银行经理不说破：下钱快的网贷口子申请客户端到底靠不靠谱

上周三下午，在支行整理本季度信贷档案的时候，老同学给我打电话说有事找我下款速度比较快的网贷平台申请客户端给他的建议是这样的。当时我就笑了，说我一个做连锁超市的老板怎么会相信网上的那些胡言乱语呢？他说没有办法了，因为供应商催账催得很急，而银行放贷的速度又很慢，据说有些APP点击几次就可以把钱打过来，想要试一试。说实话，这种事情我已经见过很多次了，在人们急需资金的时候，并不会考虑那么多因素，只要能找到可以借款的地方就会去尝试，那么最后的结果又是怎样的呢？高额利息之外还有征信受损的问题。

所谓“下钱快”，究竟哪里快

市场上各种各样的网贷平台都打着快速放贷、高额回报的旗号，实际上都是从银行或者消费金融公司那里借来的钱。你所点击的“极速放款”按钮，在后台运行的就是一样的逻辑。那么不同之处又是什么呢？即风控模型是否宽松以及系统的自动审批速度如何。

去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元没有及时偿还。到我们银行去申请经营贷款的时候就被拒绝了。之后他就随便找了一个网贷平台填写信息，并且在十分钟后就借到了五万元。当时的他很兴奋，认为这个平台很“懂事”。那么最后的结果是什么呢？年化利率大约为23.9%，再加上各种服务费和担保费等费用之后，总的成本就非常高昂了。后来他来找我说早知道就不会那么贪婪了。

因为这些平台没有人工审核环节，所以速度很快，都是用大数据来评分的。通讯录、电商消费记录以及外卖订单等都可以作为审批的标准。有的平台上午提交申请，下午就能收到款项了，听起来不错，但是你知道吗，在如此宽松的审核之下所付出的成本又是什么呢？

网贷口子申请客户端中存在很多猫腻，你可能会想都没有想到

我在这个领域工作了七八年的时间，在平时的时候不敢随便说出一些东西，今天干脆全部说出来吧。很多号称可以快速赚钱的平台其实都是同一个资金方在操作。你在该APP里被拒绝了，换一个马甲一样的APP去申请的话，结果还是相同的——因为后台查询的是同一份征信报告。

更加糟糕的是，有的平台为了隐瞒利率而把利率设置得非常隐蔽。比如说写有“日息万分之五”的话，听上去好像也不高啊，“万分之五”这个数字。但是你有没有想过，把它转换为年化利率是多少呢？18.25%。这是正常的平台算法，一些不正规的平台加上各种费用之后，年化可以达到36%以上。这不是借的钱而是被砍掉的。

另外有一件事情我要提一下。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多网贷平台都已经接入了央行征信系统。你所借的钱在征信报告中都会有体现。我们银行内部有一个不成文的规定：当客户的网贷数量达到三笔以上时（不论金额多少），无论其是否需要申请房贷或经营贷，在审批过程中都会被给予七折优惠。为了几千元的急需而使数百万的低利率贷款变成非法行为，值得吗？

真正可靠的速度借贷途径就在你的身边

已经说了很多了，那么接下来的问题就是：如果急需资金的话又该怎么办呢？总是等死人吗？实际上很多银行都推出了自己的线上消费贷款业务，并且放款的速度一点也不比网络借贷平台慢。

以我们的例子为例，只要你的工资卡使用时间超过六个月，并且曾经在我行购买过理财产品的话，系统就会为你预先设定好授信额度。登陆到手机银行上点击申请按钮之后，最短的时间内就可以把钱打到对方账户里了。那么年化收益率是多少呢？优质的客户可以做到4%以下，一般的客户只能达到6%-8%左右。和这些网贷平台相比就是白白送人情了。

我的一个客户是做餐饮的小老板，在去年疫情的时候因为资金周转不灵。开始时也是一直在寻找网贷平台，但是听了我的意见之后，先让对方把工商银行流水拿出来看一下，没想到的是工商银行给对方提供了15万元的融e借额度，并且年利率只有3.7%。于是他就拍了一下自己的大腿，说道，“早知如此何必当初。”

申请快速贷款的时候要避开以下这些雷区

到此为止，我要提醒你的是。不管是使用银行的产品还是实在没有办法只能去网贷平台借钱的时候，都要注意以下几点。

第一、不要经常申请。每当你点击一下“查看额度”的时候，平台都会对你进行一次征信查询，这就是所谓的“贷款审批查询”。查询次数多的话，征信就会被花掉。本行的标准为：最近两个月内查询次数大于等于四次时，系统会自动发出警报。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样吧，但是千万不能随便点击。

第二点就是看清楚合同的内容。很多平台都会把重要的内容隐藏得很隐蔽，例如提前还贷要承担的违约金、逾期利息怎么算等。曾经有一个客户向我借了两万元钱，并且约定好要在一个月之内归还，但是由于种种原因没有按时还款，在最后期限过后才把欠款全部补齐，并且还要支付一千多元的违约金。他看过这个客户的合同，上面写着“如果借款人不按期还款，则需要支付违约金”。见过这样的事情吗？怨不得别人。

第三、不要相信所谓的“包装资料”的中介机构。有人会说，花一些钱就可以把你的资质给“美化”一下，从而提高贷款的成功率。银行的风险控制体系要比你想得更复杂一些。我们会对每一个申请人的所有文件进行核对。如果被查出有假证的情况的话，就会立刻被拉入黑名单，并且以后再也不可能通过正常的途径去借钱了。

如果已经向网贷平台借款了怎么办

如果你已经有网贷负债了也不要着急。第一件事情就是列出所有的贷款，并按照利率由高到低进行排列。手里有余钱的话，先偿还利息较高的贷款。第二点是不能用借贷来维持借贷。见过很多人为了解决眼前的问题而拆东墙补西墙，结果越陷越深，最终变成几百万甚至上千万的债务黑洞，再也无法填补上了。

另外就是按期还款了。那么就不必再做过多解释了吧？逾期记录会在征信中保存五年，在这五年之内如果你去办理信用卡或者申请贷款的话都会受到限制。我们银行的一个客户就是因为两千块的网贷逾期而使自己的房贷利率比其他人高出一个百分点，三十年之后就会多出十几万元的利息支出。亏不亏呢？

另外一件事情就是。如果发现所借的钱来自高利贷或者非法借贷平台的话，请保存好所有的证据，包括合同、转账凭证以及聊天记录等一切与之相关的文件资料都不能丢失。真的闹起来的话，这些东西都可以用来保护自己。根据我国法律规定，司法保护利率最高不得超过LPR四倍，超出部分法院不予支持。不同的城市可能会有所不同，但是大的原则是一样的。

最后说点实在的

我写了很多东西，并不是要把所有的网贷平台都给打倒。其实有些合规的消费金融公司的产品做的很好，利率公开透明，服务质量也很到位。那么怎样才能分清哪些是正规军队，哪些又是坑人的呢？

我给出的意见是：首先使用银行的线上产品，其次选择有持牌消费金融公司的产品，最后再考虑其他的途径。在申请前要查询该平台是否有金融牌照，并且在网上搜索一下是否存在负面消息。花费半个小时的时间来做作业可以节省几千块钱不必要的开支。

另外有一个容易被忽视的地方就是。上午十点左右提出贷款申请的话，审批的速度会比较快。是什么原因呢？当时系统刚刚完成了一次批量处理的工作，所以额度最多，而且审核人员也是刚刚开始工作，精神状态最好。这是我在观察之后得出的一个规律，并不是百分之百准确的，但是可以试一试。

所以借钱这件事上，速度并不是最重要的，安全才最重要。为了让你尽快拿到钱，他们愿意出更高的利率给你。不要等到掉进陷阱之后才后悔不迭。