有学信就能下款的网贷有哪些软件？别被广告忽悠瘸了

前两天有一个刚刚毕业的小陈来找我说：“有学信就可以下款的网贷有哪些软件？他声称是通过网络上的一则广告得知的，上面写着“只要有学信网的学历证明就可以拿到五万元贷款”，于是他就去申请了三次，但是其中两次都被拒绝了，另外一次只给了五百块钱，并且还有人向他收取了二百九十九元的会费。

看着小陈一脸“受社会荼毒”的样子，我心里很生气也很好笑。其实就是典型的因为信息不对称而上当受骗的事情。我是一名做理财规划的人士，在日常工作中为客户提供资产配置服务，但是经常会碰到一些急需用钱的朋友前来询问。今天我要给大家讲一讲所谓“学历贷”的事情。

学历可以当作钱来使用吗？

很多年轻人有一个错误的认识，认为本科学历就是金子招牌，拿着它去贷款应该是没有问题的。其实这样的想法很幼稚。学历可以体现你有还款的能力，但是并不能成为放贷公司给你发放“免死金牌”的理由。

我曾经为一位叫老张的客户提供过债务重组服务，在此过程中老张听信了“学历加分”的说法，并且一次性向多家网络借贷公司提交了贷款申请，导致自己的征信报告被填得满满的。其实他的条件还可以，但是现在已经到银行办理正规业务都很困难了。这是不是血亏呢？

打着“学信贷”名义的平台，大多数都是用学历作为辅助考察的标准。也就是说，要查征信就查征信、要看负债就看负债。你的征信如果烂到一锅粥的程度，即使你是博士毕业也一样会被拒绝。

什么样的学历贷款产品才算是可靠的

说到这里的时候，可能会有人提出疑问：那么究竟有学信就可以下款的网贷有哪些软件比较可靠的是哪一个？不要着急，下面我会把业内公认的好几个产品列出来，但是请注意，我说的是“相对靠谱”，并不是“必下款”。

第一种就是消费金融公司发行的产品，例如招联金融、中银消费等持牌金融机构。它对于优质的学历人群有一个专门的渠道，并且利率要比普通的要低一些，但是审核的标准却很严格。上个月有一位叫小刘的客户，他是本科学历，公积金缴纳也正常，在招联贷了三万元，年利率在十二到十三之间浮动，属于比较好的贷款产品。

第二种就是互联网大平台的产品了，比如借呗、微粒贷、京东金条等等。虽然没有直接提到“学历贷”，但是系统的打分中学历的分值很大。我在周围的朋友身上也看到了类似的现象，在同样的情况下，本科毕业生的起始金额一般要比专科生高出20%到30%左右。这是我自己估算出来的数据，并不十分精确，但是两者之间还是有差别的。

第三种就是银行系的线上产品了，比如说工行的融e借、建行的快贷等。这类产品的学历门槛很高，但是利息却很诱人，年化率在4%-6%之间都有可能出现。前提是你必须是该行的代发工资客户或者是有房贷记录的人，如果是纯白户想要通过学历强行进入的话，那是不可能的事情。

广告中没有提到的一些陷阱

说到坑的话，我就有很多话要说啦。去年有一个刚刚参加工作的女孩找我，说她在一个不知道叫什么名字的APP上面申请了贷款，对方说“只要有学历就可以放款，连黑户都可以”。那么结果是什么呢？没有拿到贷款就让其先支付了500元的“资料包装费”。

这样的骗术很普遍。正规的贷款公司，在放款之前是不会向你收取任何费用的。就是一分钱也不给。凡是要求你先交会员费、包装费、解冻费的，一律拉黑，不要有任何迟疑。

另外一种坑就是“超利贷”以学历贷的形式出现。曾经有一个借款人的例子，在他向银行贷款五千元之后，只收到了三千五百元现金，并且在七天之内需要归还款项五千五百元。计算出年化收益率的话，就会达到上千倍以上。就算是给你下款了，你也敢要吗？

更加隐蔽的是“查询费”。有的中介机构会帮客户批量申请几十个网贷账号，并且打着“提高通过率”的旗号。所以你的征信报告就会被查成“花脸猫”，半年之内想要办理正规贷款基本上是不可能的事情了。这种事情我已经见过很多次了，每次都会想到要拍着大腿去阻止那些急于求成的年轻人。

申请之前要弄明白的三件事情

第一，你最近三个月内被征信机构查询过多少次？如果多于这个数量的话就先放一放吧。

第二、你现在的负债率是否已经到了50%以上呢？如果这样的话，就先想办法减少债务，不要再去借钱来偿还之前的债务了。

第三、你需要用到这笔钱吗？那么就是用来“备而不用”的吧？如果属于后一种情况的话，就不要随便点击那些可以测试额度的链接了，因为每次点击都会产生一次征信记录。

选择什么样的学信贷款软件不会出问题

回到最初提出的问题，有学信就可以下款的网贷有哪些软件是否要申请呢？我给的意见是：首先选择有执照的公司，然后选择大的平台，坚决不要去那些没有名气的小平台。

具体的步骤就是查看自己的工资卡所对应的银行APP，在大多数情况下都可以找到线上消费贷款的产品。如果是公务员、事业单位或者国企的员工的话，通过率就会比较高。不同的银行有不同的政策，需要向客户经理咨询。

实在没有办法的话，可以使用支付宝的借呗、微信的微粒贷或者京东的金条等正规渠道进行借款，要比那些不靠谱的小额贷款公司好很多。虽然利率比较高，但是也不会亏本。

另外一件事情要告诉大家的是。去年监管部门加强管理之后，一些之前可以做但现在不行的产品也不能做了。过去有的平台比较看重学历，但是今年风控的标准都提高了很多，本科毕业已经不能算作加分项了，只能算是“不扣分”。这个行业变化很快，我所说的这些东西两个月以后可能会发生变化。

掏心窝子的话

多年的理财规划经验告诉我，有很多年轻人因为乱借网贷而把生活弄得很糟糕。有一个客户的年收入是二十万元左右，生活还算不错，但是却沉迷于炒币，并且向各种网贷平台借钱来填补亏空。那么现在的状况又是怎样的呢？征信不好就会失去工作、失去女朋友。

学历是你的能力的一种体现，并不是你可以随意浪费的东西。真正的聪明人会把学历当作获得更好工作的工具，而不会把它当成可以用来申请更大金额贷款的凭证。

贷款这种事情最好还是不要去接触为好。如果一定要碰的话，就要通过合法途径，并且要看清合同里的内容，计算出实际的利息是多少。等到还不了的时候再来找我们进行债务重组，那就来不及了。

你目前有多少个贷款平台呢？利率是多少呢？你自己计算出真实的年化收益率了吗？