黑户下款口子立马到账入口？别做梦了，听听理财师的大实话

前天晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是两年前来找我做家庭资产规划的小周同学，平时很可靠的一个女孩子。她一上来就问我说：“老师，有这样一种情况吗？”黑户下款口子马上就可以用上了？急需资金的话，五千块就可以，利率可以再高一些。“

看到这个信息之后我的心里就咯噔了一下。小周以前为了帮助朋友担保，后来朋友跑了，她背上一身债务，征信早就被毁掉了。在这种情况下还想要找到“马上到账”的说法的话，基本上就是把自己送到了骗子的怀抱里去。说实话，当时我真的想直接回复她一句“别傻了”，但是又担心她已经急疯了，会被那些标榜着“无视黑白户”的广告所欺骗。

这件事情使我很晚才入睡。早上给我打电话的时候已经过了半个小时了，里面的情况我已经全部拆开来解释清楚了。那么就直接把这些话写下来，告诉所有的朋友们，在寻找“口子”的时候要注意些什么。

黑户下款口子是存在的吗？弄明白自己要的是什么

很多人的想法是“黑户”等于判了死刑，所有的合法途径都无法使用。这句话是对的也是错的。银行肯定没有希望了，就连信用卡也申请不到。但是市场上声称可以为黑户提供贷款的人又是怎样的呢？

也就是说，有牌照的消费金融公司和小贷公司都没有哪个敢光明正大的给征信很差的人放款。银保监会对此很重视，不允许任何人违法。网上的这些广告都是假的吧？并不是全部都是这样。一部分是专门从事“高利贷”的民间借贷，利率之高让人难以置信，借一万元要还三万元才算是轻的。另外一部分——占到七成以上——则是诈骗公司，它们盯上的是你的“包装费”、“手续费”，一分钱也得不到，先垫出去好几千块钱。

客户叫王老板，在开个小餐馆。由于去年受疫情影响而欠下了很多债务，所以他的征信情况非常糟糕。在网上找到了一个“黑户专用通道”，对方说得很天花乱子，说什么“内部渠道”、“银行特殊政策”，要先交2000元的“资料审核费”。老王也着急上火了，把钱转过去之后，对方就把他给拉黑了。到现在我还记得他找我时的表情，生气又后悔的样子，整个人好像都被抽空了精神一样。

那么怎么找到可靠的黑户贷款途径呢？

我有一个不那么好听的说法是：金融界是没有慈善家的。放贷的目的就是挣钱，并不是为了做好事。什么是征信黑名单呢？即该人之前有严重违约行为，还款意愿和还款能力都存在问题。为什么正规公司会把钱借给这样的一个人呢？

那些号称可以“马上到账”的，或者是利率超高、利滚利的“714高炮”，又或者是一些明目张胆地骗人的行为。不信的话，我可以告诉你很多上当受骗的人。去年的数据我已经记不清楚了，但是大概率是这样的：由于急需用钱而被骗的情况中，有四成以上是冒充“黑户也能贷款”。这个比例让人害怕吗？

但是有一个很多人都不知道的事情。现在很多平台上所说的“不看征信”，实际上就是看你其他的资料。例如你的手机通讯录、淘宝收货地址、社保公积金等信息。他们将会根据上述的信息来判断你的人际关系是否稳定。也就是说，即使你的征信已经很糟糕了，只要你还有一份稳定的收入、一份有效的社会保障以及一个正常的社会交往圈子的话，那么一些机构还是有可能会愿意去承担这样的风险的。但是利率方面的话，最低是年化24%，没有上限限制。

没有身份的人怎么才能得到一些钱呢？这才是正确的做法

说了很多冷言冷语的话之后，难道就没有别的办法了吗？不正确。但是要先泼第二盆凉水：不要想“马上到帐”，所有的钱都要经过审查、办理手续才能到达。

可以用来做抵押品的东西就赶快去抵押了

住房情况如何？有没有汽车呢？有保险合同没有？有无公积金贷款的情况？这些都比你的信用记录要好得多。有的典当行和担保公司是以抵押品来发放贷款的，对于借款人来说，他们的要求就会比较低一些。但是利率要比银行高得多，并且也是合法的，不会把人往死路上逼去。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在银行征信里有两次逾期记录，但是数额不大，并且无法通过银行系统的审核。之后我建议他以自己名下的一辆车作为担保物去一家正规的汽车金融公司办理贷款业务，年化利率在18%上下，三天之内就得到了所需的资金。尽管费用很高，但是和高利贷相比还是天壤之别。

找一个可靠的保证人

这条路虽然好走但是很难做到。会给征信黑名单的人提供担保吗？但是你身边如果有信任你的好亲戚朋友，并且他们资信良好的话，那么这条路也是可以考虑的。有的农村商业银行和农村信用合作社对于本地区的客户有熟人的关系，有担保人就可以贷款了。但是我只了解我们这里的情况，不能随便在别的地方乱说。

另外一点要注意的是，在寻找保证人的时候不要隐瞒自己的负债情况。见过很多由于担保而产生的争执，到最后亲戚反目、朋友成仇。说实话的话，对方帮你就是情分，不帮你就是本分。

“内线”是指什么？

在网上经常会看到有关“银行内部渠道”、“特殊关系户”的信息。其实这样的东西存在吗？有的，但是轮不到我们去网上搜索。可以使用特殊通道的人，或者是财力雄厚的大佬或者是有后台的人。普通的百姓们就不要想那么多没有用的东西了。

并且我要告诉大家一个行业的秘密：很多标榜为“内部渠道”的中介机构其实都是在为你美化材料。提高你的收入证明，把你的工作单位改成“优质单位”，还可以帮你伪造银行流水。如果这件事情被发现了的话，轻一点就是贷款不通过、被列入黑名单，严重的话就可能构成诈骗罪而承担相应的法律责任。值不值得呢？

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，对于资料造假的打击力度很大。过去可以睁一只眼闭一只眼，但是现在已经发现了就会马上移交给经侦部门。因此仍然在推销“包装服务”的中介机构或者是完全不懂目前的风险控制有多么严格，或者是明目张胆地诈骗。

掏心窝子说的话

我知道看这篇文章的人大多是已经到了山穷水尽的地步。明天就得还债了，家里人病了需要花钱，生意不景气马上就要关门了。此时人的判断能力最差，在“秒下款”、“无视黑白”的广告面前很容易上当受骗。

但是我要说的是：越是着急就越要保持冷静。那么一个正规的金融机构，在没有你的任何信用担保的情况下，为什么要把钱借给一个人呢？别人想要的是什么呢？是为了让你好看，还是为了不收你的钱？

那些所谓的黑户下款口子马上就可以用上了十个当中有九个多半都是陷阱。剩下的那一半利息太高了，根本无法偿还。与其花费时间去寻找那些不可靠的“漏洞”，倒不如想一想如何与债权人商讨延期还款的事情，又或者卖掉一些不必要的财产来减轻债务负担，并且和家人沟通商量对策。

小周之后的情况如何呢？听了我这么说之后，并没有去触碰那些杂七杂八的网贷。她把欠下的钱告诉了爸爸妈妈，并且得到了家人的帮助来偿还一部分欠款，剩余的钱则和债权人商量好分批归还。尽管生活很拮据，但是不至于陷入更深的困境中。

如果你目前还在考虑是否要使用“黑户专用通道”，那么请先停下来想一想：该“口子”后面放贷的人凭什么会借给你钱呢？你的征信已经被列入黑名单了。