征信很差很差哪里贷款能通过？支行经理透露几个内部口径

昨天快要下班的时候，在柜台前面出现了一个愁眉苦脸的大哥，他把手机放在桌子上，并且问我说：征信差到什么程度才能申请到贷款？其实这样的问题我已经听了几年了，耳朵都快磨出茧子了。大哥叫老周，从事物流配送工作，在上一年因为资金链断裂而出现了一些问题，他的信用卡已经连续三次被银行冻结，并且还有一次代偿的历史。他的这种情况，在我们行里就是个“绝缘体”，但是我看了一下他手机上申请网贷的情况，原来在过去的几个月里他已经点过十几家网贷平台了，结果都是秒拒。

说实话，见到这种情况我很无奈。人们认为多多尝试总会遇到一个好的结果，其实这是在自寻死路。每次点击都会增加一条“贷款审批”的征信记录，在银行系统的视角里，“花钱如地图”这样的行为会被视为一种极度贫穷的表现。是去四处借钱来填补亏空吗？因此本来可以沟通的渠道被完全堵塞了。

什么样的征信情况才算是“无药可救”呢？

不要相信外面的那些中介胡说八道，“黑户也可以做。”。我行审批有一条不成文的规定叫做“红线”，尽管行里从不明确地加以禁止，但是大家都心照不宣地遵守着这条规则。一般而言，“连三累六”就是分水岭了。连续三个月以上逾期或者累计六次以上的逾期都算作硬伤。但是还有另外一种情况要比逾期更加棘手，那就是被查询的次数多了。

去年有一个做餐饮的小老板，征信上没有任何一笔逾期记录，还款情况很好。但是他急于扩大规模，在两个月之内就点了很多次网贷查询。于是他们来到这里申请经营贷款，但是系统却马上拒绝了。是什么原因呢？风控模型认为他的“资金饥渴症”很严重，违约的风险很高。这件事到今天我还记得很清楚，那个小老板当时拍着大腿说自己的遭遇比窦娥还要惨烈，但是系统只相信数据，并不会听信故事。

所以，当你问征信差到什么程度才能申请到贷款当涉及到“逾期黑”和“查询花”的时候，首先要弄明白自己的身份是什么。两种情况解决的方法不一样。逾期黑的是要看有没有抵押品的；而查询花的话，则要靠自己去慢慢偿还了。不要傻乎乎地去碰那些标榜着“不用查征信”的说法，那无异于把自己送进火坑中去，高额的利息足以让人倾家荡产。

银行内部的“白名单”和资产打折的比例

不可以说的事情。许多银行甚至包括我们自己的银行都有一个“白名单”职业库。公务员、事业单位、公立医院医生、公立学校教师等这样的客户即使征信稍有瑕疵，系统的评分也会进行加分处理。是什么原因呢？很稳定的。这份工作想要辞职都很困难，工资卡被我们控制着，风险可以接受。

上个月我曾经处理过一起案件。客户的身份为公立学校的一名教师，在征信记录中出现了两笔信用卡逾期的情况，但是数额不大，只有几百元没有及时偿还。应该由人工来审核，比较麻烦。但是由于他是我们银行的代发工资客户，并且被列入了“白名单”，所以最终还是被批准了。不过打完七折之后，利率又提高了一些，但是总算把钱贷到了手。这就是有光环的职业所带来的好处。

那么普通人的出路在哪里呢？如果没有体制内的支持或者没有公积金的帮助的话，就只能依靠自己的实力来解决了。房子、车、保险单、存款都可以用来应急。尤其是房产方面，我行内部有“资产折价率”的说法。市场上评估价值为一百万元的房子，有的小贷公司可以给你做七十万，而我们行一般是做五成到六成。为什么如此谨慎呢？等到真的要进行司法拍卖的时候，这套房子大概只能卖到六十多万左右，并且还要扣除掉诉讼费和执行费等费用。

但是有一个条件，即你的征信没有“呆账”、“代偿”的情况，只是一直逾期，并且有房产作为抵押的话，在很多城市商业银行和农村商业银行都可以进行协商解决。小银行的任务很繁重，指标的压力很大，有时为了放款会睁一只眼闭一只眼对待抵押类的客户。也就是说你要把东西放在那里让别人知道“跑了和尚跑了庙”。

征信查询次数多了还能不能恢复呢？

这件事情要看时间来决定。其实很多人都不清楚，征信查询记录只有两年的时间限制。如果最近三个月你查了很多次的话，最有效的方法就是不要动它。不作任何反应。不能去申请信用卡，也不能点击网贷额度查询按钮，更不能点击一些租车软件或者某些视频会员的信用授权链接。老老实实地饲养三个月到半年左右。

见过很多人由于焦虑而不断地去尝试，最后把可以维持的征信都给弄坏了。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：大多数银行的风险控制系统会查看最近三个月或者六个月内的查询次数。如果最近三个月内查询次数达到十次以上的话基本上就不可能再申请到信用贷款了。此时唯一的选择就是用抵押贷款或者是向亲朋好友借钱来偿还急需的资金，并且暂时停止工作修养身体。

另外一种情形是“异议申诉”。如果因为银行系统的故障或者没有收到账单的通知而产生逾期的情况，也可以向征信中心提出异议。尽管这样的事情很少发生，但是并不是不可能出现的。去年有一个客户的信用卡年费产生了逾期问题，并且该客户对此一无所知，在之后进行申诉并取得胜利后，将这条记录给删除掉了。但是这属于极小的一部分，不能期望太多。

不可靠的方法和实际存在的风险

市场上总是有人大肆宣传“洗白征信”、“强制放款”。不要抱有任何希望。征信系统的管理权属于中国人民银行，并不是任何人都可以随意修改的。那就是犯罪行为。关于所谓的“黑户必下”的网贷平台，请大家远离它。或者是诈骗你个人的信息资料，或者就是高利贷，借一万元只能拿到七千元，还要缴纳各种各样的费用，“会员费”、“审核费”，这样的坑爹的事情已经到了极限的地步了。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的人急需给员工发工资，于是就相信了网上的一条信息，并且向对方借到了一笔“无抵押”的贷款。但是没有拿到这笔钱，反而是被要求支付了2000元的“解冻费”。现在人们越是着急要用钱，就越容易被别人抓住自己的心理软肋。银行虽然有较高的门槛，但是比较正规；而那些声称没有门槛的地方，其实门槛都很大。

那么回到最初提出的问题上，征信差到什么程度才能申请到贷款？答案就是非常残酷：正规银行很难，非法途径就很危险。如果真的走到了这一步的话，那么就不要想着去借债了，而是要想到如何止损的事情上来。和债权人协商延期或者是卖掉一些不重要的资产要比向高利贷借钱好得多。

其实银行并不是慈善组织，风控系统的作用就是把高风险的人排除在外。作为客户的经理人，在看到有些客户很可怜的时候，但是系统不过关就过不了关，没有人敢越界操作，否则就会丢掉工作或者承担责任。

如果实在着急的话，还可以去担保公司那里走一遭。但是费用很高，通常收取贷款额的2%-5%作为担保费，并且还要提供反担保。但是这也是一条合法的道路。如果你名下有公司并且纳税正常的话，在一些税贷产品的征信要求上可能会比个人消费贷款稍微宽松一点，但是也只是微乎其微而已了，具体的差别因各个城市的政策而异，我只是了解这边的情况。

不要随便点击申请了，每次点击都会使你与“可以放款”的距离更近一些。