银行经理酒后吐真言：哪个借款平台更容易通过审核的内幕

凌晨2点的时候，我在支行值班室里看着电脑上不断跳动着的审批系统的画面出神。

其实从本周开始我就被这个问题问了不下二十次，在每一个客户的面前，他们的眼神都是既期盼又紧张的，这样的场景让我心里很不舒服。

他们总是问同一个问题：哪些借款平台容易被批准？

说实话，在银行里工作的人，有一些事情不能直接说出来，但是今天我想用一种匿名的方式来把这些平时不敢说的话都说出来。

银行内部的“白名单”、“黑名单”的制度

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老周客户，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，一个是信用卡年费忘记缴纳，另一个是汽车贷款延期还款了三天。

按照常理来说，这样的资质，系统会自动审核通过的概率很大。

但他最后过了。

为什么？

因为他的选择是正确的。

我们银行有“白名单”制度，在一些特殊的行业中或者特殊的企业里，客户的申请可以走绿色通道进行审批，即使他们的信用状况一样，普通的审批流程可能会立刻被拒绝，但是通过绿色通道的人工审核之后就有可能被批准了。

这件事情我没有告诉任何人。

换句话说，人们在各个地方询问哪些借款平台更容易通过审核，并不是因为这些平台有问题，而是因为你是否找到了那个“隐藏入口”。

各个平台的审核规则不一样

见到过很多客户像没有脑袋的苍蝇一样到处乱撞。

今天申请一个，明天申请另一个，最后发现征信都被查了，哪一样都能通过吗？

大银行不一定会很难批下来贷款，而小平台也不一定容易通过审批。

去年有一个客户的月收入是12000元，他是公务员编制，在去申请某个网贷平台的时候被拒绝了。

他生气地来找我问，我看后就知道了——该平台的风险控制体系主要是针对“信用白户”、“小额高频”的用户设计的，而他的这个优质客户并不在它的主要目标群体之内。

你敢信？

有的平台只针对“次级客群”，也就是那些比较干净、不太容易出问题的人，这样的客户对他们来说没有多少价值，所以他们不会去服务这些客户。

审批系统存在的“偏见”不同

各个机构的风险控制方式都不一样。

有的人重视负债率，有的人重视查询次数，有的人重视工作稳定性，有的人重视公积金基数——你要先弄明白自己有哪些不足之处，再选择适合自己的平台。

经过多年的观察之后我发现一个规律就是：国有大行对于“稳定”的追求很强烈，而股份制银行则比较重视“流水”，城市商业银行以及农村商业银行对于本地客户的包容度更高一些。

那么这些互联网平台又是怎样的呢？

它们的算法更加诡异，会根据你的手机型号、消费习惯和社交圈子等因素进行综合判断——如果你使用的手机比较陈旧，那么就会被认为你的经济条件不好；而如果使用的是昂贵的手机，则会被认为是过度消费。

这件事情说出去了会很荒唐，但是确有其事。

借款平台容易通过审核的原因

回到核心问题：哪些借款平台容易被批准？

我没有办法给你一个确切的答案，但是可以告诉你一些规律。

第一看是否有“关系”。

并不是说关系就是走后门的意思，而是指你和这个公司之间是否有业务上的联系——工资卡在哪儿、房贷在哪儿、公积金在哪儿，到相应的机构去办理，通过率可以提升30%左右。

这就是众所周知的事情了。

第二就是看申请的时间了。

但是很多人并不知道。

每个月各家银行都会有一笔放贷的任务，在月初的时候额度比较充裕、审批也比较宽松；而到了月底时，额度就变得紧张起来，审批也会变严格一些——同一个人在月初提出贷款申请与月末提出贷款申请的结果可能会大相径庭。

我见过很多次了，同样的资质，在月初可以批到三十万元，在月底就只能批十五万元或者干脆不给批。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的。

被忽视的“致命伤”

很多人都觉得自己的条件很好，但是去申请的时候却被拒绝了，不知道为什么。

问题一般都出现在不显眼的地方。

去年有一位女客户的单位是事业单位，收入很稳定，没有出现过逾期的情况，在我们银行申请了消费贷款但是被拒绝了。

她来找我说的时候，我已经把原因找出来了。

你猜怎么着？

她名下的五张信用卡总金额达到四百万左右，尽管没有使用过，但是从银行系统的角度来看，“潜在负债”已经很高了。

这就是所说的“授信额度”的问题。

很多人都认为不使用信用卡就不会有额度了，但是实际上你的额度已经被计算进去了。

还有更冤的。

有一个客户的征信查询次数在一年之内达到了18次之多，这些查询都是他本人出于好奇而在各个APP里点击“查看额度”，每次点击都会使征信报告中增加一条查询记录。

审批系统的显示结果是这个人到处借债。一定很缺钱吧。

拒。

最后他也不知道自己是怎么死的。

提出以下几点具体的建议

说了那么多之后，我也不希望你认为我在玩文字游戏。

如果要问哪些借款平台比较容易通过审批的话，那么可以参考以下几点：

• 优先选择你的工资卡所在的银行或者是你已经有过业务往来的机构
• 在申请之前要到人行查询自己的征信报告，并且自己看一下
• 不要经常点开“查看额度”的按钮，因为每点一次都会产生一次征信记录
• 资质一般的也可以考虑一下本地城商行或者农商行，因为它们对于本地客户的照顾会更好一些
• 申请的时间最好是在月中的时候，不要选择月末或者季度末

另外一件事情我也要提出来。

不要相信有“包过”的中介机构。

他们所能做的就是对你的信息进行一番包装，但是经过包装的信息一旦被系统发现之后就会被列入黑名单，从此以后你想要办理任何事情都会受到阻碍。

我见过很多因为中介而受骗的客户，原本条件还可以的人，在经过包装后就完全没有希望了。

最后说两句

审批这件事本质上就是个概率的游戏。

没有百分之百可以通过的平台，也没有百分之百被拒绝的申请——重要的是你是否找到了正确的途径，是否避开了那些看不清的陷阱。

我所说的这些都是近几年来在柜台后面一点一点观察到的结果，并不是全部正确，在不同的城市也会有所不同，但是大的方向应该是没有问题的。

在下一次申请前把征信报告打印出来看一遍，想想自己有哪些不足之处，并据此来确定下一步该怎样做。

不可以随便去尝试。

一试就受伤了。