征信黑还能贷大额？揭秘不看征信贷款平台的真相与套路

上个周末和几位老朋友聚在一起吃饭的时候，说起有关于征信的事情，其中一个人就问了我一句：征信差、征信不好、征信很差的大额贷款不会考虑征信问题，而贷款平台则会查看用户的征信情况是否存在这样的情况呢？其实这个问题我已经回答了不下五十余次。每次我都会反问道：如果一个人欠了很多债务还不起的话，你还敢借钱给他吗？如果有人告诉你“放心借、不用查征信、马上就能拿到贷款”，那么你的第一反应不应该感到高兴，而是要紧紧握住自己的钱包。

征信花掉的钱可以挽回吗？弄清楚银行是怎么看待你的

其实很多人都不清楚自己在银行眼中的信用状况是什么样的。比如说征信报告就是你的“经济身份证”，但是要比身份证更详细一些。银行查征信就和丈母娘选女婿一样，要翻你看祖宗十八代的事情。

去年有一位顾客找到我来做财务规划，他是开餐馆的小老板，想要借五百万周转一下。让我查一下他的征信报告吧，结果发现他在过去两年里有17次逾期记录，并且还有一次代偿的历史。问我要不要用“不看征信”的方式去走这些渠道？我说兄弟，这是征信不好了，并不是因为征信出了问题。在这种情形下，正规银行就没有任何可能了。

银行审批有内部打分制度，并且很少有人知道。每次逾期都会被扣除分数，每进行一次网贷查询也会被扣除分数，而没有还清的贷款也会被扣除分数。如果低于一定的分数线的话，系统就会直接拒绝申请，不会给人工审核的机会。各个银行的具体分数线不同，并且每年都会调整，这些都不是可以在网上找到的公开信息。

声称“不用查征信”的平台，葫芦里面装的是什么药

市场上也存在着一些征信差的大额贷款虽然有渠道，但是“不看征信”这四个字基本上就等同于“坑人”。把事情说清楚。

第一种就是民间借贷，利率非常高。见过月息为15%的吗？借了十万块钱，一个月要还一万五的利息，一年下来是多少呢？1.8倍。这不是贷款而是去火坑里面跳下去。

第二种就是套路贷，表面上说是不要求看征信记录，但是实际上却要求抵押车辆、抵押房产证、抵押身份证。等到你签订好合同之后才发现需要缴纳“服务费”、“保证金”、“GPS安装费”，各种费用加起来之后剩下的钱就很少了。一个做装修的客户借了二十万元，最后只拿到十四万元，而合同上写的是二十万元本金。后来打官司很难胜诉，合同上面有明确的文字。

第三种就是诈骗了，纯粹的诈骗。先要你付“包装费”、“验资费”，付完了之后人就不见了。这样的案件每年不知有多少起，受害者的范围很广。

所以那些到处找不查征信的贷款平台朋友们，请大家清醒一点。正规金融机构是不会不管征信的，如果真的不看的话，那么要么是利率太高了，要么就是为了诈骗你而故意不去看。

征信很差的话还能不能翻身呢？

这件事情要发展到怎样严重的地步才好呢？

逾期有两种情况：一次性的逾期和经常性的逾期。前一种情况主要是因为忘记了还款日期或者是出差没有时间等原因造成的，并且影响也不大，可以进行合理的解释。后一种则是明明有钱却不肯偿还，或者长时间过度借贷使自己的资金链出现断裂的情况，这是最危险的一种。

有一个案例给我留下了很深的印象。2022年有一位做电商的女孩找到我，她的征信上出现了六次连续逾期的情况，每次都是几百元。原来是因为信用卡和自动还款功能绑定在一起了，在更换了新的银行卡之后没有再进行相应的设置，所以长达半年都没有任何还款行为。她认为几百元的事情，但是因为这个原因买房子的时候贷款就被拒绝了。花费了两年的时间来修复自己的信用状况，在去年底的时候才拿到房贷批准书。

关于如何实施征信的一些具体措施

第一、要尽快把欠的钱还上，不能拖延时间。逾期记录会保存五年，在还款之后就开始计算了。你如果不还的话，这个记录就会一直存在，并且很难摆脱它。

第二、不要随便点击网贷广告。每次点击“查看额度”都会在你的征信报告中增加一条查询记录。查询次数过多的话，银行会认为你非常急需资金，越是需要钱就越不会借钱给你，形成一个恶性循环。

第三点就是保留一些使用时间较长的信用卡。信用历史越长，分数就越高。注销旧卡相当于取消了你之前积累下来的“信用工龄”，损失很大。

第四种情况就是如果有特殊的理由造成逾期的话，比如说生病住院或者遇到诈骗等等，可以向银行申请一份“非恶意逾期证明”。该证明可以在申请贷款的时候起到应急的作用，但是前提是你要有证据。

大额的资金周转，征信不好怎么解决

实事求是地说。如果您的征信存在问题但是又需要紧急的资金周转怎么办呢？

抵押贷款要比信用贷款容易一些。有房产、汽车和保险的话就可以用抵押的方式了。银行对于抵押品的态度有时会超过对个人征信情况的关注。但是逾期太严重就没有任何机会了，不要抱太大的希望。

找到保证人。现在还有谁会为有不良信用记录的人提供担保呢？否则就是你的父母了。但是担保人的个人征信必须好，并且如果借款人不能按时还款的话，担保人要代为偿还。在开口之前先想想后果，说不定连个朋友都没有了。

变现的方式。其实如果征信已经烂到一定程度了的话，那么卖掉车子和房子来借钱就比较实际一些。见过很多人宁可去借高利贷也不愿意卖掉自己的东西，但是这样只会让自己陷入更深的困境之中，到最后不但没有保住自己的财产，反而负债越来越多。为什么呢？

另外一种情形就是征信的问题并不是由你自己引起的。身份被冒用办理信用卡或者因为银行系统的错误而造成扣款不成功的情况都可以进行申诉。曾经为一个客户提供过服务，在那之后银行就取消了客户的逾期记录，并且整个过程花了三个月的时间。这件事情在不同的银行里处理的速度差别很大，有的很快，有的很慢，说不定什么时候就会有结果。

不要让“美化征信”的东西欺骗你

市场上有一些中介机构声称可以“清洗征信”、“包装资质”，费用从几千元到几万元不等。不要傻了，征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，哪个中介会有这么大的本事去修改央行的数据库呢？

所谓的包装也就是两种情况：第一种是制造假文件，这是违法行为，在被查出之后，贷款合同会被判定为诈骗行为，并且需要马上归还款项，还会被列入黑名单；第二种就是借助于信息上的优势来帮助你撰写申诉书并和银行进行交涉，这件事你可以自己去做，只要花费一些时间去了解就可以了。

去年有个大姐花2万元请中介“洗征信”，但是没有效果，中介说“正在办理中”，过了半年也没有人来找她。两万块钱打了水漂，征信还是原来的那个样子，并且一分都没有少欠。

征信其实就是一种信任记录。建立起来需要好几年的时间，而破坏它却只需要一两次逾期就可以做到。宁可走正道也不去走捷径。五年的时光，并不算很长也不算很短，但是比起被高利贷逼得倾家荡产来还是要好一些。

最后要说的是：如果你的征信已经很糟糕了的话，那么你就不要去借钱来偿还之前的债务了，那样只会越陷越深。首先要控制住出血的情况，并且停止所有的债务行为，即使卖掉自己的财产或者和债权人进行分期付款也比向高利贷借钱要好得多。钱没有了还可以赚回来，但是人死了就没有办法挽回了。