以拿着征信报告去一个正规的助贷公司咨询一下，花上几十元钱请他们帮忙出谋划策，总比自己胡乱猜测要好得多。我知道这边市场的状况，其他的就不敢随便说了，但是道理是一样的。不要让不实之言把你的唯一一条出路给堵死。