芝麻分身份证小额贷款：银行经理不敢明说的审批内幕

说实话，在写这篇文章的时候我犹豫了很长时间。银行内部明文规定不准私自谈论审批标准，并且不允许在网上传播错误信息。但是看到了网上各种各样的广告，把芝麻分可以用来申请小贷吹得好像天上掉下来馅饼一样，我还是觉得应该说出一些真实的感受。否则又要有人上当受骗了，“无视黑白户、秒下款”的虚假广告。

用户我是一名国有银行支行的客户经理，在该岗位工作了七八年的时间，所办理过的贷款申请数以万计。每天坐在柜台里看那些因为不熟悉业务而被拒绝的人或是被中介骗去手续费之后才想到来银行的人，我心里很不舒服。今天我用一个化名的方式和大家分享一下这件事情。

芝麻分可以用来申请贷款吗？不要上当受骗

很多人的认识是，只要有芝麻信用分数高、带身份证就可以随便借到钱。这样的想法很幼稚。芝麻分可以作为参考的一个方面，但是它并不是决定贷款的主要因素。我行内部审核的标准是以总分为准，并且芝麻分最多只能起到一个“准入证”的作用或者是增加一些分数的作用。

上一年有一个客户给我留下了很深的印象。那时候大约是十月份的时候，一个做电商的年轻人来找我办理信用贷款。他的芝麻分有七百五十几，这样的分数还可以吧？于是系统就直接拒绝了。是什么原因呢？因为他的网贷查询次数很多，在最近三个月里一共被查询了十多次。认为他是资金周转困难的人，并且把他归类为高危人群。

这就是所谓的“高分低能”。银行不担心你的贫穷，只害怕你急需用钱的时候。你越是着急要钱，我们就越不愿意借给你。

身份证小贷有什么暗藏的条件

市场上标榜“身份证秒贷”的产品中，大部分都是骗局。或者是高额的利息，或者是各种各样的费用。真正的银行产品怎么会只凭一个身份证呢？

我们公司有一条不成文的规定叫作“三看”。查看征信情况、查看流水情况、查看负债情况。如果其中任意一个出现问题的话，基本上就没有希望了。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是负债率不能大于70%，最近两个月查询次数不能超过四次。不同的城市可能会有所不同，但是相差不大。

还有一件事情说出去可能会得罪人。很多银行产品的“最低利率”是留给优质客户的。什么是优质的客户呢？公务员、事业单位、国企工作人员或者是我们在银行有定期存款和理财产品的人。普通人的申请的话，利率要上浮到百分之三十以上才开始。这件事情我们不会主动告知客户，但是系统就是这样判断出来的。

内部审批要看的是什么

很多人的认识中，并没有“灰名单”这个概念。不是被拉入黑名单的话就是完全没有希望了。灰名单的意思就是说你现在还不符合要求，但是也不至于完全没有任何机会。这时就要看你的实力了。

什么是硬货呢？房产、汽车、保险、住房公积金都可以用来证明自己的还款能力。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，对于公积金这一块很重视。你的公积金缴存基数很高，表示你的工作比较稳定，收入也较为可观，这样的客户我们最欢迎。

反过来讲，如果一个人没有任何财产的话，只有一张身份证以及芝麻分的话，那么就很难办理了。并不是要打击你，而是事实如此。

申请被拒绝的原因

以下是一些常见的被拒绝的理由。第一种情况是资料填写不符合要求。很多人在填写申请表时敷衍了事，地址不清楚，联系电话无法接通。这样的订单到了我的手上，我都敢不敢往上报？

第二点就是“手机号码太新”。你怎么看呢？我们会把用户的手机号码入网的时间长短作为数据来源之一。在网龄不足半年的情况下，风险评分就会被扣除分数。也就是说，没有稳定的手机号码的话，还款还能保持稳定吗？

第三种最坑的是随便点击网贷广告。你在手机里看到的各种“测试一下自己能借多少钱”的链接，每次点击都会产生一条查询记录。查得太多的话，征信就会被用完了。到时候想要办理正常的贷款的话，就没有办法了。

芝麻分低怎么办

这个问题我已经回答了很多次了。我的回答是：不要急于借钱，要先把钱存起来。芝麻分并不是固定不变的，在每个月都会进行更新。经常使用支付宝付款、及时还清欠款并且填写完整的信息资料的话，分数就会逐渐提高。

但是不要相信那些号称可以“花钱洗白征信”的中介机构。都是骗人的。征信记录是由中国人民银行来管理的，并没有其他人可以修改它。那么冤枉的钱又用来干什么呢？

另外一件事情要提出来的是。目前市场上有一些不规范的平台，以“芝麻分贷款”的名义出现，实际上是钓鱼网站。填写完身份证信息之后，并没有拿到借款的钱，反而自己的身份被冒用。到时候就会背上一身债务而无处诉苦了。

怎样才能借钱

说了很多不好的事情之后，那么真的没钱怎么办呢？给出一些实际的意见。

第一，到正规的银行咨询一下。不要认为银行门槛很高，实际上很多银行都推出了适合普通人的信用贷款产品。利率要比网贷低很多，并且很安全。拿着身份证、工资单和工作证明到网点找客户经理看可以办理哪些业务。

第二，在申请时要把握好时间点。这就是一个小技巧了。每个季度末、年末的时候，银行都会有一定的放贷任务压力，所以审批会比较宽松一些。我并不是说这个时候一定能够通过，但是成功的可能性比较大。

第三就是量力而为了。不要向别人借钱来还自己的债务。见过很多人，开始的时候借了几万元，利息越滚越大变成了几十万元。最后房子没有了，婚姻也没有了。何必呢？

前几天有一个做小本生意的朋友，由于受到疫情影响，生意不好，想要贷款来周转一下资金。看他的征信还可以，但是负债比较高一些。先让他把额度小、利息高的那张卡还清并销户之后再重新申请新的信用卡。于是他就真的听从了建议，在一个月后再次前来办理业务，并且成功获得了10万元的贷款额度。

这件事情又是什么意思呢？专业的活儿要请专业人士来做。不要自己胡来，越是这样就越容易出错。

大约写到这里就结束了。应该说的话和不应该说的话都已经说完了，希望可以帮助到有需要的人。另外还要说明的是：芝麻分可以用来申请小贷并不是洪水猛兽，但是也绝对不能算是救世主。它是用来解决问题的，如果使用不当就会变成一个黑洞。

如果你真的想要借钱的话，最好把你的信用报告打印出来看一下，心中有数。不能盲目地进去。