征信拉黑花了应该怎么解除？一个生意人的血泪实战复盘

2019年的时候，我的餐饮店刚刚有些起色，想要扩大规模但是遇到了房东突然提高租金的情况，导致资金链变得非常紧张。当时急需用钱，并没有仔细查看合同就借了几笔网贷，由于计算错误的原因，其中有两笔贷款已经逾期三个月以上。那时晚上睡觉总是翻来覆去地不能入睡，脑子里全是征信被拉黑了花的钱怎么解冻害怕以后生意周转不灵了。回过头来想一想，那时候真的是病急乱投医，走了很多弯路，但是也渐渐摸到了一些门道。

那么首先要弄明白的是你是不是真的“黑”，还是说只是个“花”。

很多人的第一反应就是看到征信报告上出现红色文字就会很紧张，认为自己的世界要崩溃了。其实并没有想象中那么严重。首先要搞清楚自己是哪一种人，不同的类型采取的方法也大相径庭。

“花”一般指查询次数过多或者有一些短时间内的逾期情况。这就如同你的脸上出现了几颗痘痘一样，并不是很好看，但是过一段时间之后就会自然消失。而“黑”的话就是存在“连三累六”的严重逾期或者是被列入失信被执行人的状态，这就相当于在脸上留下了疤痕，处理起来就比较麻烦了。

用户记得有一个做建筑材料的老张朋友，他认为自己是“黑户”，很害怕，后来我去帮他查了详细的征信报告，才发现最近两个月有几次贷款申请被银行拒绝了而已，并没有被列入黑名单。虚惊一场。

因此不要吓唬自己。到当地的人民银行或者在网上查看详细的报告，看看里面是否有“呆账”、“代偿”或者是“强制执行”的情况存在，这些都是真的缺点。

征信被拉黑了花的钱怎么退呢？不要相信所谓的“洗白”的说法

市场上声称可以帮人“洗白”征信的广告中，十个人里有九个都是骗子，剩下的一个可能是教你怎么造假。不要相信。

上一年我的信用卡出现了逾期的情况，那时候我也很着急，于是就在网上找到了一个自称“内部人员”的人，并且要了三千元的手续费。幸好我当时留了心眼，在询问的时候又加了一句“具体的流程是怎样的”，结果对方支支吾吾地说出的是什么“异议申诉”。之后我去银行咨询了一下才知道这个东西其实不用中介就可以办理。

所谓“异议申诉”，前提是你要有合理的理由。例如由于银行系统的故障而造成的扣款不成功、冒用他人身份办理的银行卡以及因不可抗力（如生病住院、被隔离等）造成逾期的情况。如果只是单纯的忘记还款或者是没有钱来偿还的话，那么去申诉也没有任何的意义了。

那些中介收取费用之后，大多只是给你填写一份表格而已，能否通过要看运气了，如果能通过就说明你的能力不错，但是钱是不退还的。这件事情很让人头疼。

根据不同的“解救”实施方式

既然知道不可以随便做的话，那么应该怎么做呢？按照我的经验，在不同的情境下可以采取以下几种具体的措施。

逾期记录应该如何正确的去解决

如果因为特殊情况而产生逾期的话，在疫情期间很多银行都提供了延期还款的服务，但是因为你没有去申请所以就出现了逾期的情况。此时不要害怕，马上拨打银行客服热线，并且让对方帮你转接到贷款后的管理处，然后如实向他们解释自己的情况。

我的一个做旅游的朋友，在2020年的时候因为团费没有收回而出现了信用卡逾期两个月的情况。之后他拿上了当时的旅行社倒闭通知到银行投诉，银行查证之后给其加上了“非恶意逾期”的标签，尽管还有记录存在，但是对他的影响已经很小了。

如果没有特殊情况的话怎么办呢？老实还钱，并且要保持好的信用状况。除了等待时间慢慢消磨之外没有其他的方法了。目前的征信规定为，在还清债务之后，不良记录会被保存五年。这五年虽然很长，但是只要以后不再胡闹的话，影响就会越来越小。

查询了很多“花”之后该怎么办

相对来说比较简单。也就是养的意思。

不要随便点击那些“测一测你的额度”的链接了，每次点击都会产生一条查询记录，如果频繁地点击就会让银行认为你很缺钱，那么还有谁会愿意借钱给你呢？有一段时间我是手贱，看见网贷广告就忍不住要点击，但是连续两个月都被查到了八次，最后申请经营贷款的时候也被拒绝了。

养征信就和养身体一样，要慢慢来。在接下来的六个月内不能办理任何信用卡或者贷款业务，并且不能查看自己的信用额度。使用现有的银行卡进行消费并按期还清欠款以维持账户的良好状态。一般情况下，在三个月到六个月之后查询记录的影响就会减弱很多了。

一些容易被人忽视的陷阱

说到这，还要提一些人所不知的陷阱，这些都是用真金白银换来的经验。

第一种就是“呆账”。有的朋友认为欠款数额不大，银行不会去催讨就不用还款，在征信系统里就会留下“呆账”的记录。比逾期更严重的后果就是和贷款没有关系了。解决的办法只有一个，就是把本金和利息一起归还给银行，并且使银行把账户的状态改为“销户”或“结清”。一定要注销掉，否则呆账记录就会一直存在，让人看了很不舒服。

第二就是担保。为别人提供担保的话，这笔钱就属于你的债务了。我曾经为我的表弟担保过一笔二十万元的贷款，但是当我本人去申请贷款时，额度却被减半了。这件事情说出来都会让人流泪。

还有一件很多人都不了解的事情就是目前的征信系统的更新速度要比之前快很多。过去一个月才更新一次的情况现在已经很少见了，有些银行已经变成了T+1报送。也就是说如果你今天晚一天还款的话，那么第二天就会被记入到你的信用报告中去。因此不要抱有侥幸的心理拖延几天，现在系统的运行速度要快于人。

有关于征信花销如何恢复的一些错误观念

网上的偏方很多，比如“多刷信用卡养卡”、“注销过期信用卡”，等等，其实都是没有依据的。

特别是注销逾期卡这件事情上千万不能做。如果你要销户的话，那么这条逾期记录就会被固定下来，并且会一直伴随着你。保留这张信用卡并继续使用它，在新的良好的信用记录逐渐取代之前的不良记录之后再把它扔掉，这就是正确的做法。尽管花费的时间比较长，但是你已经通过自己的行为向别人表明了“我已经有改变”这个事实。

还有人问我说，是不是找民间借贷就不上征信呢？这样的想法很幼稚。现在的正规民间借贷公司大多已经接入了征信系统，而那些不正规的高利贷虽然不上征信，但是他们也有更加厉害的方法来对付你，你敢去触碰吗？

但是现在我已经是懂事的孩子了，无论多么着急需要用钱，都会选择合法的方式去解决，即使利率再高一些也没关系，这样心里才踏实，并且不会担心哪一天自己的征信就会“爆炸”。

多年的经商经历中，我摔过跤、爬起来又站了起来，所以我认为征信就是我们国家的“经济身份证”。平时感觉不到它的存在，但是到了需要用的时候，它可以救人也可以害人。

如果你现在正为征信被拉黑了花的钱怎么解冻这件事情很烦人的话，你可以先打印出你的信用报告来对照着看，找出哪里出现了错误。不要想走捷径，越是着急就越容易被别人割韭菜。

另外一件事情要说明的是，在不同的银行和地方里，对于征信的态度是不一样的。有的农村商业银行或者村镇银行对于本地区的老客户，即使存在一些征信问题，但是如果有足够的抵押品的话，也是可以协商解决的。不同的城市可能会有所不同，具体情况需要到当地的网点咨询。

把欠下的钱全部还上，停止所有的非法查询行为，然后静待时光流逝去解决这个问题才是最好的办法。