试了十几个平台后，我推荐一个不被拒的小额贷款软件

去年冬天差一点就因为五万元钱把生意给搞垮了，那时候供应商催着要货款很着急，手里所有的钱都被压在上一批次的存货上了。老实说，作为开了一家六年的店的老闆，对于资金周转的事情我已经习惯了吧，但是这一次却有点奇怪——平时常用的几种方式全都出问题了，有的被限制了额度，有的则直接显示“综合评分不合格”。

当时我想到的是市场上是否有推荐一款不会被拒绝的小额贷款软件？经过了一个多月的努力之后，在尝试了十几种不同的网站之后才找到一些规律，并且避免了很多问题。把今天学到的经验都讲出来吧，每人一份。

这些年我踩过的坑，说出来都后悔

出现了一些问题。2022年的时候，在一个广告声势浩大的平台上借了三万元，说是日息万分之五，听起来很合算吧？但是到了还钱的时候才发现里面藏有各种各样的“服务费”、“担保费”，加起来之后的实际年利率已经接近24%了。当时我就拍案而起，这不是借钱而是把祖先请来家里住了。

还有一种比较荒唐的事情。有一个叫做“秒批秒到”的平台，填写了很多资料之后，包括身份证、银行卡以及通讯录权限等。那么最后的结果是什么呢？经过三天的审核后被告知“不符合条件”。其实如果我的资质都很好的话，还会来找你吗？后来我才明白过来，这个平台并不是用来放贷的，而是用来倒卖用户的个人信息的。

你是否遇到过这样的情况呢？急需资金的时候，越着急就越容易被拒绝。

小贷公司中哪一个比较容易通过呢？我所选择的标准

踩坑踩得太多之后，人也就学会了。我现在选择平台的时候会注意以下几点：

• 必须是有合法经营资格的，不能跟我说什么“金融科技公司”，把你的执照给我看
• 息费公开，不能有砍头息或者隐含收费的情况
• 审批速度快的资金周转速度就是以效率为主
• 额度可以循环使用的，借了之后再还，然后又去借的那种

说出来容易，但是筛选出来还能剩下多少呢？

我去年特意花了点时间去研究了一下，发现一个规律就是：大厂背景的金融产品要比一些野鸡平台要好很多。为什么呢？人家的资金成本很低，风控模型也很成熟，可以向小微企业主发放贷款。不像有些小平台自己的资金就很紧张，所以审核也就很严格了。

我现在使用的平台，老实说

现在我手机上只保留了两个平台。主要使用的是一家大厂旗下的产品，具体的名称就不提了，以免被误认为是广告。但是你可以知道怎样去找——查一查股东背景、有没有消费金融牌照、利息和费用是否明码标价地写在合同上。

该平台我已经使用了将近两年的时间，在此期间里我先后借贷和还款达二十次之多，并且没有一次遭到拒绝的情况发生。最高限额已经批准为八万元，日常生活开支应该可以满足了。关于利息方面的话，借出一万元的话大约每月要支付五十到六十元的利息费用，比之前踩过的坑要好很多。

那么你会想问的是：为什么每次都能成功呢？

其实并没有什么秘密，也就是一些小地方：

1. 资料填写要真实、完整，不要想方设法地去美化自己
2. 逾期的话就等于把额度给废了
3. 申请的时间也很重要，在月底或者季度末的时候审批会比较宽松一些

审批通过率的事情，很多人都不清楚

我在周围做买卖的人身上看到了一个有趣的现象，在同一家平台上，不同的时间段去申请的话，得到的结果就会大相径庭。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的——每个月25日到月底这段时间里，审批通过的比例比较高。为什么呢？因为公司也是要追求业绩的嘛。

不同的平台可能会有所不同，但是你也可以注意一下。

小额贷款软件推荐，不要只看广告

市场上很多打着各种旗号进行营销推广的企业，比如“无视黑白户”、“百分百放款”，我都建议大家不要去接触它们。正规的网站怎么会这样宣传呢？监管部门开出的罚单可以让你知道什么是正确的做法。

真正可靠的大平台其实都很低调。我所使用的这款产品几乎没有看到过广告，但是用户的口碑一直很好。怎样才能找到它呢？在应用商店里搜索“消费金融”，找出下载量大、评价高的软件，并且查看其背后的运营公司和股东信息，基本上就可以筛选出目标了。

另外要提醒的是不要在同一个时间点上向多个平台提出申请。每次申请都要查征信，征信记录多了之后再申请就会很难了。以前有一个朋友，在一天之内申请了七八个平台，但是都被拒绝了，并且征信也受到了影响，半年都没有恢复过来。

几条实在的建议

写了那么多之后，给出几点可以实施的办法：

第一种方法就是查看车牌号。国家政务服务平台上可以找到正规持牌机构的名字，不要觉得麻烦，花上两分钟的时间去查询一下就可以避免很多问题了。

第二、计算出真实的费用。除了日利率万分之几之外，还要用IRR公式来计算出真正的年化收益率，如果大于24%，就要三思而行了。

第三、量力而为。见过很多人用新的去偿还旧的，结果缺口越来越大。周转资金是用于产生收益的，并非用来消费的。

第四是保护个人隐私。需要通讯录和相册权限的应用程序全部删除掉，并且不能进行任何协商。

这几年做业务的经验告诉我：资金运转是常事，但是借钱这件事儿不能着急也不能胡来。找到一个好的途径要比什么都好。

对了，在找到合适的地方之后要按期还钱。积累下来的信用很容易就被破坏掉。