点多了网贷能下款的口子？我采访了37个借款人，真相扎心

上个冬天我去了一家苍蝇馆子采访了一个叫小周的人。当时他已经遭受了三个月的催收骚扰，把手机设置为静音模式，并且把手机放在桌子上，整个人都好像被抽空了力气一样。他说自己最初只想要借两千块钱周转一下，但是每次都被拒绝了，一次又一次地被拒绝之后又去尝试着去申请贷款，手机里安装了二十多个应用程序，但是能够成功放款的很少，而自己的信用记录也已经完全毁掉了。问：记者老师，在网上的说法是点多了网贷可以下款的漏洞到底是不是真的呢？说实话，在看到他的时候我就知道答案了，因为他脸上有太多的东西需要解释。

网贷申请点多的话可以下款吗？不要被“广撒网”所迷惑

很多人的一个错误认识是认为申请网贷和找工作的道理是一样的，多投几份简历总会有一份能够被录取。这样的想法很幼稚。在金融界有一种说法叫做“多头借贷”，也就是你在某个时期之内向多家公司提出借款请求。风控系统的第一个反应并不是这个人缺钱，而是这个人快要崩溃了。

我曾经采访过一家消费金融公司风控部的负责人，他向我展示了他们公司的一组内部数据，在一个月之内如果一个人向五家以上的金融机构提出贷款申请的话，那么他的通过率将会下降到百分之六十以下。系统会给你的订单加上“极度饥饿”的标签，此时不管你怎样下单，基本上都会被拒绝。因此告诉你要“再多点几个就会中奖”的人或者是无知的人或者是坏人。

那么就没有希望了吗？不正确。但是你要弄明白的是，哪些是可以用来贷款的渠道，而哪些则是为了吸引你的注意力而收集信息的。

那么这些所谓的“必下口子”又有什么玄机呢？

今年三月的时候遇到了一位老陈，他在房地产中介领域打拼了十多年的时间，在这个行业里摸爬滚打了十几年，手上处理过的订单数以千计。他说出了一些内幕：市场上标榜为“黑户必下”、“无视征信”的产品，基本上都是胡说八道。或者是利率高达7.14%，或者干脆就是诈骗行为，把你的联系方式、身份证的照片都拿走之后就溜之大吉。

老陈说了一句话很实在：“可靠的渠道从来都不缺少客户，为什么还要到处去宣传来借你的钱呢？”这句话听上去很扎心，但是确实如此。

那么可以申请贷款吗？有的，但是要求要比你想像中的严格得多。我在采访过的借款人的当中，有一些人在征信花掉之后还可以借钱的人，但是他们使用的并不是什么“神奇口子”，而是在特定场景下推出的金融产品。比如说某个电商平台上购物次数多、退换货少、评价真实的用户，在该平台上的“内部评分”可能会高于央行征信。在这种情形之下，即使你在外边点了无数个网贷，该平台仍然会向你发放贷款。也就是说别人看你的是你在它的生态系统中所做的一切事情的数据，并不是只看一份征信报告。

什么时候“多点”才会出现借钱的情况呢？

这件事情说出去的话就会有些不合常理了。去年有一个做小本生意的老李先生，他说自己曾经遇到过一次资金周转不灵的情况，在连续点开了好几个APP之后都被拒绝了。于是他就学会了“招”，也就是去挑选一些刚刚上线并且急于增加销量的新品进行申请。果然让他的猜测正确了，下了一款。是什么原因呢？由于新的平台才开始运行，风控模型还没有调整到很严格的程度，所以要尽快地把放款的数量做大来给投资者看。但是这个窗口期很短暂，大概只有1-2周左右的时间，等到平台的数据量上来之后，风控又会收紧要求的时候再去申请就只能白忙活了。

但是我要告诉你的是，现在的这个方法已经不太灵光了。今年整个行业的规模都在缩小，很多小平台都已经无法生存下去了，哪里还会有钱给你呢？并且这样的“捡漏”心理很容易使人陷入其中，不知道哪些是机会、哪些是陷阱。

网贷申请记录很多怎么办？停下来说

小周这样的情况有很多人知道，越是借不到钱就越着急，越着急就四处借钱。和溺水者胡乱抓东西一样吗？你挣扎得越厉害就会掉得越快。

应该怎么做呢？当然要停下了。我采访过的理财规划师林姐给出了一条建议：如果最近三个月内的申请记录达到十次以上的话，最好给自己设立一个“冷静期”，在接下来的一年里不要接触任何网络贷款产品。使征信报告中出现的查询记录少一些。很多机构的风险控制只考虑最近三个月或者六个月内被查询的情况，时间久了之后，“饥渴”的标签就会逐渐消失。

另外一种方式就是转到没有信用记录要求的借贷平台上面去。不要误解了，我并不是要你去寻找高利贷。也就是说可以向亲朋好友借点钱吗？手头上的东西可以卖掉吗？是否可以和债权人进行分期付款的谈判？这样的方法虽然不高明，但是要比在网路上四处碰运气好很多。

说到这里的时候，我想到另外一个受访者小吴。开始时他也是一大堆网贷，到最后还是无力偿还了。他不再像以前那样东挪西借来填补窟窿了，而是诚实地向家人承认了自己的错误，并且得到了一顿责备之后又帮自己弥补了一些损失。于是他就找了一份送外卖的工作，在白天工作、晚上抢单，用两年的时间把欠下的债务全部还清。他说这两年很辛苦，但是心里踏实。

声称有“内部关系”的中介机构可以相信吗？

这个问题我已经回答了很多次了。其实大多数都是骗人的。他们会收取你的几千元“包装费”或者“渠道费”，但是最终给你的结果就是你可以在手机上直接下载的应用程序。下一次是他们的“操作正确”，拒绝的是你的“不符合条件”，不管怎么样，钱他们是不会退还的。

用户我知道一个曾经从事过这个行业的人，在转行之后和我一起喝酒的时候说：“那时候就是赚取信息差，客户自己不敢点的东西我们替他点，客户不知道的产品我们也推一把。”哪里会有内部关系呢？如果有内部渠道的话，是谁拿出来的卖给别人的呢？自己套利不好吗？这是最真实的说法。

但是并不是所有的中介都骗人。有的正规中介可以帮你找到更合适的理财产品，免去你自己去挑选时可能遇到的问题。那么如何辨别呢？最简单的一个标准就是正规的中介是不会在放款之前向你收取任何费用的。凡是要求你先付款的，立刻就给拉黑了，没有商量的余地。

但是你如果已经到了要找中介的程度，那么你的经济状况一定很差。此时应该考虑的是“如何避免再借债”，而不能只想着“哪里可以借钱”。

最后说点实在的

在写作本文之前，我曾向小周发送一条信息询问他的近况。他说自己已经有好几个月没有使用过网贷了，找到了一份送快递的工作，每月可以拿到六七千元的工资，欠下的债务也还了大半。他说：“以前总认为借钱就可以翻身了，现在想来才发现那是个无底洞。”

不知道坐在电脑前面的你是已经掉入了深渊之中，还是还在边上试探着。如果让我来回答的话，那么点太多网贷有没有可以下款的漏洞呢？我的答案是：有，但是很可能是你所想的不同。或者利率太高让人无法接受，或者门槛过高不能够进入其中，又或者是机会窗口很小。与其花费时间去寻找各种“漏洞”，倒不如考虑如何开源节流、怎样逐步偿还债务。

所以借钱度日的日子总归会结束的吧。